小微企业的销售收入的核定方法
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测算小微客户的盈利能力是判断其是否具有还款能力的重要依据，其中准确核定小微客户的销售收入是测算其盈利能力的基础，但是由于小微客户多是个体经营，口袋账管理，没有科学、完善和规范的财务管理，给准确核算小微客户的销售收入带来困难。下面，先对众多行业均适用的方法进行介绍。
一、通用核定方法
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小企业贷款审批人总结出的几个需注意的问题
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在做中小企业授信审批之前，我一直做大中型客户授信审查，工作性质没有本质区别，所以比较自信：即便做不到得心应手，应该也没有多大问题。但事与愿违的是，从事工作不到一年时间，我就发现信息不对称问题实质上是一个非常严肃的事情。当你不能全面了解一个客户信息时，很难保障你所做的信贷决策的正确性。大型企业一般运营较为规范，财务制度健全，而中小企业尤其是小微企业一般为夫妻店或者稍微规范一点的家族企业，老板觉着企业的钱都是我自己的，我想怎么花就怎么花，从银行借来的钱我到期还就是了，你管我那么多干嘛？在贷前调查环节，年轻的信贷人员偶尔还会因金额小不重视，倚重担保公司外部机构等，不去深入调查了解企业，忽视授后管理和缺乏突发事件应急处理办法，致使小企业这一本身风险性较高的授信群体未得到足够重视，从而带来风险隐患。
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详解五种担保方式：保证、抵押、质押、留置、定金
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一、担保方式
担保方式可分为保证、抵押、质押、留置、定金五种。
二、担保合同的种类及形式
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影响担保力六个因素
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大家都知道银行做授信喜欢要求某种形式的担保，以提高授信资产的安全。无论抵押、保证还是其他担保方式，都有各自的担保力。今天就说说抵押担保。
影响抵押担保力的因素有哪些呢？
1、支配力决定担保力
任何抵押的实现是基于抵押人对抵押物的支配权，没有完全的支配权，担保是无从谈起的。抵押物权属是否明确、权属取得是否合法有效、权属是否存在瑕疵，这就是清晰明确的支配权。比如土地使用权的取得是否合法、是否足额缴纳出让金及相关税费、是否完全履行了取得该宗权属所需尽到的各项法定义务或约定义务。还有如存货做动产抵押，其权属确权过程中很容被混淆，在关联方之间、单据中、以及虚假的购销合同或虚构的债权债务关系，都可能引发权属的不确定性。因此，抵押人的支配力调查作为设定抵押权的首要考虑因素。
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信贷员如何识破企业“软信息”
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非财务信息是指除了财务信息以外的信息，它包括借款企业的行为、经营、管理及企业主的个人能力、品德、声誉等各个方面，也叫做“软”信息。只有在客户完全放松，没有警惕心的情况下收集到的软信息才是可靠的。
如何做到“不动声色”地获取客户的软信息呢？
认真查看贷款资料，做好贷前准备。
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互联网金融的相关知识
概念
互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。
整体格局
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一文看懂银行流水和三大财务报表
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一、如何看银行流水？
（一）贷款通常要用到的是企业的来帐总数，就是把某段时间内每笔进账都加起来，银行流水的进项主要表现方式：进项表现贷方，主要有卡存，现存，转入，工资，续存，网银转账，货款，劳务费等。
（二）拿着流水单，随意找一笔交易，打电话去电话银行，你自己输入查询密码，再根据流水单上的明细，输入日期，如果和电话中报的吻合就没问题，反之对不上，就是假的。
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如何吃透企业财务报表
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财务报表是企业所有经济活动的综合反映，提供了企业管理层决策所需要的信息。认真解读与分析财务报表，能帮助我们剔除财务报表的“粉饰”，公允地评估企业的决策绩效。
要读懂财务报表，除了要有基本的财务会计知识外，还应掌握以下方面以看清隐藏在财务报表背后的企业玄机。
1、浏览报表，探测企业是否有重大的财务方面的问题
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应收账款质押贷款风险点及防控措施（含贷前、贷中、贷后）
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2007年《物权法》及央行《应收账款质押登记办法》出台后，应收账款质押逐渐成为银行信贷业务常见的担保方式，尤其是在为核心制造业企业和贸易类企业提供授信支持时，受谈判能力或抵押率限制，银行往往不能获得足值的固定资产抵押，选择合格的应收账款作为质押就成为必由之路。
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票据业务相关知识普及
最近一段时间新闻里提到的票据，通常仅指银行承兑汇票：这原本是一种解决贸易双方信任问题的支付工具（带融资功能），最后被玩成了中小企业的纯融资工具。
1、开票环节
比如，A公司向B公司购货，约定价款100万元，但暂时没钱，想赊账。B公司资金不紧，可以接收赊账，但跟A公司不熟，不确定A公司未来会不会如约付钱。但A公司的开户银行非常了解A公司，知道他信用好。因此，A公司就向银行申请开立银行承兑汇票，然后把这张票据交给B公司。
新版《会计档案管理办法》自2016年1月1日起施行
新版《会计档案管理办法》自2016年1月1日起施行。《办法》明确会计档案的保管期限分为永久、定期两类。定期保管期限由原来的3年、5年、10年、15年、25年调整为10年、30年两类。其中，保管期限为3年、5年、10年的会计档案统一规定保管期限为10年；保管期限为15年、25年的会计档案统一规定保管期限为30年。详见下图：
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如何正确又恰当地测算流动资金贷款需求
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本文作者贾砾是信贷分析专业人士，本文是应【信贷白话】博主的约稿而作。
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信贷人员在工作中经常会碰到测算流动资产贷款需求的问题。银监会提供的测算公式如下:
营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数
其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)
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