抵押担保风险法律审查指引
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第一部分 抵押担保风险法律审查指引概述
抵押担保指不转移对某一特定物的占有而将该财产作为债权的物的担保，是银行授信业务中最常见的担保方式之一。在我国现行的法律体系下，关于抵押财产的范围及抵押权设定的要求等方面均有较为明确的规定。
小微客户风险征兆及风险演变路径
前言
最近几年是小微企业信用风险集中爆发的一段时期，小贷企业家们在被繁琐的催讨和诉讼折磨得心力憔悴后，总结出若干个不靠谱。银行介绍的客户不靠谱，朋友介绍的客户不靠谱，商会圈介绍的客户不靠谱，总裁班介绍的客户也不靠谱。到底是客户不靠谱，还是我们评审客户的方法不靠谱呢？问题到底出在哪里？
答案就是风险控制不靠谱！于是，风险控制工作成为所有小额贷款公司生存并发展的核心命题。笔者经过多年实践与总结，尝试提出小微企业信用风险演进模型，期望通过在理论上定性描述风险演进路径，指导实践中对风险演进规律把握，从而提高风险控制工作的效率和效果。期望抛砖尚可引玉，则拙文不枉笔墨。
信贷视角下对小微企业“老板”的精准解读
前言
对于开展小微企业金融业务的小贷机构来讲，小微企业家解读是一个必备的工作环节，但又是所有评审内容中提供决策参考力度较弱的环节。主要原因在于：企业家解读更多提供定性的结论，其评估也严格依赖于评估者个人对企业家的理解、定义与衡量尺度。
笔者认为：小贷机构信贷评审过程与银行信贷评审过程最差异化的方面就体现在对小微企业非财务信息的定性评估上。其中企业家的解读尤为重要，企业家解读为解读企业提供了一条生动的企业家成长主线，使得信贷评估者可以历史的、客观的解读企业家本人的成长过程，进而与企业财务信息和营运信息进行交叉验证与匹配性评估，从而弥补小微企业财务信息不规范、经营信息不健全的先天信用评估缺陷。
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优秀的贷前、贷中、贷后报告该如何写
贷前调查报告、贷中审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷人员在不同阶段完成的文件。
优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：
一、实事求是
优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供的材料。特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实不符的主观判断。
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贷款有抵押也并非万无一失
没有丰富司法实践的人往往习惯性地认为，债权有充足土地使用权或者房产所有权抵押担保的，自己的债权就有保证。即使债务人到期不还本付息，还有实现抵押权可以保证债权的实现。
但在司法实践中，债权即使有抵押担保，在执行程序中也未必能够得到顺利实现。
一、抵押物租赁在先，抵押在后，抵押权不能对抗租赁权
依据《物权法》第一百九十条：订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。
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中期借贷便利（MLF）
中期借贷便利（Medium-term Lending Facility，MLF）于2014年9月由中国人民银行创设。中期借贷便利是中央银行提供中期基础货币的货币政策工具，对象为符合宏观审慎管理要求的商业银行、政策性银行，可通过招标方式开展。发放方式为质押方式，并需提供国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债等优质债券作为合格质押品。
主要内容
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“类信贷”的前世今生
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类信贷之迷——缘起
作为近些年国内银行业最大的创新之一，类信贷业务用辉煌的业绩，开启了诸多银行趋之若鹜的疯狂盛宴。应该说，类信贷业务是资本与监管之间反复缠斗后的特殊形态，具有极高的隐蔽性。然而从2015年末开始，其庞大的规模伴随着深刻的隐患开始逐渐浮出水面。
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小水电项目贷款典型风险点和应对措施
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电力行业是国民经济的基础行业，水电又是廉价的清洁能源之一，具有投资金额大、工期较长、投资回收期长和运营成本低的特点，一直是各家金融机构积极支持的授信行业。但近一段时间以来，受诸如自然条件、投资建设经验、运管管理水平及出资能力等因素影响，辖内一批存量小水电项目超投资、延期完工等问题不断暴露，看着当初尽责尽调的项目出现这样的结果，心中难以释怀。
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如何核实确定企业的销售收入
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中小企业向银行申请授信时，为了提升形象，粉饰报表、虚增收入的现象很普遍。有些企业提供的报表与真实报表的偏离度相当大，即便是经过审计，报表质量也不能得到保证。借款人偿债的根本来源是现金流，而真实的销售收入是企业现金量的前提和基础。所以，销售收入核实是中小企业授信的重点。
什么叫销售收入
小微企业贷款中的财务分析技巧
对于银行的信贷决策来讲，由于有较为标准的抵押物作风险保障，使得信贷评审过程中的财务分析沦为辅助手段。而小微企业信用贷款决策，尤其是额度较大的贷款决策，却不得不倚重系统性的财务分析。所以，财务分析在小微企业信贷评审过程中居于核心地位。但由于小微企业经营管理不规范，尤其财务管理更为甚。通常小微企业出于避税、逃税的目的，致使财务信息不完善、不健全。此外，企业家的财务管理理念通常表现为“锅里烂”，加之财务人员业务素质较低所表现出来的能力差距，使得小微企业的财务管理系统表现为不健全、不规范。这样给外部机构评估其财务状况带来了较大的困难。
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小水电行业风险分析及授信审查关注点
水电项目对政策补贴的依赖较小，资产还款现金流充裕稳定，具备较强的抗经济周期特性。但是，水电项目也有风险。目前水电行业不良贷款集中于小水电，本文主要谈谈小水电信贷需要关注的因素。
国内一般按照单站装机容量划分电站规模，现阶段，我国将单站装机规模在5万KW（不含）以下的电站称之为小型水电。
一、小水电站与中大型水电站的共性和差异
（一）共性
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通过贸易融资套取银行资金的风险及其防范
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以国内信用证为例。
作为企业老板，手头资金紧张，可以提供的抵押担保物有限，那该怎么办？能不能借助一笔贸易，通过国内信用证来套取银行的资金呢？
让我们先来看看国内信用证有什么“空子”可钻。
信用证是指开证银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件，是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件。信用证是国际贸易中最主要、最常用的结算方式。信用证的出现很好的解决了国际贸易中买卖双方因地域差异互不信任而导致买卖双方之间的风险承担问题，通过银行信用的介入，既确保了买方按时、按质、按量收货，又确保了卖方按时、足额的收款，也更进一步的满足了买卖双方的融资需求。1997年，中国人民银行出台了《国内信用证结算办法》，正式将信用证这个西方信用体系中的金融产品移植到了国内。自2008年以来，随着市场推广力度的加大，国内信用证作为一种带有融资功能的支付结算工具，越来越受到企业、尤其是中小民营企业的欢迎。
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