优秀信贷审查员应该懂得八个方面的知识
本文来自微信公众号"信贷白话（xdbh01）
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上一篇《优秀信贷审查人员具备的七个条件》说的是：要做多少年？要做多少个项目？——这是硬性条件。要对数字敏感，要有综合分析能力——这说的是素质。
本篇说的是知识储备。
硬性条件，需要慢慢地积累。素质需要悟性和训练。而知识是可以通过学习掌握的。
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优秀信贷审查人员应该具备的七个条件
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1、数字：对数字敏感，喜欢看材料里的报表以及数据，打开项目材料，总是数字先跳入眼帘。自己脑子里有一个大数据库（虽然不一定十分精准），能立刻发现数字与数字之间、材料中的数字与大脑里的数字之间的异常，并立即警觉起来。
2、数量：大量项目的长时间跟踪。按照《中国经济周刊》最近对华夏银行前副行长黄金老的采访，这一项目的数量是1000个。（其实你要一直干这工作，能达到1、2万个以上）。
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蚂蚁金服（蚂蚁金融服务集团）简介
2014年10月16日，阿里小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团（英文名ANT FINANCIAL）的名义正式成立，旗下的业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行等。蚂蚁金服位于浙江杭州，注册资本122881.3036万元人民币。
蚂蚁金服每天的支付笔数超过8000万笔，其中移动支付的占比已经超过50%，每天的移动支付笔数超过4500万笔，移动端支付宝钱包的活跃用户数为1.9亿个。此外，围绕线下的消费与支付场景，支付宝钱包还推出“未来医院”、“未来商圈”、“未来出行”等计划，拓展不同应用场景。
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小微企业授信调查之“资产篇”“负债篇”“销售篇”
信贷无非就是借钱还钱，信贷调查归根到底是钱的事，钱的事也就是财务分析的事，而在财务分析中最重要的无非就是三个要素：资产、负债、销售。
一、资产篇
资产代表的是实力，代表的是积累，底子厚不厚就是看资产。
其中最为重要的一项是【现金资产】，但这一项经常被人忽视。一个平时账户上连1万块钱都没有的企业告诉你说他实力有多强，经营有多好，打死我也不信！而最能体现现金资产的指标就是【活期日均存款额】，这个数据的取得也相当简单，把各家银行每季度20号的利息收入倒算回去即可（现在有理财了确实挺烦的，但一般资金紧张的企业也不会买理财。）。当然这个数据可以和企业的敞口融资数据结合分析，比率低于1%（基本意味着账户上银行借款的利息都不够）的需要重点监测，新增就免了，存量该考虑退出了，超过10%的基本可以判定是正常企业（当然也有例外）。
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交易银行是投行后商业银行业务发展又一重点
交易银行起源于欧美发达国家，是国际化大型银行的重要战略业务模式和主要利润来源。在国内，作为交易银行业务的主要内容，供应链金融、贸易融资和现金管理业务已经普遍在大中型商业银行开展。
在全球范围内，交易银行已经成为银行的一个重要收入来源，其规模与投资银行业务相当。正因如此，国内银行开始进一步提升交易银行业务的重要性。除了招行已组建交易银行部之外，交行、浦发、民生也提出向交易型银行转型的思路。
交易银行（Transaction Banking）是银行以客户的财资管理愿景为服务目标，服务于客户交易，协助客户整合其上下游资源，最终实现资金运作效益和效率提升的综合化金融服务的统称。互联网时代，企业间的协作方式生态圈化，使得企业间的交易关系扁平化、交易行为数据化。在此背景下，“1即N、N即1”的客户理念和“数据质押”的风险管理理念将成为银行开展交易银行业务的核心理念。
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信息科技风险
信息科技风险是指总行、省分行提出的概念，《中国银行业从业人员资格认证考试教材》中没有这方面的内容。
信息科技风险主要是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。 -
战略风险
战略风险是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，因不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁商业银行未来发展的潜在风险。
总行和省分行的有关文件中为“战略风险”还增加了一个部分的内容，即“外部经营环境变化”的影响。
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法律风险
法律风险包括但不限于商业银行签订的合同因违反法律或行政法规，可能被依法撤销或者确认无效的风险，商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的风险，以及商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任的风险等。
根据以上定义，商业银行日常经营管理中所面临的一切法律纠纷，包括采取仲裁、诉讼或其它法律手段来解决的，均可被视为法律风险的表现形式。而商业银行内部制度、流程和规范所认可，但是与外部法律法规暂不适应（或相对滞后）的情况，也应当被视为一种法律风险，尽管这在合规风险管控方面没有什么问题。
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声誉风险
声誉是指商业银行所有的利益持有者通过持续努力、长期信任建立起来的宝贵的无形资产。
声誉风险是指由于意外事件、商业银行的政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负面结果，可能对商业银行的这种无形资产造成损失的风险。
商业银行的业务性质要求其能够维持存款人、贷款人和整个市场的信心，所以商业银行通常将声誉风险看做是对其经济价值最大的威胁。
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国别风险
国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。
以前没有“国别风险”这个概念，而是称作“国家风险”，指的是经济主体在与非本国居民进行国际经贸和金融往来时，由于别国经济、政治和社会方面的变化而遭受损失的风险。国家风险主要分为政治风险、社会风险和经济风险三类。
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流动性风险
流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金，以应对资产增长，支付到期债务或其它业务发展需要的风险。
流动性风险通常可以分为资产流动性风险和负债流动性风险。
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市场风险
市场风险是指由于市场价格（包括金融资产价格和商品价格）波动（主要指不利变动）而导致商业银行表内、表外头寸遭受损失的风险。
市场风险可以分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险四种。
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2017年9月21日补充：
银行风险管理领域“市场风险”中的“市场”，并不是银行客户（普通人或机构）所身处的常见类型的、具体化的市场，而是银行这个行业所面对的特定的四大市场（利率市场，股票市场，汇率市场，黄金等特殊‘商品’市场）
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