浅议授信工作中的“三品”
所谓授信，广义解释即对于资金需求方提供资金或对客户在有关经济活动中可能产生的资金需求做出的保证，包括表内业务（贷款、融资租赁等）及保函、信用证等表外业务；狭义的授信，往往指银行授予企业的可贷款最大额度，包括综合授信和债项授信。在现行的贷款流程中，无论是综合授信还是债项授信，授信工作都是先于，至少是同步于贷款的上报流程中，授信额度及其组成结构决定了企业的贷款余额和业务品种，因而授信质量的高低会直接影响到我行信贷资产质量。
评级授信尽职调查报告对客户经理的工作有着详尽的指导和规范要求，按照“模板”完成一篇调查报告绝不仅仅是为了形成一份书面材料，更重要的是通过完成对报告的完整填写，对企业情况以及授信内容充分地掌握，做到心中有数。在信息资料真实有效的前提下，对企业贷款的核准，能不能贷，能贷多少，这些详细的授信调查信息都起到了重要的参考作用。可以用“三品”来总结授信工作的开展，即调查企业法人的人品、用于担保的押品以及公司主营的产品，具体如下：
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白老师看财务报表跟别人有点儿不一样
本文来自微信公众号"信贷白话（xdbh01）
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1、白老师看财务报表，不是为了分析而分析，是为了从报表里找钱——找企业还贷款的钱。着重的是企业的还贷能力。
2、企业可以用来还贷款的钱，也就是还贷现金流，其来源无非是两个：一个是经营现金（挣的钱），一个是资产变现（卖的钱）。
3、所谓经营现金还贷是指，企业拿银行的钱去做生意，通过"现金-原材料-在产品-产成品-应收款-现金"的过程，又回笼了现金（金额比原来大，含利润），这个回笼的现金用来还款，就是经营还贷。
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关于并购贷款你应该知道的七件事
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一、企业并购的目的是什么？
通常企业并购的目的有七种：
1、扩大规模。生产规模、渠道规模
2、延伸产业链
3、获得品牌或技术、平台、管理等
4、获得监管、牌照、资质、税收便利等
5、股权安排方面的并购
6、财务投资
7、跨行业并购。企业跨行业并购的原因也分很多种：有的是原来的行业衰落了，想转入新的行业；有的是原来的行业已经做到天花板了，而企业还想扩大经营；有的则是分散单一行业的风险，还有则是对规模和利润的追逐。 -
再谈流动资金贷款的收贷问题
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在前文《探秘流动资金贷款的还款来源》中，我用了下面一张图（请点击这里查看），不知道大家注意了没有，图上的线是按照一个斜率向上的，是向上的三条斜线，也就是说，我们假设，企业的固定资产和流动资金是持续增加的，其中，企业的自有资金和银行贷款一直维持着一定的比例。
探秘流动资金贷款的还款来源
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如下图，企业的资产分为固定资产和流动资金。
企业固定资产的来源，一部分是自有资金，一部分是银行贷款；企业的流动资金也一样。
国际货币基金组织将人民币加入SDR的意义
11月14日，国际货币基金组织（IMF）总裁克里斯蒂娜·拉加德发表声明称，IMF工作人员经过评估认为，人民币符合“可自由使用”（FU）货币的要求，因此建议执董会将人民币纳入特别提款权（SDR）篮子。拉加德将于11月30日主持召开执董会会议，预计届时正式宣布人民币加入SDR是大概率事件。
拉加德的声明称，IMF工作人员经过评估认为，人民币符合“可自由使用”货币的要求，因此，工作人员建议执董会认定人民币可自由使用，并将其作为除英镑、欧元、日元和美元之外的第五种货币纳入特别提款权篮子。
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关于授信决策九因素的15句箴言
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我在上一篇文章《银行凭什么同意贷款》中说过，影响贷款决策的九个因素是：1、宏观周期，2、行业特征，3、企业的非财务因素，4、企业的财务因素，5、企业实施的项目、或贷款事由，6、银行的授信品种，7、担保条件，8、法规政策，9、承贷机构
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银行凭什么同意贷款
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这个题目也可以叫：“凭什么否决一笔贷款？”或者：“哪些因素影响了一笔贷款的决策？”
在《优秀信贷审查员，应该懂得八个方面的知识》中，我曾经说过：信贷审查员应该懂得以下知识：1、宏观周期 2、行业特征 3、区域经济 4、企业经营 5、财务分析 6、法律知识 7、授信品种 8、调查方法
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优秀信贷审查员应该懂得八个方面的知识
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上一篇《优秀信贷审查人员具备的七个条件》说的是：要做多少年？要做多少个项目？——这是硬性条件。要对数字敏感，要有综合分析能力——这说的是素质。
本篇说的是知识储备。
硬性条件，需要慢慢地积累。素质需要悟性和训练。而知识是可以通过学习掌握的。
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优秀信贷审查人员应该具备的七个条件
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1、数字：对数字敏感，喜欢看材料里的报表以及数据，打开项目材料，总是数字先跳入眼帘。自己脑子里有一个大数据库（虽然不一定十分精准），能立刻发现数字与数字之间、材料中的数字与大脑里的数字之间的异常，并立即警觉起来。
2、数量：大量项目的长时间跟踪。按照《中国经济周刊》最近对华夏银行前副行长黄金老的采访，这一项目的数量是1000个。（其实你要一直干这工作，能达到1、2万个以上）。
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蚂蚁金服（蚂蚁金融服务集团）简介
2014年10月16日，阿里小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团（英文名ANT FINANCIAL）的名义正式成立，旗下的业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行等。蚂蚁金服位于浙江杭州，注册资本122881.3036万元人民币。
蚂蚁金服每天的支付笔数超过8000万笔，其中移动支付的占比已经超过50%，每天的移动支付笔数超过4500万笔，移动端支付宝钱包的活跃用户数为1.9亿个。此外，围绕线下的消费与支付场景，支付宝钱包还推出“未来医院”、“未来商圈”、“未来出行”等计划，拓展不同应用场景。
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小微企业授信调查之“资产篇”“负债篇”“销售篇”
信贷无非就是借钱还钱，信贷调查归根到底是钱的事，钱的事也就是财务分析的事，而在财务分析中最重要的无非就是三个要素：资产、负债、销售。
一、资产篇
资产代表的是实力，代表的是积累，底子厚不厚就是看资产。
其中最为重要的一项是【现金资产】，但这一项经常被人忽视。一个平时账户上连1万块钱都没有的企业告诉你说他实力有多强，经营有多好，打死我也不信！而最能体现现金资产的指标就是【活期日均存款额】，这个数据的取得也相当简单，把各家银行每季度20号的利息收入倒算回去即可（现在有理财了确实挺烦的，但一般资金紧张的企业也不会买理财。）。当然这个数据可以和企业的敞口融资数据结合分析，比率低于1%（基本意味着账户上银行借款的利息都不够）的需要重点监测，新增就免了，存量该考虑退出了，超过10%的基本可以判定是正常企业（当然也有例外）。
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