信用风险缓释工具
信用风险缓释工具（CRM）是指信用风险缓释合约、信用风险缓释凭证及其它用于管理信用风险的简单的基础性信用衍生产品，即可交易、一对多、标准化、低杠杆率的信用风险缓释合约（Credit Risk Mitigation Agreement, CRMA）和信用风险缓释凭证（CreditRisk MitigationWarrant，CRMW），被业内认为是中国对世界信用衍生品市场的一个创新，类似于国际上的CDS。
信用风险缓释合约（Credit Risk Mitigation Agreement, CRMA），是指交易双方达成的，约定在未来一定期限内，信用保护买方按照约定的标准和方式向信用保护卖方支付信用保护费用，由信用保护卖方就约定的标的债务向信用保护买方提供信用风险保护的金融合约。
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风险权重
风险权重是一种衡量投资组合总体风险大小的方法，估算不同种类投资的风险大小，给每种投资一个权重值，表示它在多种投资方式中的重要性。
资产的风险权重越小，其安全性越高，如现金及现金等价物的风险权重为0%。
减少加权风险资产的方法在于增加持有风险权重较低的资产，减少持有风险权重较高的资产。一般而言，债券的风险权重小于贷款，质押抵押贷款的风险权重小于保证贷款，信用贷款的风险权重较大。
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相关参考信息：
对银行不同的风险暴露，其风险权重差异较大。住房按揭贷款、个人贷款、信用卡等零售业务，平均的风险权重较低，资本节约幅度大，因此银行可以多发放。公司类贷款，应主动减少评级低、风险高等资本消耗型资产的投放，在发放贷款时，要求客户尽量提供合格的抵质押品，且要保证抵质押品足值等。
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企业生命周期理论与信贷风险
信贷机构在经营过程中会面对大大小小、形形色色、各行各业的企业，信贷机构为保证信贷资金的流动性、安全性、盈利性需要对借款企业的相关情况进行调查和评估，就小微企业信贷而言，信贷机构在对小微企业进行调查的过程中，一直对一个因素重视不够，那就是企业的生命周期。
一、企业生命周期概述
企业生命周期是指企业从诞生到死亡的时间过程。企业生命周期理论是美国管理学家艾迪思博士于1989年提出来的，他通过总结各类企业不同发展时期的特征，将企业存在和发展的历程划分为几个不同的阶段，并提出相应的管理对策。该理论认为，产业、企业和产品在成长的过程中，像生物有机体一样，也会经历诞生、成长、成熟、衰退和死亡几个阶段，处于不同阶段的企业市场竞争力、市场占有率、销售增长率、经营成本等指标各不相同，因而信用风险和偿债能力也不同。艾迪思博士的生命周期理论将企业成长划分为几个不同的阶段，并揭示除了影响企业生命周期的因素。
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机器设备抵押的考察重点
《中华人民共和国物权法》一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。根据2016年9月1日起施行的《动产抵押登记办法》第二条规定：企业、个体工商户、农业生产经营者以《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第四项、第一百八十一条规定的物品进行抵押，为动产抵押。第一百八十条第一款第四项为生产设备、原材料、半成品、产品；第一百八十一条规定的物品为现有或将有的生产设备、原材料、半成品、产品。
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家电行业供应链金融信用风险
一、家电行业供应链金融概况
我国家电行业由早期的跟进模仿到后来的自主创新，实力逐渐增强，与国外家电行业相比，具有相对完备的产业链优势。随着产业分工的精细化发展，家电行业供应链的上游主要是原材料、机械以及电子零配件的供应企业。下游主要是销售产品的经销商、电商以及卖场等终端销售企业。供应链的核心企业是家电制造企业。
家电制造企业在供应链成员中处于相对强势的地位，具有较强的议价能力。在原材料以及零部件的采购环节更多是采取供应商先供货的赊销结算模式，延缓现金流出，降低支付成本。在销售环节，一般采取现款现货、预付款分批发货等结算模式，采取订单式生产，加快销售资金回笼。在此背景下，家电行业供应链的上下游企业面临着巨大的融资需求，且上下游客户中以中小企业居多，这些企业因为规模较小，“硬资产”不足，财务信息透明度较低等因素，很难融入以抵质押、担保为条件的现行融资体系当中。
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土地使用权抵押业务及风险防控措施
一、土地使用权抵押概念
根据《担保法》规定，抵押指的是债务人或者第三人不转移对某一特定财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《担保法》所包括的可以抵押的财产包括：
1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。
2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产。
3、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其它地上定着物。
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抵押物审查，究竟该审查什么
一、抵押物能不能卖？
1、抵押物性质问题
针对车库、集体土地，因为其特殊性，在处置时会存在一定限制。根据法律规定，单独的集体土地不能抵押（荒山、荒地、荒滩除外）。集体土地的农村或乡村房产虽然可以抵押，但当处置抵押物时对买受有严格的限制——只能在农村集体内转让，使其变现价值严重缩水。此外，根据物权法规定，业主对小区车位享有优先购买权和使用权，如果非业主购买车位抵押，将会带来贬值风险，因此抵押的时候应该注意抵押人是否为业主。此外，车库抵押时，往往很多产权证为一个大证，并未对每个车库面积进行分摊，也没有具体的车位个数，评估价值将会与实际车位的价值有很大的出入。因此，要审慎对待性质特殊的抵押物。
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保证担保的五大评估要点
一、保证担保概述
保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保，是典型的人保、典型的约定担保。
保证担保的优势在于：
第一，设立简单，签订合同即可；
第二，保证责任基于保证人的全部财产；
第三，行使方便，可要求保证人直接承担保证责任。
如何分析借款人的借款用途
一、何为“表”
在小微信贷实战中，关于贷款用途的分析首先要考虑四个问题：借款准备干什么？总需求是多少及细分测算？准备借多少？剩余从哪里来？从这四个问题，可以解除以下几点疑问：借款是否与生产经营或主业相关（不同类型客户借款的常规用途如表1，后续详细分析与常规用途对应）？是否符合合规要求或机构信贷政策？总需求是否真实？是否与经营规模匹配？借款需求是否超过本机构的信贷政策上限或与担保措施匹配？自有资金实力如何？这就是小微企业信贷用途分析最基础的问题，是所谓的“表”。
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土地抵押五大常见问题
土地和房产是用于办理抵押贷款的重要不动产，其中房产抵押相对简单，后续涉及的法律问题也较为清晰，而土地办理抵押手续并不比房产复杂，但后续涉及的问题和敏感点较多。
一、土地性质
建设用地有两种类型：划拨和出让。以上两种性质的土地均可以进行抵押。在处置时会面临以下问题：
划拨性质的土地在处置时最常见的是缴纳一定的土地出让金变更土地性质为出让，或者保持划拨性质但需要上缴土地收益。所以划拨土地在评估时需要充分考虑以上两个因素，价值较同等的出让土地低。在以上两种方式中，第一种缴纳土地出让金相对手续简单，也最为常见，但是需要注意的是：一般情况下，要先行缴清土地出让金，才能办理土地性质转变和转让。
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贷前调查必知的十大客户信息
贷前调查是信贷管理的一个重要环节，是贷款发放的基石，是防范风险，减少坏账的重要前提，其对客户调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性有重大意义，下面是贷前调查必须知道申请贷款客户的十个方面信息：
1、调查客户背景情况
每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件，如创始人具备某一行业的从业经验，拥有某项专业技术，掌握行业的产品市场资源，行业利润较高等等。如果这些条件不成熟，盲目创业投资，成功概率往往较低，因此了解企业的背景，很有必要。
财政政策的影响（货币不是央行一家印的）
央行有控制货币总量的职责，但不是所有的货币投放渠道，都掌握在央行手中。本文帮大家温习些《货币银行学》里的知识。
基础货币
央行一般通过多种货币政策工具向银行投放基础货币，大部分政策工具的本质是各种形式的再贷款，包括再贷款、MLF、SLF、PSL等，就是央行把基础货币“借”给银行（如果回笼基础货币，央行则可以向银行发行央票）。这一部分，央行能够比较精确地控制。
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