“贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键，是信贷风险管理的第一道防线。一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础，从源头上控制风险。凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的，接下来，本文跟您介绍一下，贷前调查要做九项准备工作。

一、确定调查人员

工作一：确定调查人员

在进行现场调查之前，应首先确定参与调查的人员，贷前调查阶段需实行双调查人制度，也就是我们通常说的AB角。A角负责收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与B角共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。

二、搜集资料

工作二：接收、查看、分析受理岗移送的贷款资料

调查人员在接收到受理岗移交过来的贷款资料后，在进行实地调查之前应当分析、查看面谈笔录、借款申请表及借款人提供的其他资料，对借款人的经营范围、经营场所、经营规模、所处行业等做初步了解。

工作三：查询借款人征信

通过人民银行企业征信系统查询借款人、关联企业、法人代表及其配偶、股东等的信用记录，审查有无不良信用记录。这时需要注意的是，在查询客户的征信信息的时候，要在前期做好授权工作等。

工作四：利用其他渠道对借款人做进一步的了解

在上述工作的基础上，调查人员可利用多种渠道去调查了解借款人的信息，常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。想详细了解有哪些渠道可查看文章《资信调查，搜集客户资料渠道大汇总》。在这个阶段，搜集客户信息侧重在以下方面：客户的基本情况，生产经营情况，财务情况，客户高管信息，客户面临的市场机构及挑战、本行对客户所处行业的信贷政策及以往同类型企业在本行的授信情况、客户所处行业的整体发展情况、客户在行业所处地位以及对行业影响的相关国家政策等。

三、初步分析并确定调查重点

工作五：对借款人进行初步分析

通过对客户信息的初步搜集，可以对客户进行初步分析，在了解的基础上概括出借款人的基本特征。

工作六：列明调查要点，撰写调查提纲

根据对相关信息的初步分析和加工，确定调查的重点，一般包括：调研安排，访谈对象及需了解情况，生产现场重点核查内容，财务核查的重点内容、担保措施设计的沟通等。这需要调查人员对客户信息进行初步分析和加工，分析提出需要客户明确的相关问题，确定调查重点；根据客户财报、项目可研报告，对有疑问的信息列出问题清单；根据“调查报告”所需要撰写的内容，结合搜集到的客户信息，将认为无法进行准确描述的信息，列出清单请客户回答。

在这一步要梳理制作客户可能的上下游客户关系图、可能的生产流程图，确定需要关注的主要问题以及预备的财务信息交叉检验方法。在这个基础上制作《调查准备表》和《贷前调查提纲》。

附件一：《调查准备表》

附件二：《贷前调查提纲示例》

三、确定贷前调查行程并与客户预约

工作七：确定调查行程并预约客户

在进行现场调查前，需提前向客户预约调查的时间、地点，提前预约时间不宜过长或过短，二至四天较为合适，一般应避免周一上午或周五下午的时间段。

预约时要先向客户告知调研的大体事项，告知客户大致需要占用客户多长时间；尽量要求负责人陪同调查，如负责人无法陪同，具体经办人应该相应授权；告知客户我们需要访谈的关键人员一定要在现场；告诉客户我们需要看到的文本材料以及需要跟原件核对，包括营业执照、房产证、购房合同、租赁合同、进货单、销货单或记录、户口簿、身份证等；告知客户可能需要到其家里调查；要求客户全程应当手机静音或震动，不能接打手机、不能打断调查进程、告知客户调查的流程、确保调查能够顺利且不间断的进行等。

良好的预约是成功调查的第一步，很多信贷员希望对客户进行突击调查而不喜欢提前预约客户，但实际情况是这种做法收效甚微且严重影响调查工作的效率，并且让客户觉得很“唐突”，因此我们建议在进行现场调查前一定要与客户进行预约。， 突击调查一般用在经过初步调查后，对有些问题产生怀疑，客户又不太配合的情况下使用，使用时要相对谨慎。

一些成熟的信贷机构在这个阶段，会向客户发送一份《贷前调查配合指引》，在指引中，指引的内容为信贷机构将于某一具体的时间去客户处进行贷前现场调查，需要客户方提前将相关材料准备好，该复印的应提前复印出来，并需要客户保证相关证照及文件的原件在调查当天应当在公司，公章应当在公司，法定代表人、主要股东、财务负责人及其他小额贷款公司认为必要的人应当在公司，应当安排专人及安排专门的场地配合进行贷前调查等。如果不没这样的制度设计，等到了贷前调查的时候，很容易出现公章不在、法定代表人不在等 ，会陷入毫无效率的多次调查之中。一般来说，贷款调查须在接到任务分派后3个工作日内完成。

四、其它工作

根据具体业务，调查人员还可以做如下准备工作：

工作八：向有经验的老信贷员请教

整个贷前调查准备阶段，调查人员如果觉得自己经验有欠缺把握不住调查的重，可以选择向老信贷员请教相关经验，重点了解有经验的信贷员对于同类行业的企业是如何进行调查的？调查的重点是什么？也可以参考老信贷员做过的案例，对同类行业的调查方法进行了解，重点关注自己遗漏的地方。

工作九：查明调查路线

不少信贷员反映，在去现场前，由于没有查明调查路线导致迟到，引起客户的不满。这也是一个容易被忽视的小细节。在现场调查准备阶段，一定要查明客户所在位置，合理安排调查路线和时间，避免在去往现场过程中由于不认识路而造成不必要的麻烦。可直接向借款人询问，利用百度地图的搜索功能确定具体位置有时候也很方便。

以上是对贷前准备工作的介绍，希望能对您有帮助。

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