小微业务发展及风险防控思考系列（3）小微企业现状与授信风险来源
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在分析小微业务的授信风险前，让我们来看看我国小微企业的现状。
从以上数据可以看出，目前我国的小微企业（在银行的信贷实践中，小微企业的统计口径中也包括个体经营户）总数大约在4000万左右，其中近一半集中在批发零售业，数量为1900万，第二大行业集中在交通运输、仓储和邮政业，数量为900万，约占总数的22%，第三大行业集中在工业，数量为410万，约占总数的10%，第四大行业为住宿和餐饮业，数量为260万，约占7%。这四大行业里的小微企业数量已经约占小微企业总数的85%！
小微业务发展及风险防控思考系列（2）同业怎么做小微？
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小微业务的真正发展，业内公认的里程碑事件是2009年银监会提出“大中型银行要力争2009年第一季度末、最迟不超过第二季度，建立专门针对小企业融资的专营机构”。自此，原附属于公司业务部下的小企业业务作为银行的一级部门开始独立，各总行、一级分行纷纷设立一级部门，一般叫做小企业金融部或中小企业部。我们来看看同业是怎么做小微业务的，有什么可以借鉴，他山之石可以攻玉。
小微业务发展及风险防控思考系列（1）为什么要做小微业务？
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接手小微业务有几个月了，在这样的环境背景下，负责小微业务的审批确实是个烫手山芋，本着“人生中每一次挑战都是一个自我提升的机会”这样的信念，近两个月来一直在啃这个硬骨头，现在把自己的一些思考总结一下，就谈四个方面的内容：为什么要做小微业务（理清思想，做还是不做）；同业的做法（他山之石，可以攻玉），风险点在哪里（找到核心的核心），我们怎么做（出发点，落脚点）。
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如何核实确定企业的销售收入
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中小企业向银行申请授信时，为了提升形象，粉饰报表、虚增收入的现象很普遍。有些企业提供的报表与真实报表的偏离度相当大，即便是经过审计，报表质量也不能得到保证。借款人偿债的根本来源是现金流，而真实的销售收入是企业现金量的前提和基础。所以，销售收入核实是中小企业授信的重点。
什么叫销售收入
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小水电行业风险分析及授信审查关注点
水电项目对政策补贴的依赖较小，资产还款现金流充裕稳定，具备较强的抗经济周期特性。但是，水电项目也有风险。目前水电行业不良贷款集中于小水电，本文主要谈谈小水电信贷需要关注的因素。
国内一般按照单站装机容量划分电站规模，现阶段，我国将单站装机规模在5万KW（不含）以下的电站称之为小型水电。
一、小水电站与中大型水电站的共性和差异
（一）共性
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通过贸易融资套取银行资金的风险及其防范
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以国内信用证为例。
作为企业老板，手头资金紧张，可以提供的抵押担保物有限，那该怎么办？能不能借助一笔贸易，通过国内信用证来套取银行的资金呢？
让我们先来看看国内信用证有什么“空子”可钻。
信用证是指开证银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件，是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件。信用证是国际贸易中最主要、最常用的结算方式。信用证的出现很好的解决了国际贸易中买卖双方因地域差异互不信任而导致买卖双方之间的风险承担问题，通过银行信用的介入，既确保了买方按时、按质、按量收货，又确保了卖方按时、足额的收款，也更进一步的满足了买卖双方的融资需求。1997年，中国人民银行出台了《国内信用证结算办法》，正式将信用证这个西方信用体系中的金融产品移植到了国内。自2008年以来，随着市场推广力度的加大，国内信用证作为一种带有融资功能的支付结算工具，越来越受到企业、尤其是中小民营企业的欢迎。
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小微企业的销售收入的核定方法
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测算小微客户的盈利能力是判断其是否具有还款能力的重要依据，其中准确核定小微客户的销售收入是测算其盈利能力的基础，但是由于小微客户多是个体经营，口袋账管理，没有科学、完善和规范的财务管理，给准确核算小微客户的销售收入带来困难。下面，先对众多行业均适用的方法进行介绍。
一、通用核定方法
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小企业贷款审批人总结出的几个需注意的问题
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在做中小企业授信审批之前，我一直做大中型客户授信审查，工作性质没有本质区别，所以比较自信：即便做不到得心应手，应该也没有多大问题。但事与愿违的是，从事工作不到一年时间，我就发现信息不对称问题实质上是一个非常严肃的事情。当你不能全面了解一个客户信息时，很难保障你所做的信贷决策的正确性。大型企业一般运营较为规范，财务制度健全，而中小企业尤其是小微企业一般为夫妻店或者稍微规范一点的家族企业，老板觉着企业的钱都是我自己的，我想怎么花就怎么花，从银行借来的钱我到期还就是了，你管我那么多干嘛？在贷前调查环节，年轻的信贷人员偶尔还会因金额小不重视，倚重担保公司外部机构等，不去深入调查了解企业，忽视授后管理和缺乏突发事件应急处理办法，致使小企业这一本身风险性较高的授信群体未得到足够重视，从而带来风险隐患。
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房地产开发企业破产债权的清偿顺序探讨
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研究与规制房地产开发企业破产债权的清偿顺序具有现实必要性。自2009年下半年始，国家对房地产的调控措施密集出台，房地产开发企业的资金链日益紧绷，破产见诸报端。其后，随着经济增速调低换挡，房地产开发企业破产现象进一步加剧，给破产审判带来诸多新问题、新挑战。其中，最为突出的是如何合理确定破产债权清偿顺序、妥善平衡不同主体利益诉求。
一、确立破产债权清偿顺序应遵循的基本规则
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详解五种担保方式：保证、抵押、质押、留置、定金
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一、担保方式
担保方式可分为保证、抵押、质押、留置、定金五种。
二、担保合同的种类及形式
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影响担保力六个因素
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大家都知道银行做授信喜欢要求某种形式的担保，以提高授信资产的安全。无论抵押、保证还是其他担保方式，都有各自的担保力。今天就说说抵押担保。
影响抵押担保力的因素有哪些呢？
1、支配力决定担保力
任何抵押的实现是基于抵押人对抵押物的支配权，没有完全的支配权，担保是无从谈起的。抵押物权属是否明确、权属取得是否合法有效、权属是否存在瑕疵，这就是清晰明确的支配权。比如土地使用权的取得是否合法、是否足额缴纳出让金及相关税费、是否完全履行了取得该宗权属所需尽到的各项法定义务或约定义务。还有如存货做动产抵押，其权属确权过程中很容被混淆，在关联方之间、单据中、以及虚假的购销合同或虚构的债权债务关系，都可能引发权属的不确定性。因此，抵押人的支配力调查作为设定抵押权的首要考虑因素。
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信贷员如何识破企业“软信息”
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非财务信息是指除了财务信息以外的信息，它包括借款企业的行为、经营、管理及企业主的个人能力、品德、声誉等各个方面，也叫做“软”信息。只有在客户完全放松，没有警惕心的情况下收集到的软信息才是可靠的。
如何做到“不动声色”地获取客户的软信息呢？
认真查看贷款资料，做好贷前准备。
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