本文来自微信公众号"信贷白话（xdbh01）

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接手小微业务有几个月了，在这样的环境背景下，负责小微业务的审批确实是个烫手山芋，本着“人生中每一次挑战都是一个自我提升的机会”这样的信念，近两个月来一直在啃这个硬骨头，现在把自己的一些思考总结一下，就谈四个方面的内容：为什么要做小微业务（理清思想，做还是不做）；同业的做法（他山之石，可以攻玉），风险点在哪里（找到核心的核心），我们怎么做（出发点，落脚点）。

坦白说，一开始让我接手小微业务，内心还是有些犹豫的，现在的经济环境下，不用想也知道这个难度。但这是行里的一大战略，我想知道老板为什么要做这件事？先在思想上纠正自己的畏难情绪，统一思想，向老板看齐。毛主席讲，没有调查就没有发言权。那我们先看一下大数据：

银行业协会披露的最新数据显示，2015年全国银行业金融机构小微企业贷款余额23.46万亿元，比2014年末的20.7万亿元增加了2.76万亿元，占各项贷款余额的23.90%。小微企业贷款户数1322.6万户，较2014年同期多178万户。

根据第三次全国经济普查披露的数据显示：2013年末，全国共有第二产业和第三产业的小微企业法人单位785万个（不包括第一产业），占全部企业法人单位95.6%。小微企业从业人员14730.4万人，占全部企业法人单位从业人员50.4%。小微企业法人单位资产总计138.4万亿元，占全部企业法人单位资产总计29.6%。

以上这两组数据是我搜集到的最权威，最新的数据，通过这些数据，我们可以合理推断出，在中国95%以上的企业是小微型企业，它的客户数量是千万级的，它的总资产约占全部企业总资产的30%，它的银行贷款规模约占各项贷款规模的25%，考虑到个人生产经营性贷款，甚至按揭贷、消费贷很多都是小微企业主交叉营销出来的，如果把这部分贷款也考虑进来，那这个市场的空间是非常巨大的。

当然，有人会说，我做5%的大中型企业，就能把规模做到50%左右，没错，我以前的想法也是如此。但要清楚，现在已经不是规模为王的时代了。过去的两三年，银行传统的游戏规则统统改变。以前我们银行依靠政策利差，躺着赚钱，只要把规模做上去，就能推动利润高速增长，如果信贷规模受限，我们就依靠同业业务、表外业务进行监管套利，而现在利率市场化已经完成，利差已经不受政府保护，金融脱媒日益明显，大企业好客户与银行渐行渐远，纷纷拥抱资本市场。与此同时，一行三会整合在即，未来监管套利的机会越来越少。

对于近几年银行的经营环境我的总结就一句话：三大制度性变革一个外部挑战，彻底颠覆银行经营发展环境。

利率市场化：负债端上升，资产端下降，倒逼银行提升风险定价能力；监管整合：监管套利被堵死，规模不是你想逃，想逃就能逃；存款保险制度：银行经营不善要么死，要么被兼并收购。互联网金融的挑战：余额宝导致存款搬家，负债成本上升；P2P导致蚕食以房地产抵押为代表的银行目标客户。

有点扯远了，拉回来说，刚才谈到，5%的大中型企业能够把规模做到50%左右，这是有可能的，但记住是“规模”，而不是利润。刚才谈了那么多，大家应该有个感性认知，未来银行不再以规模为王，得务实了，要看真金白银的业绩！现在绝大多数银行的考核都向EVA转，看RAROC，EVA。大型企业确实容易上量，以前有国家利率管制，保护性的存在利差存在，银行可以轻松通过做大规模推高业绩，活得滋润。但是现在，大企业与银行的议价能力越来越强，贷款利率大多基准，或是下浮，而负债端的成本不断攀升，利差不断缩窄，要想在大企业上薅利润越来越难。

未来银行之间拼的是什么，这可以有很多角度来谈，不过既然银行的考核指标是EVA和RAROC，那我认为拼的核心应该是风险资产的定价能力谁强，说白了就是我能做别的银行认为风险很高的客户获得高利差，还不出事。这才是未来银行最核心的竞争力。

那我们就排一下客户吧：大企业的情况刚才已经谈了一些，其实还有一种趋势就是他们现在在资本市场上融资越来越容易，不陪银行玩了。而且往往融资需求都是狮子大张口，动辄数十亿，都是和国有大行玩，我们这些股份制他们都不搭理我们。

那中型企业吧，是有融资需求，但这是各家银行争夺的重点，竞争白热化，银行的议价能力越来越差，利差空间被逼得越来越窄。未来如果真的放开了注册制改革，这些企业都能自由上市了，也不会陪银行玩了。

看来看去，只有小微企业客户了，首先，市场空间大，千万级的客户数，数十万亿的贷款规模。其次，融资需求强烈，小微企业愿意配合银行，是银行交叉营销，试点新产品，新业务的理想主体；再次，银行的议价能力强，收益高，利差大，银监政策支持风险权重低，RAROC，EVA考核占优势。最后，财经作家吴晓波最近提出“中国制造业的未来在小公司”，未来中国经济的转型升级，大企业面临“转身困境”，小企业反而“船小好调头”，他们贴近市场，直面客户，敢创新，肯吃苦，是中国经济的希望所在。

写到这里，我自己都觉得小微业务大有可为啊。

到底是老板啊，站得高看得远。

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