餐后欲掏信用卡，侍者捧出二维码，房费机票支付宝。从此白金不装大。

这首打油诗，描述的是国庆假期里的一个小场景。在县城，都可以很方便地用微信支付，甚至不得不用，给我留下了深刻的印象。

前一阵，我帮一个朋友租一套房子，由于各方面都比较满意，当即就决定付款拿钥匙，却没有带足现金，房东也没有手机银行。当我发愁还要再跑一趟时，是中介用支付宝帮我们完成了交易。

在北京每周都有各种工业和文化展会。一次我参观一个画展，看上了一幅画，正愁不能刷卡，是画家教会了我用微信支付。

我是谁？我在银行工作了27年，当年参加工作的第一个岗位，就是在刚刚成立的信用卡科，是银行卡业务的开山人之一。现在，我却需要房产中介员、艺术家告诉我怎么办理转账结算。

渐渐地，我了解到，给微信通讯录上的人转一笔款，基本上跟发个短信一样简单。

我又注意到，我的电话费的通知短信下就链接了一个支付宝缴费，甚至我的信用卡欠款通知下，也链接的是支付宝，我可以很方便地用支付宝还信用卡账单。

其实仔细想一想，我已经很长时间不用我的银行卡了。

不得不承认，银行卡的历史过去了，银行卡即将消亡。银行的卡业务部门，也即将成为历史。现在银行卡系统的员工，应该为自己的转岗做点儿准备了。

有人说，不用银行卡了，不是还有手机银行吗？去手机银行部怎么样？

这个事，必须坦率地告诉大家，手机银行肯定没戏，必死无疑。

最近我在一次讲课中，讲了行业分析的方法，这次就以移动支付行业为例，给大家说说。

在我看来，移动支付有三个壁垒：

第一个壁垒：你的应用必须能够安装到手机上去。

目前看来，手机是没有天敌的产品，现在人们身上，唯一不能缺少的机器，已经是手机。互联网应用的趋势是移动互联，所有能够得到广泛应用的功能，一定要安装到手机页面上去。所有的互联网应用，必须集合到手机上，才有前途。如果一个应用不能装到手机上，那它基本上是会死掉。

这第一个壁垒，银行没有问题，所有银行都有自己的手机银行客户端，可以安装在手机上。

第二个壁垒：必须成为同类应用中唯一的，或者起码是唯二的。

互联网的规则是赢家通吃，一般一种应用只有一个老大，最多还有个老二，其他的都没份。比如，即时通讯领域的微信（除了微信还有谁？），搜索领域的百度（谷歌来了也最多是老二），出行预订领域的携程（最多还有个同程，去哪儿已经归携程了），地图导航领域的百度地图（还有高德），网上购物有淘宝（京东撑不住，跟了腾讯），这个在手机上也是一样的，同类功能你最多安装两个客户端，不会有更多个。

这一个壁垒，银行就过不去。哪家银行能做到一家独大？起码十几家银行都有手机客户端吧？你愿意在手机上安装十几家银行的吗？

这一个壁垒就把所有银行挡住了。

当然，这个壁垒有一个大佬可以跨过去，你可能已经想到了，这个大佬就是银联。是的，银联钱包已经有了，但我是不看好的：第一，银联已经晚了。互联网就是谁早谁聚拢人气，然后人少的往人多的靠；第二，即使银联钱包能成气候，它跟各家银行的手机支付也是一个竞争关系：用银联钱包就不用你的手机银行。

而且，移动支付还有个壁垒，银联过不去。

这第三个壁垒是：你的应用应该是全产业链的、集合式的。你看支付宝有淘宝购物商城，微信支付有微信，有微信可了不得，因为通讯、分享是手机的基本功能。

会有人专门为了支付这一个功能而下载支付宝或微信支付吗？恐怕大多数人还是为了上淘宝商城而下载的支付宝。而微信支付，本来就是和微信捆绑在一起的，你在装微信的时候，捎带就装上了微信支付。

而银联钱包有这样的产业链吗？除了支付，还有什么？谁会为了支付，而专门下载一个银联钱包？在他已经有支付宝和微信支付的前提下。

在没有支付宝的时候，我们为了网上购物，会专门下载一个手机银行，当有了支付宝，我们还要手机银行干什么？话费、电费、燃气费、机票、火车票，支付宝、微信支付都能办。

有人说，银行的手机支付之所以干不过支付宝和微信，是因为银行的机制问题，银行不可能那样大撒红包。我说，主要还是这三个壁垒的问题，壁垒跨不过去，你洒红包也是暂时的。壁垒没有解决就洒红包，那是糊涂。

现在银联支付就在洒红包，在我看来，一定会打水漂，还不如把精力用到完善产业链上去，但似乎也晚了。

银联要想成功，只有一种可能，就是它也开网上商城，或者开发出一种像微信一样的通讯工具，使得银联卡的客户之间也可以互相发信息、传文字和图片。你看现在还来得及吗？我看是来不及了。

如果循着这个思路进一步思考，你会发现，在这场战争中，支付宝甚至有可能会落败于微信，因为你的手机上可以不装淘宝购物，但不能不装微信。毕竟，我们发信息比购物频繁得多；毕竟，手机的起源是一个通讯工具，我们随时拿着它，也主要是为了跟别人联系，为了信息的交互。所以你会看到，腾讯公司推出微信钱包之后，马云就急了，赶忙推出了支付宝的生活圈。

手机支付这场战争，以后很可能会形成微信支付第一、支付宝第二的状态，但银行肯定是没戏了。银行卡有可能消失，而你手机上的银行客户端，也因为长时间不用，而逐步萎缩老化，乃至被你删除。

这种消失的速度之快，可能是你我预料不到的。看看前几年红极一时的国美、苏宁电器，再看看现在空空如也的卖场，人去哪儿了？

这个后果我不想多说，引用别人的一句话：“商业银行密布的分支网点、众多的员工数量，将不再引以为自豪，而反倒成为累赘和包袱”。

在这种情况下，还在宣传“您身边的银行”，那就是立志办成老年银行。

在这种情况下，还在下达发卡任务，要求比上年增长多少，则属于逆市场。为了发一堆不用的卡，求爷爷告奶奶，搭时间、搭精力，搭进去自己的亲情友情，付出实在太大了。

有的银行给中小企业贷款的前提条件是代发工资。企业为了取得贷款，办了一堆卡，而真正代发工资的没有几个。如果为了完成发卡任务，而在贷款条件上有所退让，那就亏大了。

说到代发工资，有人提出了一个假设：未来某一天，工资也能直接发到支付宝、微信钱包里。如果真到那一步，银行的卡业务、手机银行就真的死了，个金业务也快了。

未来会不会发展到这一步呢?
我写本篇文章，并且用了《建议银行裁减银行卡部门》这样的题目，并不是给银行提策略建议的。我写这篇文章的目的有两个：一是告诉信贷人员如何分析行业，找到行业的核心特征（壁垒）？二是告诉银行卡、个金条线的孩子们，如果想扩大知识面，可以看看“信贷白话”，呵呵(^_^)，学点信贷知识，可以去公司金融部门，做些贷后监控、不良清收工作，那里现在很缺人。那里可以最快积累业务经验、增加风险意识。之后再去做其它公司业务，可以成长得更好。

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