不良贷款余额和不良率继续“双升”。2月15日银监会发布的数据显示，截至2015年第四季度末，商业银行不良贷款余额1.27万亿元，较上季末增加881亿元，自2011年第四季度以来连续17个季度反弹；不良贷款率1.67%，较上季末上升0.08个百分点。

具体而言，截至2015年第四季度末，大型商业银行不良率为1.66%，股份制商业银行不良率为1.53%，城市商业银行不良率为1.40%，农村商业银行不良率为2.48%，外资银行不良率为1.15%。

截至2015年末，拨备覆盖率为181.18%，较上季末下降9.62个百分点；贷款拨备率为3.03%，与上季末基本持平。

银监会表示，信贷资产质量总体可控。2015年四季度末，商业银行正常贷款余额74.9万亿元，其中正常类贷款余额72万亿元，关注类贷款余额2.89万亿元。

值得注意的是，关注类贷款占比和规模仍持续走高。按照贷款五级分类标准，逾期90天的贷款将被计入“关注类”。截至2015年第四季度末，关注类贷款占比为3.79%，较2014年底大幅上升68个基点，关注类贷款余额较2014年底增加7869亿元。

此前，东方资产管理公司发布的《2015：中国金融不良资产市场调查报告》（请点击这里查看详细内容）显示，近94%的受访者认为商业银行账面不良贷款率与其所面临的实际信贷风险相比存在“低估”，银行账面风险与真实风险偏差最大的主要集中在“关注类”和“次级类”。商业银行如果想挪腾贷款评级，最大动力是将不良贷款弄成正常贷款，这样就能降低不良贷款率。因此，极大可能是将本应归于次级、可疑、损失等类的贷款，通过各种方式使其成为关注类贷款，由此关注类贷款中水分最多。

在不良“双升”同时，银行业利润增速则有所趋缓。银监会数据显示，截至2015年第四季度末，商业银行当年累计实现净利润1.59万亿元，同比增长2.43%。2015年四季度商业银行平均资产利润率为1.10%，同比下降0.13个百分点；平均资本利润率14.98%，同比下降2.61个百分点。

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另据报道，我国商业银行不良贷款率已连续10个季度上升，由于关注类贷款和逾期类贷款增长较快，不良贷款后续仍面临较大压力，信用风险管控压力加大。此外，受不良贷款侵蚀、净息差收窄等多因素影响，我国商业银行利润增长持续放缓，商业银行2015年当年累计实现净利润15926亿元，同比增长2.43%。

具体来看，商业银行正常贷款余额74.9万亿元，其中正常类贷款余额72.0万亿元，占比94.54%，关注类贷款余额2.89万亿元，占比3.79%。多位商业银行负责人表示，产能过剩带来的信用风险需重点关注。

近日，中国银行业协会、普华永道会计师事务所联合发布的《中国银行家调查报告（2015）》显示，82.1%的银行负责人认为产能过剩行业贷款是2015年面临的最主要信用风险事件，钢铁、水泥、建材、船舶、光伏等行业遭遇经济周期下行和结构调整的双重压力，经营环境更趋艰难，整体行业信用风险持续攀升。

虽然资产质量承压，但我国银行业整体风险抵补能力仍保持稳定，针对信用风险计提的减值准备较为充足。数据显示，截至2015年第四季度末，商业银行贷款损失准备余额为23089亿元，较上季度末增加455亿元；拨备覆盖率为181.18%，较上季度末下降9.62个百分点；贷款拨备率为3.03%，与上季度末基本持平。

此外，商业银行的资本充足率也继续上升，流动性水平比较充裕。截至2015年第四季度末，商业银行（不含外国银行分行）加权平均核心一级资本充足率为10.91%，较上季末提高0.25个百分点；加权平均一级资本充足率为11.31%，较上季末提高0.32个百分点；加权平均资本充足率为13.45%，较上季末提高0.30个百分点。商业银行流动性比例为48.01%，较上季末上升1.86个百分点；人民币超额备付金率2.10%，较上季末上升0.19个百分点。

银监会相关负责人表示，应利用拨备资源仍较为充足的时期，进一步发挥拨备覆盖率逆周期调节的作用，扩大资本补充渠道，加大不良贷款核销力度，持续增强风险消化和风险吸收能力。

加大不良贷款核销力度必然会造成银行利润的消耗，加之利率市场化环境下净息差收窄，我国银行业利润增长有所趋缓。数据显示，截至2015年第四季度末，商业银行当年累计实现净利润15926亿元，同比增长2.43%。此外，2015年第四季度商业银行平均资产利润率为1.10%，同比下降0.13个百分点；平均资本利润率14.98%，同比下降2.61个百分点。

“短期内，利率市场化仍将挤压银行的存贷利差空间，这对于长期以存贷利差为主要利润来源的盈利模式，以及依赖基于此种盈利模式而形成的风险管理模式将产生一定冲击。”某股份制银行资产负债部人士表示，由于银行要调整资产结构、增加主动负债、增加表外资产，这些都会较显著地放大利率波动以及由此带来的重新定价风险、基差风险等。

在此背景下，寻求安全且高效的资产、优化信贷结构成为接下来各家银行的共同课题。监管数据显示，2015年银行业信贷结构调整持续加码，差别化信贷政策进一步完善，对“三农”、小微企业、保障性安居工程等经济社会重点领域和民生工程的金融服务继续增强。

银监会相关负责人表示，今年将加大支持供给侧结构性改革，引导银行体系资金向转型升级的传统产业和企业倾斜，向战略性新兴产业和科技创新创业企业倾斜，大力支持创新发展。同时，聚焦“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带“三大战略”的重点项目、重大工程等重点领域，协调配置信贷资源，优化信贷结构，提高发展的协调性。

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