近日，京东金融宣布将以8750万元入股融信云（持股35%），共同推出面向中小银行的金融科技服务。

对于此举，京东金融副总裁，金融科技事业部总经理谢锦生对记者透露，其实，两三年前在讨论企业战略时，我们已很清晰地认识到一点：自己往一家金融机构的方向去发展 ，并不如去服务金融机构更好。

于是，便有了京东金融如今的商业模式。京东金融CEO陈生强称，“京东金融当下定位于服务金融机构的科技公司，是全新的B2B2C服务模式。”

其中，第一个“B”指的是京东金融，第二个“B”主要指的是金融机构，最后的“C”指的是用户，即包括个人和企业。

为何选择从银行业切入

谢锦生坦言，一方面是我们看到银行业的痛点、弊端，一方面也是商业上的考虑，如何使积累的科技资源实现价值回报最大化。目前，中国金融业持牌机构有4000家左右。由于风险管理的特点，金融业不太可能发生高度集中的情况。

中小银行数字化转型迫切

当然，这也是一种双向选择，中小银行也对金融科技充满向往。

谢锦生指出，目前所有行业都在往数字化方向发展，金融行业也不例外。因为数字化可以为之带来更高的收益率，更好的客户交互的方式以及更好的客户体验等。

实际上，早在2016年银监会牵头制定的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》中就提出，积极开展云计算架构规划，到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其它系统迁移比例不低于60%。

另一方面，中小银行在业务方面承压。融信云公司总裁刘盛蕤对记者指出，随着整个中国经济的发展速度趋缓，中国银行业尤其是中小银行的发展从整个市场来看出现了四个特点：

其一，银行业整体资产规模增速不断下滑。2013年，中小银行整体资产规模增速在29%，但在近几年整体资产的增速可能降到10%左右。尤其是，从去年开始，银监会在整顿银行同业，可能会使整个资产规模增长进一步下降。

其二，不良贷款的增加以及风险持续暴露。其中，由于中小银行整体抗风险能力较差，所以风险暴露就更加明显。

其三，息差收窄导致银行利润增长承压。

另外，金融多元化竞争加剧，导致银行主导地位受到一些削弱和挑战。

对此，谢锦生称，在银行业数字化过程中，大金融机构相对有自己的科技能力，但大量中小机构却心有余而力不足。刚好我们前几年做了这方面的探索，比如在互联网上如何获客，互联网上的产品形态和线下有何不同，客户尤其是大量长尾客户，他们在互联网上的产品诉求又有什么新需求。基于此，我们认为可以帮助大量的中小银行发展形成辐射。

金融科技公司突破“三角困境”

那么，金融科技公司在服务中小银行实现数字化转型的过程中，最大的难点是什么?

上海某金融科技公司高管对者谈到，首先，中小银行的节奏慢，相应的改变速度也很慢。其次，相较于大型银行，其基础设施搭建较差。第三，中小银行在科技、技术专业人员储备方面存在弱点。最后，中小银行在监管方面受到的限制多，合规成本很高。

这与陈生强之前谈到的“市场上所有为金融机构提供云服务的企业，几乎都面临降低成本、增加收入和监管合规不能齐全”的 “三角困境”观点不谋而合。

陈生强认为，融信云能够完全实现帮助金融机构合规地使用云计算基础设施和核心系统，实现降低成本，同时通过金融场景和业务上的嫁接，增加收入。也就是说，现在的融信云，突破了既有的“三角困境”。

那么从银行业开始，金融科技会颠覆其他传统金融业务吗?

谢锦生坦言，相较银行业而言，其它金融行业第一是体量会更小，机构数量没有那么大。另外一点是，有一些行业的科技本身太薄弱了，难以形成有效的合作。比如说，我们与银行合作很重要的一点是银行有自己的IT系统，我们再做一些场景化的产品，大家可以共同开发，这是有基础的。

不过，谢锦生透露，在银证保这个领域，除了银行，其它的我们也已开始有尝试，今年陆续会有合作协议。

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