改革人士原本指望中国一批民营银行把贷款导向急需信贷的消费者和小企业，但这些银行尚未达到足够大的规模，使得对它们改变国有银行占主导地位的银行体系的希望受挫。

中国银行业监管机构首次发布了5家2014年获准成立的民营银行的数据。这5家银行属于一个受到密切关注的试点项目，其中包括社交媒体集团腾讯控股（Tencent Holdings）支持的微众银行（WeBank），和电商巨头阿里巴巴集团（Alibaba Group）旗下金融子公司蚂蚁金服（Ant Financial）持股的网商银行（MYbank）。

中国银监会披露称，这5家试点银行截至今年9月底的资产总额达到1330亿元人民币（合190亿美元），今年前三季度的净利润共计5.72亿元人民币。而中国银行业的资产总额达到217万亿元人民币。如果这几家银行是一家机构的话，其资产规模在中国银行业将排在第18位。

“从绝对数字看，它们的资产规模非常小，所以它们对传统银行构不成重大威胁，”跟踪银行业的北京银联信投资顾问有限责任公司（Beijing Unbank Investment Consultant）的分析师钟加勇说。“但是，它们每一家都有可以利用的特别优势，无论是互联网平台、还是行业知识。”

中国的绝大多数银行是国有银行，小型民营企业长期以来一直抱怨称，它们很难获得贷款。另一方面，国有银行具有政治导向的贷款发放，维持了一大批国有“僵尸企业”——它们没有盈利能力，却不能倒闭。

改革倡导者们原本希望，民营银行会撼动整个银行业，把贷款发放给未得到充分金融服务的借款人，甚至从原有银行分流一部分客户存款。去年中国总理LiKQ出席了微众银行的开业仪式，显示出高层的重视。

但最新数据显示，民营银行——多数于2015年开始营业——仍规模太小，无法对整体信贷配置产生重大影响。这些新生银行没有威胁到传统银行，而是主要被寄望利用其股东的资源服务于具体的细分市场。

对于腾讯和蚂蚁金服而言，这意味着利用海量用户数据去识别有价值的借款人和评估信贷风险。对其他银行、比如航空服务运营商均瑶集团（JuneYao Group）和汽车部件生产商中国万向控股（Wanxiang China Holdings）出资成立的银行而言，这意味着利用与顾客和供应商之间的关系、以及有关顾客和供应商的知识，这两者也可能成为借款方。

微众银行行长称，自开业以来，该行已向6000万客户发放了贷款。其最受欢迎的产品是消费贷款，平均贷款额为8000元人民币。今年早些时候，网商银行表示，其典型贷款规模为2万元人民币。

但钟加勇警告称，由于互联网银行大多没有实体网点或网点很少，它们尚未解决开户程序问题。中国法律规定，客户必须亲临银行提交身份证件，才能开立账户。这就限制了民营银行吸引存款的能力。

民营银行一直依靠银行间拆借而不是存款来支撑其资产负债表。网商银行也在为其首笔贷款证券化交易寻找投资人，并打算把证券化发展为一条主要筹资渠道。

自2014年批准成立第一批5家民营银行以来，中国银监会又批准了另外6家。

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