这是一个追求财富的时代，却不是谁都可以驯服财富。有人挣钱、有人赔钱，也有人在不断尝试中寻找新的目标。

对浙商潘宝锋来说，互联网金融是机会。

2012年，站在而立之年关口的他决定转身再出发。那是中国互联网从PC向移动端发展的阶段，也是金融业全面网络化的一年。

从事进出口贸易的潘宝锋知道，银行面向小微企业的融资门槛正越来越高。生于20世纪80年代的他也清楚，随着社会的发展，人们的消费方式、理念也越来越多元。

于是有了泰然金融，一家专注于为中国中小企业及个人提供全方位金融服务的新兴多元化互联网金融企业。

成立3年来，它的业务覆盖投资理财、资产管理、股权投资、私募基金、P2P，还有时下最为热门的大数据和云计算。

2015年12月，潘宝锋及其所在泰然金融出现在第二届世界互联网大会。作为互联网金融企业的代表，他应邀出席本届大会的“头号”论坛——“互联网金融创新与发展”论坛。

这位把互联网金融当作事业来做的新一代浙商表示，他不急于快速扩张，也不渴望名噪一方，而是希望走一条稳健、创新、务实的“口碑”之路。

以大数据建设为基础的风险控制

潘宝锋，在“大佬”云集的乌镇，这个名字并不算响亮。但如果说起他背后的泰然金融，从事互联网金融的人多少都有所耳闻。

这是一家成立于2012年的企业。旗下设有互联网金融行业的综合服务平台“泰和网”、线下资产管理公司“泰然金服”以及股权投资基金“泰然天合”等服务机构。

泰然金融发展的三年，也是中国互联网金融行业的快速成长期。

速途研究院此前发布的数据显示，2013年，中国互联网金融用户为3.24亿人，2014年增加至4.12亿人，预计2015年达到4.89亿人。另据中国互联网金融行业协会发布的数据，2014年底我国互联网金融规模已经突破10万亿元。

在规模急剧扩张的时代，泰然金融已实现的交易额是70亿人民币，数字不算很高。

可潘宝锋告诉记者，他并不急于快速扩张。在他看来，互联网金融不是靠“跑马圈地”，也不是求客户投资，而是要做出好的产品、创造价值。将来不管规模增长或是上市，都是顺理成章的事。

当下的他，更专注于建设自己的金融大数据“王国”。这家金融企业拥有深厚的互联网基因，3000名员工中，近三分之一从事大数据、云计算、IT建设与运营等技术类研发。

在大数据和云计算领域的优势，也是泰然金融能够参加本届互联网大会的原因之一。

在潘宝锋看来，现在许多互联网金融企业都谈大数据，但真正的大数据绝不停留在互联网上。数据，只有真实才谈得上意义。为了实现这点，泰然金融正在用“物联网”监控数据，最大程度还原其真实性。

“就像现在有越来越多的LBS软件和穿戴式设备一样，我们要给小微企业安装一套信用采集机器人。”潘宝锋说，信用采集机器人就是一个放置于企业里的“可穿戴式设备”。它可以拍摄企业运营场景，记录和分析企业的生产情况。这些场景和数据将与企业的财务数据，网络数据及信息交叉验证，最后还原中小企业的真实报表。

事实上，大数据建设如今已成为互联网金融实现风险控制的重要手段。为此，泰然金融在其架构体系下单独设立专门研究大数据研究、开发及运营管理的分支机构——“微元数据”。

潘宝锋表示，互联网金融和普惠金融的最终目的，是让更多人平等地拥有享受金融服务的权益。

“小微企业之所以在银行无法接受到应有的金融服务，就是因为缺乏能够证明其运营能力的‘证物’。它可能既没有房产、也没有抵押物，更谈不上有完善的财务报表。”他说，如果“数据机器人”能够采集到企业的真实数据，并得到市场的广泛推广和认可，那小微企业的普惠就会变得简单很多。

同样的问题可能还出现在个人信用贷款。

针对个人，微元也定制开发了信用评估产品“元元信用画像”，同样以多维度的数据交叉对比，分析个人的社会活动。

“我们线上的互联网金融平台‘泰和网’上线刚满一年，交易额逾10亿元，积累了几十万的客户。与传统银行要求的信息采集类别相比，我们采集的数据维度远远超过其范围，在帮助众多企业和个人解决贷款问题的同时，将违约和逾期控制在业内最低水平。” 潘宝锋说。

新一代浙商的目光

作为企业掌门人，潘宝锋总是很忙。尤其是前不久行业内曝出负面事件，让一贯低调的他需要面对更多审视。

“大方向是好的，中间发展的过程确实有很多曲折，但不表示它不是好东西。”对于互联网金融发展至今日，他坦言是一个隐性门槛很高、硬性门槛还不够的领域。“不过，就像蒸汽机刚发明时汽车跑不过马，不能因为新事物的不完美就给它的未来彻底打叉。”潘宝锋说。

这是潘宝锋投身互联网金融的第四个年头。此前他做了6年的进出口贸易，主要是把面料、纺织品、成衣出口到世界各地。从实体经济摸爬滚打过来的他颇有感慨。

潘宝锋说，以前做出口，最主要的优势就是成本优势，后来人口红利、土地红利逐渐消失，各项成本也开始不断上升。与此同时，工人的属性也在发生变化。

“第二代工人跟第一代工人不一样，第二代更加个性化。他不愿意跟父辈一样，在工厂里面整天面对着一个缝纫机。”他发现，虽然给工人的工资提高了，但留不住他们的心。就凭这点，低端制造业的未来很可能举步维艰。

因为对进出口前景的不看好，潘宝锋决心改行。他回忆，最早注意到互联网金融这个行业，是因为做进出口贸易时给客户开出银行承兑汇票。

“我把钱放到银行，三个月后承兑给我的供应商，这个期间可能有百分之三到四的利润。”潘宝锋发现，当整个产业链的利润变得微乎其微，反而是链条末端的金融发挥了效应。

2012年，泰然金融在杭州注册成立。两年后，公司升级为集团，累计注册资本5.8亿元，总部迁移至上海。

这一时期，中国经济也逐渐步入“新常态”。据国家统计局发布的数据，2012年，我国GDP比上一年增长7.8%，增速继2000年以来首次出现下滑。

也是这一时期，“老浙商”宗庆后多次在公开场合表示会坚守实业，不上市也不迷恋互联网；“新浙商”马云则在2014年带领阿里巴巴赴美上市，中国互联网的“BAT”格局也真正形成。

同为浙商出身，潘宝锋对这两位代表性人物的选择都能理解。

在他看来，每一个行业的时代不一样。老一辈浙商往往会有“实业救国”的想法。早年资源稀缺的情况下，生产一瓶水、一个杯子也确实有人需要。但到了2000年以后，靠实业发达的老浙商成为了行业龙头，新一代浙商只能在新的市场领域寻找空间。

“一个行业总有一定的容纳量，现在互联网还有那么一点点空间。”潘宝锋说。

他还透露，做互联网金融，刚起步时也绕过弯路，比如原来把一些传统金融的“玩法”搬过来，思考也是用传统思维。但很快意识到，真正要走的是互联网化的道路，要把互联网变成金融的一种特质。

至于一种新事物的市场培养，潘宝锋反而不担心。

这位从实体行业走过来的企业家，太清楚小微企业融资难、融资贵的现实。

他觉得小微企业是市场经济中非常重要的存在。这些企业，也就是泰然金融必须要面对和服务好的客户。

对于个人层面，潘宝锋认为，现有经济环境下，未来10年，家庭理财是刚需，投资已是必须。 

“我们父母辈对消费是非常保守的，70后稍微开放一点，80后是月光族，90后会提前消费。等到90后这帮人成为消费主力的时候，整个国家的消费转型就完成了。”潘宝锋坦言，他更看好消费类金融产品，也正在着手对消费金融布局。

谈到整个行业的未来，潘宝锋始终都持有信心。

就像淘宝网刚刚诞生时也会被质疑一样，他相信互联网金融也会很快被认知、规范和普及。

这个时间需要多久？

“不出3年。”他的回答很干脆。

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