5月9日，银联国际与国际卡品牌维萨（Visa）、万事达卡（Master Card）在曼谷宣布，三方将合作推出泰国通用二维码标准，作为泰国中央银行向当地金融机构和商户的推荐标准，帮助泰国提升电子支付水平。

这一标准将在今年第三季度发布，商家可通过通用的二维码，同时受理三个国际卡品牌的移动支付产品。这将意味着，银联和前述两家支付巨头实现了银行卡二维码支付的互联互通。

此次三方合作具有多重意义，标志着银联移动支付标准受到国际市场认可和支持，为银联二维码支付在境外推广起到示范作用；意味着国际支付巨头Visa、 Master Card开始发力拓展二维码支付的线下市场，国际卡组织主导的四方模式和支付宝、微信支付为代表的三方模式在国际市场的同台竞争拉开大幕。

在中国，今年5月底，银联将联合17家全国性商业银行、在200万家商户上线二维码支付功能，试图挽回其在支付宝和微信主导的线下小额支付市场中的失利。

四方模式VS三方模式

随着持卡人消费习惯的改变，二维码支付已成为移动支付的重要方式，具有受理成本低、使用便捷度高等特点，符合泰国等发展中国家大规模实现中小型商户非现金支付的需求。

银联和国际卡组织推行的通用二维码支付标准，与支付宝、微信支付为代表的二维码支付，背后是四方模式和三方模式的分野。

“四方模式”（卡组织、发卡行/持卡人、收单机构商户）是指Visa、Master Card、银联等卡组织坚守的核心标准，是国际支付领域延续多年的运行体系——一边连接的是发卡银行和持有使用银行卡的消费者；另一边连接收单机构和各类商户；而卡组织搭建平台，提供技术标准和转接清算服务，将双边市场连接起来，完成支付服务。

“四方模式”下，转接清算、发卡、收单三大功能并非只由一家机构来实现，而是由卡组织引领多家商业银行和收单机构共同完成，每个企业各司其职，专业性强，安全性也强。

与传统“四方模式”相对应的，是近年在中国兴起的以支付宝和财付通为首、绕过银联直连银行的“三方模式”（支付机构、银行、商户），支付机构集收单、发卡（设立虚拟账户）和转接清算（直联多家银行）的功能于一身。相比“四方模式”，“三方模式”的协调方较少，协调成本低，推广迅速。在中国，支付宝和微信支付的二维码支付已经成为一、二线城市的主流支付手段。

但是对于监管者而言，“三方模式”中的封闭账户体系的资金流向不透明、信息来源不明、交易不留痕，不利于反洗钱等金融监管，有一系列安全隐患，包括账户安全、信息安全、用户隐私保护等。

对于用户而言，个人信息在“四方模式”中不会被清算机构留存；而在“三方模式”中，支付机构违规留存客户信息的现象比较普遍。由于第三方支付的管理漏洞导致个人信息泄露，已成为包括电信诈骗在内的主要隐患之一。

此前，Visa亚太区创新和战略伙伴关系部高级副总裁Matt Dill告诉记者，“四方模式”连接买方、卖方、支付方和收款方，之所以被各国监管当局认可，是因为所有国家的监管都需要看到资金流动是透明的。

近年支付宝和微信也在加快国际化步伐。在泰国，2016年11月，蚂蚁金服已与正大集团旗下支付企业Ascend Money宣布战略合作。按照协议，Ascend Money将参照蚂蚁金服的业务模式，拓展线下支付、小贷等应用服务场景，泰国用户可以用手机实现购物、餐饮消费、打车及公共缴费。同时，Ascend Money也会接入支付宝“全球收全球付”网络，用户可以用手机买遍全球。

谈到前述两家中国互联网支付巨头的国际化，Matt Dill 表示，“可以看到微信、支付宝有接入visa卡，但仍然是遵循四方模式，是作为银行收单方的商户接入四方模式，而不是直连银行的三方模式。因为消费者的账户是由银行管理的，微信、支付宝的国际化，显然仍要遵循当地的监管法规。”

中国央行今年已推出客户备付金集中存管的分步实施、网联平台等举措，切断支付机构直连银行的模式，力推第三方支付回归“四方模式”，回归支付通道的本源。

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