本文来自微信公众号"信贷白话（xdbh01）

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我在上一篇文章《银行凭什么同意贷款》中说过，影响贷款决策的九个因素是：1、宏观周期，2、行业特征，3、企业的非财务因素，4、企业的财务因素，5、企业实施的项目、或贷款事由，6、银行的授信品种，7、担保条件，8、法规政策，9、承贷机构

授信决策就是为了判断授信到期能否安全收回，而对这九个因素进行的系统思维。

这种思维的系统性体现在：
1、九个因素是相互关联、相互影响的，授信决策是对九个因素的综合分析。
2、从宏观到授信品种，是由大到小、由抽象到具体的关系，授信决策应全面考虑宏观与微观、外因与内因。
3、宏观、行业、企业因素均受地域和时间的影响，授信决策应该动态思考，并结合区域实际情况。
4、在不同的项目中，每个因素的影响程度不一样，要根据项目的具体情况，考量各因素的影响和权重。
5、要综合平衡各个因素。平衡风险与缓释、风险与收益、财务与非财务、当前与未来。

再说说关于这九个因素的15句箴言（15个关系）：

1、宏观体现了各个行业的总体情况，又构成了所有行业和企业的背景，倾巢之下，难有完卵。当宏观经济下行的时候，银行对所有行业和企业放贷都会谨慎。

2、行业要看它的波动与宏观的关系，在宏观经济下行时，银行会减少“强周期”行业的授信，调整部分授信资产到“弱周期”行业；在宏观经济复苏时，则会加大对“强周期”行业的信贷投入，以扩大信贷规模。

3、企业要看它在行业中的地位。好的行业中可以多做一些贷款户，降低客户准入标准；不好的行业中则要提高客户准入标准，只做少量好企业。

4、行业的核心特征会构成一个行业的壁垒，壁垒高的行业中能够生存的企业更安全，壁垒低的行业中的企业风险更大。

5、企业的因素只有放到行业中去比较才有意义。

6、企业的非财务因素和财务因素是相互印证的关系，不能割裂、孤立地看。

7、财务因素反映企业的过去和现在，非财务因素决定着企业财务的未来，所以，企业的非财务因素是很重要的。

8、企业非财务因素的目的是赚取财务利益，企业的融资和再融资能力建立在它的财务实力之上，所谓以钱还钱。对银行来说，分析企业的财务因素很重要。

9、企业是项目或贸易实施的主体，企业因素是项目和贸易成功的基础。

10、企业实施的项目或授信所依托的贸易背景，决定着本笔授信的自偿性。授信的自偿性越好，对企业综合还贷能力的依赖越小。

11、如果授信的自偿性不能确定，则须更多考虑企业的综合还贷能力。

12、授信项目与授信品种的关系是，二者在金额、期限、用途、控制上能够匹配。短贷长用、即期信用证可以解决的贸易要开成6个月的证，一定有问题。2个亿就够的项目，提款要提3个亿，一定有问题。

13、担保是对前面所有分析的风险的缓释，越倚重担保的授信，项目本身的不确定性越大。

14、担保只是补充，但可以增强银行对企业的控制力，在出现风险事件时，使银行处于有利地位。

15、承贷机构的风险识别和贷后管理能力对授信的最终结果有重大意义。在宏观经济上行期，这一因素不被重视，在经济下行、不良频发的时候，这一因素已再次获得重视。业应当在审贷部门树立重视风险、执行有力的形象。这其实是最厉害的内部营销。

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