所谓授信，广义解释即对于资金需求方提供资金或对客户在有关经济活动中可能产生的资金需求做出的保证，包括表内业务（贷款、融资租赁等）及保函、信用证等表外业务；狭义的授信，往往指银行授予企业的可贷款最大额度，包括综合授信和债项授信。在现行的贷款流程中，无论是综合授信还是债项授信，授信工作都是先于，至少是同步于贷款的上报流程中，授信额度及其组成结构决定了企业的贷款余额和业务品种，因而授信质量的高低会直接影响到我行信贷资产质量。

评级授信尽职调查报告对客户经理的工作有着详尽的指导和规范要求，按照“模板”完成一篇调查报告绝不仅仅是为了形成一份书面材料，更重要的是通过完成对报告的完整填写，对企业情况以及授信内容充分地掌握，做到心中有数。在信息资料真实有效的前提下，对企业贷款的核准，能不能贷，能贷多少，这些详细的授信调查信息都起到了重要的参考作用。可以用“三品”来总结授信工作的开展，即调查企业法人的人品、用于担保的押品以及公司主营的产品，具体如下：

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【信贷白话】是我在微信上订阅的一个公众号，其作者是一位长期从事银行信贷业务的前辈。这个公众号的内容很丰富、很深入，更新速度和很快，称得上不可多得的知识与资料集锦。

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1、白老师看财务报表，不是为了分析而分析，是为了从报表里找钱——找企业还贷款的钱。着重的是企业的还贷能力。

2、企业可以用来还贷款的钱，也就是还贷现金流，其来源无非是两个：一个是经营现金（挣的钱），一个是资产变现（卖的钱）。

3、所谓经营现金还贷是指，企业拿银行的钱去做生意，通过"现金-原材料-在产品-产成品-应收款-现金"的过程，又回笼了现金（金额比原来大，含利润），这个回笼的现金用来还款，就是经营还贷。

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一、企业并购的目的是什么？

通常企业并购的目的有七种：
1、扩大规模。生产规模、渠道规模
2、延伸产业链
3、获得品牌或技术、平台、管理等
4、获得监管、牌照、资质、税收便利等
5、股权安排方面的并购
6、财务投资
7、跨行业并购。企业跨行业并购的原因也分很多种：有的是原来的行业衰落了，想转入新的行业；有的是原来的行业已经做到天花板了，而企业还想扩大经营；有的则是分散单一行业的风险，还有则是对规模和利润的追逐。

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当下，一种流行的建议是将“一行三会”合并，建立一个超级金融监管机构；或者将所有金融监管业务集中到央行，把央行变回大一统的超级货币当局和金融监管机构。

重走改革回头路的这一做法并不可取。银监会、证监会、保监会均脱胎于央行，成立时间不长且监管已经步入正轨。当前，我国金融业规模巨大、业务复杂并且发展迅速。自2003年“一行三会”的监管格局形成以来，我国货币政策和金融监管的专业性大大提高。如果此时合并三个监管机构，可能会导致监管效率上的损失。

合并各个监管部门还将面临利益分配及官员安置等极大阻力。而且，合并后的超级金融监管当局更加庞大和臃肿，形成对权力的垄断，缺少制约平衡。如果各个部门不能进行有机地统筹整合，只是各顾一摊，并不必然会提高监管效率。

首家银行系养老金管理公司诞生。11月20日，中国建设银行宣布，建信养老金管理有限责任公司正式成立。

工商资料显示，建信养老金公司注册地为北京，注册资本23亿元，中国建设银行、全国社会保障基金理事会分别持股85%和15%。建设银行副行长余静波出任董事长，原建行养老金业务部总经理冯丽英任总裁。

去年12月，建行获得国务院批准筹建养老金公司，成为惟一一个银行系养老金管理公司试点。11月4日，建信养老金公司获得银监会开业批复。

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在前文《探秘流动资金贷款的还款来源》中，我用了下面一张图（请点击这里查看），不知道大家注意了没有，图上的线是按照一个斜率向上的，是向上的三条斜线，也就是说，我们假设，企业的固定资产和流动资金是持续增加的，其中，企业的自有资金和银行贷款一直维持着一定的比例。

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如下图，企业的资产分为固定资产和流动资金。

企业固定资产的来源，一部分是自有资金，一部分是银行贷款；企业的流动资金也一样。

国际铝市场供过于求的问题已非常严重，为平衡市场供需，中俄决定合作减产。

据彭博消息，在中俄最新签订的能源合作协议中，双方达成“减产铝产品”的共识。此外，中国铝业和全球头号铝生产商俄罗斯铝业联合公司（Rusal）就“冶炼新合金”亦有合作项目。

彭博援引Rusal副CEO Oleg Mukhamedshin称，中国准备降低铝产量对市场来说是个大新闻，“鉴于所有铝生产商已经处于入不敷出的状态，为了稳定铝市场，中国已经准备好重新审查其铝生产政策。”

由于市场供过于求的问题日趋严重，今年铝价一度跌至2009年以来次低。Rusal本周二表示，计划在12月中旬决定暂停哪些铝厂运营，该公司计划削减至多20万吨铝产量。

LME镍价跌至2008年12月来最低，LME铅价创2010年6月来最低。LME铜价跌约1.5%。大商所铁矿石跌2.3%。沪铜、沪锌、沪铅跌幅收窄，此前一度下跌逾1%。