普惠金融一直以来都是银行非常重要的一个业务，也是银行不得不去做的一个业务。

尤其是最近几年为了支持实体经济，尤其是支持小微企业的发展，监管部门更是给各大银行普惠金融设置了各种指标，比如“两增”等。

对于这些普惠金融，你想做也得做，不想做也得做，因为这是一个“政治任务”。

结果很多银行都只能硬着头皮去做，最后一不小心个贷不良率就上升了。

从很多银行公布的2024年财报数据来看，很多银行的个人经营贷不良率都明显上升了不少。

比如工商银行2024年个人经营贷不良率为1.27%，较上年末的0.86%上升0.45个百分点。

2019-2025年历次降准

最近房地产市场又有大动静了！不知道大家有没有关注到，现在多个一线城市的二手房成交价居然跌回了8年前！这可不是开玩笑，实实在在的房价“穿越”。

就拿广州来说，天河公园板块一直是大家眼中的热门地段，前几年房价那叫一个高。可如今呢，不少小区的二手房成交价大幅下滑。像某个小区，2024年4月同户型两房成交价还能达到420万元，到了2025年3月，就只剩下380万元左右，基本回到了2017年的水平。在越秀区，黄花岗某大院一套近80平方米的两房，三个月前放盘价450万元，结果3月份成交价仅300万出头，近乎减价三分之一，成交价回到2017年，而且据中介说，还有继续下降的趋势。

商业银行的经营过程中，有两个因素决定其风险承担能力：一是资本金规模，二是风险管理水平。

市场结构的四种基本类型描述了市场上竞争者的数量和产品的性质。

‌完全竞争‌：在完全竞争市场中，有大量的买者和卖者，每个参与者所占的市场份额都很小，无法单独影响市场价格。产品是同质的，即所有产品都是完全相同的，没有品牌或质量上的差异。由于信息完全透明，每个参与者都能获得关于市场的全部信息。

‌垄断竞争‌：在垄断竞争市场中，有许多卖者提供相似但不完全相同的产品或服务。这些产品或服务在品牌、质量、功能或售后服务等方面存在差异。由于产品差异，每个卖者都能在一定程度上控制自己的价格，但这种控制力相对有限。

宏观经济发展的总体目标通常包括四个方面，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。这四个目标相互关联、相互影响，共同构成了宏观经济政策制定和实施的框架。

‌经济增长‌：指的是国民生产总值或国内生产总值持续增长，它意味着国家经济实力的增强和人民生活水平的提高。经济增长是宏观经济政策追求的首要目标。

‌充分就业‌：意味着劳动力得到充分利用，失业率保持在较低水平。充分就业不仅关乎社会稳定，也是经济持续增长的重要条件。

商业银行的最基本职能是‌信用中介职能‌。这一职能是商业银行最核心、最能反映其经营活动特征的功能，具体表现为：‌

资金融通‌：商业银行通过吸收社会上的闲置资金（如存款），再将这些资金以贷款的形式提供给需要资金的部门或企业，从而充当资金供需双方的中介。

‌优化资源配置‌：通过信用中介职能，商业银行将资金从盈余方转移到短缺方，促进社会资源的有效配置，推动经济发展。

‌不改变所有权‌：在这一过程中，资金的所有权并未改变，仅改变了使用权，银行从中获取利差收入，形成利润。

中国共产党党内监督条例

（2016年10月27日中国共产党第十八届中央委员会第六次全体会议通过）

第一章　总则

第一条　为坚持党的领导，加强党的建设，全面从严治党，强化党内监督，保持党的先进性和纯洁性，根据《中国共产党章程》，制定本条例。

中华人民共和国国务院令

第786号

《中华人民共和国保守国家秘密法实施条例》已经2024年6月26日国务院第35次常务会议修订通过，现予公布，自2024年9月1日起施行。

总理 李强

2024年7月10日

中华人民共和国保守国家秘密法实施条例

商业银行内部评级结果的核心应用范围主要体现在以下五个方面，这些应用共同构成了信用风险管理的关键环节：

1、信贷政策制定‌

基于债务人和债项的评级结果（包括行业、区域等组合层面），银行可制定差异化的信贷政策，如行业准入规则、低评级客户退出机制等。

2、‌授信审批‌

评级结果是授信决策的核心依据之一，银行在授信政策中明确规定将债务人或债项评级作为是否准入或给予授信的主要标准。

1、债务已经履行‌：当债务人按照合同的约定或法律的规定，完全履行了其应承担的义务，债权人的权益得到了实现，此时债权债务关系自然终止‌。

2、债务相互抵销‌：当事人双方互负到期债务，且债务的标的物种类、品质相同，任何一方可以将自己的债务与对方的到期债务抵销，从而消灭双方的债权债务关系‌。

3、‌债务人依法将标的物提存‌：债务人因债权人的原因无法履行债务，或者债权人下落不明等情形，债务人可以将标的物提存于特定的机关，以替代向债权人的给付，从而免除自己的债务责任‌。

一、第一道防线：业务条线部门

‌职责‌：作为风险的直接承担者，业务部门负责在日常运营中持续识别、评估和报告风险敞口。它们是风险管理的前端，确保业务活动符合风险控制要求。

‌作用‌：通过主动管理风险，业务部门能够及时发现并处理潜在问题，防止风险扩大化。

二、第二道防线：风险管理部门和合规部门