“风险”一词来自于远古时期的渔民，他们以打鱼为生，在长期的实践中，体会到“风”给他们带来的无法预测的危险，“风”即意味着“险”，“风险”由此产生。

关于风险的定义，理论界普遍认为：风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。而风险管理就是要通过对于风险的识别、计量和控制，将预期损失降到最低。

对于商业银行来说，风险无处不在，尤其是面对宏观经济持续低位运行，面临着信用风险、市场风险和操作风险等诸多风险，要做到有效的防范和控制，就要正确地认识风险管理的作用，并在此基础上构建科学的风险管理体系。

相比银行对私业务，作为对银行盈利产生举足轻重影响的对公业务面临的挑战更大，加快部署和谋划转型之势已成必然选择。笔者认为，未来银行公司业务转型面临“四去四代”的方向选择。

当下银行经营正面临利率市场化、新资本监管协议、金融脱媒、互联网金融、混业经营以及如何更好地支持实体经济发展等挑战，尤其是近几年来银行对私业务经受了第三方支付、P2P平台、小额贷款公司等挑战的洗礼，对公业务经受了企业债、股票、基金、信托、租赁、资产证券化（ABS）等挑战的洗礼。总体而言，相比银行对私业务，作为对银行盈利产生举足轻重影响的对公业务面临的挑战更大，加快部署和谋划转型之势已成必然选择。

“贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键，是信贷风险管理的第一道防线。一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础，从源头上控制风险。凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的，接下来，本文跟您介绍一下，贷前调查要做九项准备工作。

一、确定调查人员

就目前的小微企业信贷而言，多数为短期流动资金贷款。通过分析借款人收益周期，可以了解企业的融资性质、数额、还款来源、还款时间、还款风险，也是设定贷款方案的基础工作。

不同行业、不同类型的企业会有不同的交易结构、盈利模式和收益周期，信贷机构的贷款结构应该符合企业的收益周期规律。调查人员在调查过程中，必须对不同企业的交易结构、盈利模式、收益周期等进行调查和了解，才能保证贷款资金为客户发挥最大的使用效益，同时保证贷款资金的安全。笔者接下来对小微企业中常见的生产、批发、零售、服务这四类企业的收益周期进行简要分析。

一、关于信贷

关于信贷的定义五花八门，有人认为，信贷就是借钱给别人。有人认为信贷就是用钱满足别人的资金需求？有人认为信贷就是把钱借出去，把钱收回来？每个人对“信贷”都有不同的理解，你是如何理解信贷的呢？按照百度百科的定义，信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。

近日，销声匿迹的钱荒再次席卷金融业，传言各大银行到处跪求资金，中小机构更是出现了实质性违约，市场上一时风声鹤唳。

据报道，3月20日，市场多名交易员透露，周一（3月20日）全市场融出资金较少，包括中行、建行、交行和邮储在内的大行都在借钱。

截至当天16:30之后，市场依旧有金融机构交易员还在跪求资金，而且只要是资金，不管期限，不管价格全都收。

一名农商行交易员表示，今天真的是从早借到晚，我们就借到了下午5点多，市场上有好几家小机构最后还是没借到钱出现了违约。

近日央行加急下发《做好信贷政策工作的意见》一文，其中对于房贷政策，文件明确要求：人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导，督促其优化信贷结构，合理控制房贷比和增速。

具体内容包括，人民银行各分支机构要将住房信贷政策作为调控房地产一揽子政策的组成部分，合理搭配使用最低首付比例、贷款利率优惠幅度和最长贷跨年限等住房信贷政策，严格按照相关程序及时对辖区内住房信贷政策做出适度调整。

其次，加强对商业银行的窗口指导，敦促其优化信贷结构、合理控制房贷比重和增速，做好房贷资源投放的区域分布，支持三四线城市去库存，有效防控信贷风险，积极会同当地银监部分，将差别化住房信贷政策严格落实。

美国联邦储备委员会（以下简称：美联储）和中国央行都处于加息的道路上。尽管两家央行加息的原因可能看似非常不同，但它们的政策举措却紧密相关。

在美国，一系列良好的经济数据推动美联储在当地时间周三进行了三个月以来的第二次加息，并预计今年可能会再加息两次。美国的薪资水平正在上升，失业率正在下降，消费者和企业的信心也在增强。

在中国，官员们对资产泡沫的迅速膨胀感到担忧，催生这些资产泡沫的是金融危机后的大量低成本资金，这些资金流入了包括股票、债券、艺术品及房地产在内的多个投资领域。中国央行已将抑制金融风险和收紧信贷阀门作为其2017年的头等重要事项。

过去几年，在业务模式容易复制、产品同质化严重的情况下，提升服务水平、突出服务特色，成为商业银行进行差异化竞争的重要策略。当前，在经济下行、利差收窄、跨界竞争、金融深化等多重外部变化冲击下，商业银行服务升级的速度跟不上客户需求升级的速度，尤其是在互联网金融和大资管模式的刺激下，客户资产配置和场景体验意识快速觉醒，对商业银行的服务提出了更高的要求。但商业银行过去的业务模式形成了路径依赖，对服务转型升级造成了很大的阻碍。面向未来，商业银行必须从管理模式和组织架构重塑入手，抓住互联网金融和金融科技，真正建立以客户为中心的“综合服务”体系。

据经济参考报报道，很多银行已经收缩了住房按揭贷款新增规模，且不少银行的地方分行向总行汇报房贷数据和投放计划的频率也大幅提升。业内人士表示，伴随着监管部门的窗口指导和银行自身的主动调整，预计今年银行整体房贷增速将大幅放缓。

中国人民银行行长周小川3月10日在两会新闻发布会上表示，住房贷款在中国还会以相对比较快的速度发展，但是确实要适当平衡。随着住房产业的政策调整，增速估计会适当放慢。

一位国有大行总行相关信贷部门人士表示，鉴于去年个人房贷增长比较快，日前监管层已经向大行传达要对新增房贷规模有所把控。“银行内部也传达到了各地分行，目前已经在执行中收紧了相关额度。”该人士表示。

近期宁波银行和贵阳银行被央行取消了2017年的公开市场一级交易商资格，南京银行则被暂停了MLF（中期借贷便利）操作对象资格，暂停的期限是三个月。这是记者从多个渠道获悉的。

“这与MPA（宏观审慎评估体系）考核结果不达标有关。”一位接近央行人士向记者透露。这是央行第一次将公开市场操作的业务资格与MPA考核挂钩。

业内人士认为，央行前述惩罚措施是“杀鸡儆猴”。此次惩罚措施对于南京银行影响不大，只是一个象征性的惩罚信号，目前南京银行仍为2017年的一级交易商。对于宁波银行和贵阳银行则影响较大，除了声誉受损，“主要是失去了‘央妈’的支持。公开市场一级交易商的优势是，可以从央行获得大额、稳定、低成本的资金来源，银行可以获得利差收入。”一位股份制银行风控部门人士告诉记者。

国务院关于印发全国资源型城市可持续发展规划（2013-2020年）的通知

国发〔2013〕45号

各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：

现将《全国资源型城市可持续发展规划（2013-2020年）》印发给你们，请认真贯彻执行。

国务院

2013年11月12日

（此件公开发布）

全国资源型城市可持续发展规划