本文来自微信公众号"信贷白话（xdbh01）

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2007年《物权法》及央行《应收账款质押登记办法》出台后，应收账款质押逐渐成为银行信贷业务常见的担保方式，尤其是在为核心制造业企业和贸易类企业提供授信支持时，受谈判能力或抵押率限制，银行往往不能获得足值的固定资产抵押，选择合格的应收账款作为质押就成为必由之路。

但随着我国经济步入新常态，部分企业的财务经营情况不佳，个别地区的社会信用环境恶化，通过应收账款质押骗取银行贷款，或由于银行贷后管理失察导致应收账款质押落空的案例比比皆是。

下图为依托增效扩容改造后的安徽六安九里沟水电站，建成了水利文化生态公园，成为六安市民休闲度假的好去处。

小川最近又发言了，全文已经发在了央行网站上：《守住不发生系统性金融风险的底线》。这篇文章看似平淡，但却隐藏了许多重要的信息。

要说到经常被吐槽的办事机构里，银行网点一定算一个。客户怨气很重，有说网点效率低的，排队几个小时都办不了业务，也有说流程复杂的，要各种材料、盖章、证明，相互推诿的，总之就是服务态度差，不满意。而银行内部也认为网点问题很大，柜员抱怨柜台工作辛苦，加班加点，钱少事情多，而且上升空间有限，上级管理部门抱怨网点风险事故频发，今天一个客户信息泄露，记个大过，分管行长年终奖没了，一年白干，明天一个飞单事件，从上到下直接撤职进班房，一辈子白干。

银行跳槽最多的就是网点柜员，校招学生想尽办法从柜员岗位离开，年龄大点的都想去后台做授权，于是银行从招聘之初就定了最少3年，5年甚至还有8年柜员制，仿佛一毕业就要你把柜台坐穿，让人感到绝望，但又换一个思路讲，如果人人都不愿意做柜台，那网点就别开门了。

保监会开始治理问题险企的违规股权，首批三家保险公司的违规股权被要求强制退出，而据称这还只是刚刚开始。

保监会近期已密集对16家险企下发公司治理监管函，要求其限期整改公司治理存在问题，下一步保监会将继续下发第三批公司治理监管函。保监会在已下发监管函中明确提出将对部分险企违规股权问题进行处置。近日，保监会发文明确，对于存在股权违规问题的险企，具体将实施违规股权强制退出等监管措施。

10月26日，保监会共对11家险企下发监管函，其中，保监会明确提出，将对长安责任保险、华汇人寿两家险企存在的违规股权进行处置。10月11日，保监会对君康人寿等5家险企下发监管函，其中亦明确在监管函中提及，将对君康人寿违规股权进行处置。这意味着，君康人寿、华汇人寿、长安责任保险3家险企的违规股权下一步将被强制退出。

出现不良信贷资产问题，往往伴随着一些不言而喻的操作风险和道德风险。明知故犯，更是某些金融机构一贯通病和特有经营特色。金融从业人员涉及“民间融资”、“高利贷”等引发的案件，已是鲜血淋漓的教训。作为“贷款三查”不仅是“走马观花”说说看看而已。作为贷款三查，从防范信贷风险来说，可谓是老生常谈，可又为什么如此众多不良信贷风险又屡禁不止，又是哪些原因促成的呢，我们就从头谈一下贷前调查“十大”锦囊妙计：

第一计：基础资料

一、内涵定义

合规是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。主要包括银行内部的管理制度、业务规则必须符合外部的法律法规、监管规定和行业准则，即内规符合外规。银行及其员工的行为符合外部法律法规、监管规定、行业准则及内部管理制度和业务规则。相关制度包含但不限于：

1、中国的法律、行政法规、规章以及其它规范性文件。

2、特定的地方性法规、地方政府规章以及其它规范性文件。

一、产业政策风险信号

1、国家宏观经济政策：包括财政政策、货币政策以及宏观经济规划、进出口政策等的变化预期对借款人从事行业发展造成较大不利影响。如营业收入大幅下降、营业成本大幅上升等。 

2、行业被列入限制淘汰类行业名单，客户产品处于成熟期末端及衰退期，生产工艺落后、生产技术及产品科技含量低，主导产品不具有品牌优势和规模优势，主营业务收入和利润总额较上年同期下降幅度均超过20%，经营性现金净流量连续两年为负值，信用等级下降、发展趋势下滑明显。 

一、何为“治未病”

“上医治未病”最早源自于《黄帝内经》，“治”是治理管理的意思，“治未病”就是采取相应的措施，防止疾病的发生发展，大致包括：未病先防和既病防变两大方面。

所谓“未病先防”，是指人体在未病之时，注意防范疾病的发生，保持身心健康，如“食饮有节，起居有常”、“春夏养阳，秋冬养阴”等，主要是顺应自然和避邪护身的养生保健和预防疾病方面的内容。未病先防重在于养生，昭示了“防重于治”的医学思想，“上工治未病，不治已病，此之谓也”。“既病防变”，顾名思义，就是已经生病了就要及时治疗，要能够预测到疾病可能发展的方向，以防止疾病可能的进一步发展。

截至目前，2016年火热的银行上市潮并没有在2017年延续。

与2016年11家银行集中上市相比，今年以来，实现A股上市的银行唯有张家港行一家，该行的上市申请则是在2016年12月10日获证监会核准的。同时，今年在港股市场挂牌上市的银行也仅有广州农村商业银行和中原银行。

尽管如此，目前仍有11家银行正处于IPO排队审核状态，其中包括8家城商行和3家农商行。今年9月，甘肃银行也也出现在港交所“仅刊发申请版本的申请人”名单中。除此之外，九江银行赴港上市计划在9月11日获得江西银监局通过。

中国政府缓解地方住房供应过剩局面以及消化现有空置房的行动正带来新的问题——很多城市的债务进一步增加。

按照中国政府的指示，国内200多个城市过去三年一直在收购房地产开发商过剩的住房，让老旧社区以及附近村子的人入住。支持上述购买计划的中国住房和城乡建设部称，计划将该项目延续至2020年。

这项受到央行贷款支持的策略已拯救了住宅开发商并提振了房地产市场，穆迪的数据显示，房地产市场在中国经济增长中的比重为三分之一。

这清楚地展现出习JP领导下的中国经济情况，以及他在下一个五年任期将面临的经济挑战。中国共产党五年一次的全国代表大会将于周三开幕，此次会议将确定习近平的下一个五年任期。

备受关注的金融稳定发展委员会（下称金稳委）具体职责渐渐明朗。人民银行行长周小川透露，金稳委将重点关注影子银行、资产管理行业、互联网金融和金融控股公司四大问题，将精简对资管行业的监管，加强对互金行业的持牌监管，并且对于某些大公司通过收购金融牌照可能存在的关联交易行为，将填补相应的监管政策真空。

“一些大型私人企业通过并购获得各种金融服务牌照，但并非真正意义上的金融控股公司，其间可能存在关联交易等违法行为。”周小川在华盛顿出席国际货币基金组织/世界银行年会期间发表演讲时表示，目前中国对这种跨部门交易尚无相应监管政策，而金稳委将重点关注此类问题。