一、产业政策风险信号

1、国家宏观经济政策：包括财政政策、货币政策以及宏观经济规划、进出口政策等的变化预期对借款人从事行业发展造成较大不利影响。如营业收入大幅下降、营业成本大幅上升等。 

2、行业被列入限制淘汰类行业名单，客户产品处于成熟期末端及衰退期，生产工艺落后、生产技术及产品科技含量低，主导产品不具有品牌优势和规模优势，主营业务收入和利润总额较上年同期下降幅度均超过20%，经营性现金净流量连续两年为负值，信用等级下降、发展趋势下滑明显。 

一、何为“治未病”

“上医治未病”最早源自于《黄帝内经》，“治”是治理管理的意思，“治未病”就是采取相应的措施，防止疾病的发生发展，大致包括：未病先防和既病防变两大方面。

所谓“未病先防”，是指人体在未病之时，注意防范疾病的发生，保持身心健康，如“食饮有节，起居有常”、“春夏养阳，秋冬养阴”等，主要是顺应自然和避邪护身的养生保健和预防疾病方面的内容。未病先防重在于养生，昭示了“防重于治”的医学思想，“上工治未病，不治已病，此之谓也”。“既病防变”，顾名思义，就是已经生病了就要及时治疗，要能够预测到疾病可能发展的方向，以防止疾病可能的进一步发展。

截至目前，2016年火热的银行上市潮并没有在2017年延续。

与2016年11家银行集中上市相比，今年以来，实现A股上市的银行唯有张家港行一家，该行的上市申请则是在2016年12月10日获证监会核准的。同时，今年在港股市场挂牌上市的银行也仅有广州农村商业银行和中原银行。

尽管如此，目前仍有11家银行正处于IPO排队审核状态，其中包括8家城商行和3家农商行。今年9月，甘肃银行也也出现在港交所“仅刊发申请版本的申请人”名单中。除此之外，九江银行赴港上市计划在9月11日获得江西银监局通过。

中国政府缓解地方住房供应过剩局面以及消化现有空置房的行动正带来新的问题——很多城市的债务进一步增加。

按照中国政府的指示，国内200多个城市过去三年一直在收购房地产开发商过剩的住房，让老旧社区以及附近村子的人入住。支持上述购买计划的中国住房和城乡建设部称，计划将该项目延续至2020年。

这项受到央行贷款支持的策略已拯救了住宅开发商并提振了房地产市场，穆迪的数据显示，房地产市场在中国经济增长中的比重为三分之一。

这清楚地展现出习JP领导下的中国经济情况，以及他在下一个五年任期将面临的经济挑战。中国共产党五年一次的全国代表大会将于周三开幕，此次会议将确定习近平的下一个五年任期。

备受关注的金融稳定发展委员会（下称金稳委）具体职责渐渐明朗。人民银行行长周小川透露，金稳委将重点关注影子银行、资产管理行业、互联网金融和金融控股公司四大问题，将精简对资管行业的监管，加强对互金行业的持牌监管，并且对于某些大公司通过收购金融牌照可能存在的关联交易行为，将填补相应的监管政策真空。

“一些大型私人企业通过并购获得各种金融服务牌照，但并非真正意义上的金融控股公司，其间可能存在关联交易等违法行为。”周小川在华盛顿出席国际货币基金组织/世界银行年会期间发表演讲时表示，目前中国对这种跨部门交易尚无相应监管政策，而金稳委将重点关注此类问题。

10月14日，银监会发布数据显示，在银监会采取以同业、理财为重点的“治乱象”等举措以来，银行业逐渐艰难回归本源，信贷资产增多，同业资产显著压缩。

截至9月末，银行业各项贷款同比增长13.2%，高于同期资产增速2.6个百分点。具体而言，前九个月新增贷款11.5万亿元，占新增资产的比例较去年同期提高35.5个百分点。制造业贷款增速连续九个月保持正增长，基础设施行业贷款同比增15.8%。

一、“现金奶牛”消费贷

“在线申请，极速放贷，3万额度！”2017年以来，贷款广告力压从前的售楼广告，频繁轰炸人们的手机。

记者盘点了自己2017年8-9月短信记录，就有“极速贷”“借云”“我来贷”“贷妈妈”“借款专家”、平安银行等多家机构发送的类似短信。它们的产品类似：数万额度、几分钟放款、无需抵押，甚至身份证和手机号就可以申请。一位电话推销员则告诉记者，推销电话是网络电话随机拨的。

本文来自微信公众号"信贷白话（xdbh01）

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一、贸易融资的涵义

贸易金融是银行服务于商品和服务交易、贯穿贸易链和产业链全过程的综合金融服务，贸易金融的服务对象由国际贸易商延伸到国际和国内的供应商、制造商、分销商、零售商及最终用户。贸易金融涵盖贸易结算、贸易信贷、信用担保、财务管理、组合方案等五大功能，其中，贸易结算是基础，贸易融资是贸易金融体系的核心服务内容，主要表现为对买卖双方提供资金支持，供应链融资是贸易融资的发展趋势，信用担保、财务管理、组合方案是增值服务。

中央第六巡视组在最近对中国铁路总公司的巡视中指出：中铁总“推进中央深化铁路改革等决策部署不够有力”，要求中铁总“推进铁路系统深化改革，加快政企分开步伐，完善企业化、市场化运行机制，持续推进铁路建设发展。”

近日，有媒体以整版篇幅发表文章《深化铁路改革是攻坚战和持久战》，作者自称为“铁路系统人士”。该文说要“回答三个问题：一是为什么要深化改革？二是怎样深化改革？三是改革责任谁来担？ ”

在该文第一部分，作者全盘否定了主张深化铁路改革的4个理由。第二部分，作者认为“深化铁路改革是做大做强，而不是拆分”，“铁路真正可市场化发展的企业类型是非运输企业，而不是运输企业”。第三部分，作者则称“如果改革导致铁路效率效益下降、安全稳定风险增加，那么责任谁来担当？恐怕谁也担负不起”。

8月28日，神华、国电打响了今年能源领域合并重组的第一枪，国电告别了五大发电集团，与全球最大的煤炭供应商神华重组为国家能源投资集团。这两大央企的大重组引起了全社会的高度关注，其背后有着深层次的背景和逻辑，标志着电力、煤炭行业进入一个进一步整合的新时代。

根据公开信息，新重组的国家能源投资集团总资产约1.8万亿元，营业收入4307亿元，煤炭产量4.66亿吨，发电装机2.2亿千瓦，8大产业板块、8家上市公司，世界500强排名将接近100位，都翻倍于单个发电集团。目前，五大发电集团的资产负债率平均都在80%以上，神华、国电合并之后负债率降到62.9%。对国能投而言，蛋糕大了、实力强了，竞争对手少了、弱了，还可以进行内部资源的优化配置，煤电一体、优势互补，避免同质竞争，缓解煤电矛盾，整合煤电过剩产能。为什么会选择这样两家央企进行重组呢？笔者认为其背后蕴藏着深层的政策逻辑和行业逻辑。

中国的债务问题一直是国际市场关注的焦点。

9月21日，标普全球评级宣布下调中国主权信用评级，理由是长期且强劲的信贷增长，增加了中国的经济金融风险，这在一定程度上削弱了中国的金融稳定性。据其预计，未来两三年内中国的信贷增速不会太低，且大部分时间里信贷增速将超过名义GDP增速，这会继续推动金融风险上升。

随后，标普继续下调多家中国政府关联企业评级，包括三家政策性银行、三家在华外资银行。基于主权信用评级的下调，标普将中资银行的基准评级（即对中资银行评级的起点）从“bbb-”下调至“bb+”。这会导致银行海外发行债务工具的成本上升一定基点。

在交叉检验的过程中，核心是“找证据”，对于企业主描述的情况、客户提供的财务资料显示的情况、调查了解的情况，信贷人员都必须利用交叉检验技术找到支持相应信息的“证据”，在此过程中，多渠道、多角度的证据要相互验证相应情况才能被确认。交叉检验主要是为了解决信贷业务流程中的信息不对称或者说不透明的问题，解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题，交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

概括起来，调查人员可利用以下六大方法有效完成交叉检验：

一、不同渠道获得信息一致性检验