伴随国内经济进入新常态，在经济速度放缓，“去产能、去库存、去杠杆”力度加大，金融脱媒等多重因素影响下，信用风险频发，不良贷款大幅攀升，但在信贷“三查”中发现，绝大多数授信企业信用风险产生是一个从潜伏、发作、恶化到爆发逐渐形成的过程，通过对授信企业经营管理和财务分析，往往可以获得很多有价值的信息，并发现其中潜在的信用风险隐患，为防范和化解信贷风险提供良好的机遇，赢得主动权。因此，如何尽早和前瞻性发现企业的潜在信用风险隐患，并采取有效措施进行应对，是当前信贷管理中亟待解决的问题。

一、授信企业潜在信用风险隐患的前瞻性识别

2017年我国的消费贷呈现井喷之势，全年净增3.7万亿元，远高于2016年的1.1万亿。2017年末消费贷余额9.6万亿元，同比增长62.8%，同样远高于2016年的23.8%。这里所称的消费贷是狭义口径，即金融机构信贷收支表里的居民消费贷款剔除房贷后的部分。考虑到各种互联网金融、小贷公司、消费金融公司所进行的其它消费贷，本文所使用的消费贷数据应该是有所低估的。

一、小微企业大数据信贷产品创新发展的背景

（一）政策背景

1、“双创”背景

李克强总理在2014年9月夏季达沃斯论坛上发出“大众创业，万众创新”的号召，2015年李克强总理在政府工作报告又提出“大众创业，万众创新”的发展理念，同年我国颁布《国务院关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》（简称意见），《意见》鼓励银行提高针对创业创新企业的金融服务专业化水平，不断创新组织架构、管理方式和金融产品，鼓励银行业金融机构向创业企业提供一站式系统化的金融服务

近日，京东金融宣布将以8750万元入股融信云（持股35%），共同推出面向中小银行的金融科技服务。

对于此举，京东金融副总裁，金融科技事业部总经理谢锦生对记者透露，其实，两三年前在讨论企业战略时，我们已很清晰地认识到一点：自己往一家金融机构的方向去发展 ，并不如去服务金融机构更好。

于是，便有了京东金融如今的商业模式。京东金融CEO陈生强称，“京东金融当下定位于服务金融机构的科技公司，是全新的B2B2C服务模式。”

3月21日下午，银监会、保监会整合“谜底”正式揭晓，原中国银监会主席郭树清出任中国银行保险监督管理委员会首任主席。

此前的3月13日，国务院机构改革方案提请十三届全国人大一次会议审议。方案显示，中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责将进行整合，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位。同时，方案还将银监会和保监会拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行。

2月28日，有消息称中信银行已经叫停北京地区住房抵押贷款。随后，中信银行相关人士向记者确认了此消息，称这是中信银行总行营业部的业务，严防信贷资金违规流入房地产市场。据称，该项调整不影响北京市居民及企业在中信银行的正常购房信贷需求。

中行等五家银行住房抵押贷业务未调整

对于此次调整的原因，中信银行表示是基于我国大的房地产调控政策而做出的选择。自2017年3月起，国家加大房地产市场调控工作的部署，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，加之北京市“因城施策”的大背景下，中信银行表示将执行国家关于房地产市场调控的政策，对北京地区相关产品的信贷政策及时进行调整、传导、落地。为保障北京市房地产调控工作的顺利进行，中信银行调整了相关业务的审批政策，确保信贷资金真实用于个人客户的企业经营和生活消费，落实差别化住房信贷政策。

由经济参考报与厦门大学宏观经济研究中心联合发布的百位经济学家“2018年中国宏观经济形势与政策问卷调查”结果显示，51%的专家认为“房地产价格泡沫严重，存在较大的金融风险”。

DANG的十九DA和中YANG经济工作会议均指出，中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。课题组对推动中国经济高质量发展的基本内涵进行问卷调查结果显示，76%的专家认为“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融和人力资源协同发展的产业体系”，75%的专家认为“着力解决实体经济供需失衡，金融部门和实体经济失衡，房地产和实体经济失衡”，71%的专家认为“提高供给体系质量，促进商品和服务质量持续提高”，57%的专家认为“让绿色发展成为普遍形态，形成人和自然和谐发展的现代化建设新格局”，53%的专家认为“加强知识产权保护，让创新成为发展的第一动力”，50%的专家认为“完善社会主义市场经济体制，完善产权制度，更好发挥政府作用，坚持深化改革开放，推动形成全面开放新格局”，42%的专家认为“实施乡村振兴战略和区域协调发展战略”。

2017年GDP增速从2016年的6.7%这一底部回升到6.9%，这应该是2010年以来首次出现的经济增速回升。为此，不少人看好周期性行业，认为2016年是经济见底，新一轮周期的开端。从股市表现看，从去年至今年2月之前，大型银行股和地产股表现也很强劲，而2017年周期性行业的股价也有不俗表现。

那么，今后中国经济将继续回升还是回落，哪些行业会走强，哪些行业将走弱呢？其实，宏观数据已经提示答案了，只是大部分人只关注总量数据，却忽视了分项数据的变化。

金融地产行业：步入存量博弈时代

所谓的隐形负债是相对于显形负债而言的，就是指那些隐藏在财务报表之外，或难以发现的负债。信贷调查时如果忽视了隐形负债，危害是不言而喻的，如导致调查结果失真，误导信贷决策，增加信贷风险等。

通过启信宝查询企业的相关信息是个很好的方法。

本质上，启信宝查询到的企业信息基本上与企业工商登记信息相同，好处在于，想查某个企业，只需要提供准确的企业名称，或高管姓名及企业注册地区就出来了，可以从中发现隐形负债的蛛丝马迹。注意，是发现隐形负债的蛛丝马迹，而不是直接认定，要认定，还需要银行流水、支付利息、相关人员陈述等进行佐证。

面对日趋复杂市场金融环境，作为一名信贷风险防控工作人员，在信贷风险防控工作上，一定要有一双敏锐的双眼，非常全面的与信贷相关的专业知识，足智多谋比较前卫的思想智慧，还要有一双耳朵聆听四面八方。由浅而入，从问题的表面，看到风险的实质，精准把脉，评估风险，剔除风险。

如果你还为如何做好一名合格的风险防控工作人员的工作的道路上，苦苦徘徊而焦灼，那么请做好以下几点工作，将会帮你在今后的工作中，针对问题一剑封喉，工作上如虎添翼，受益匪浅，感同身受。

一、不要听“一面之词”

新春伊始，包括交易所在内的多个监管部门、监管人士纷纷赴京沪深等地调研高新技术企业，听取互联网、智能制造、生物医药、生态环保等领域企业对资本市场更好服务创新创业的意见建议。

早些年那些无奈离开A股而选择境外上市平台的百度、阿里巴巴、腾讯、京东等互联网高科技企业，实属“肥水流了外人田”。业内人士指出，监管层正在酝酿新政，通过一揽子政策改革以提升我国资本市场体系的制度包容性、市场承载力和国际竞争力，力争把第二批中国高科技企业中的优质企业留在国内，让好企业尽快上市，让融资者得到更快发展，让投资者得到更多回报。

为了进一步规范网贷行业健康发展，防范网贷资金挪用风险，2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《存管指引》），明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。

截至目前，《存管指引》已正式发布一周年，业内存管进度几何？据网贷天眼提供的不完全统计数据显示，截至2017年12月中旬，全国共有661家网贷平台上线银行存管，占彼时网贷行业正常平台总数的36.2%。但是，银行存管并不能百分百保证投资安全，《存管指引》发布以来，全国共有22家平台上线银行存管后爆雷。