依据2018年人口变动情况抽样调查数据，我市常住人口达483.7万人，人口结构正面临新变化、新挑战。

人口规模与增速倒挂，老龄化①程度趋向深度。作为人口大市，六安市常住人口数量始终位居全省前五位，与人口增速形成倒挂，比较2015年以来常住人口数据，三年期人口只增加9.6万人，增速仅为2.03%，全省倒数第二位。全市自2000年迈入老年型社会以来，老龄化日益加深，目前，60岁及以上人口占比达18.7%，65岁及以上人口占比达13.4%。

随着近年来消费金融的兴起，各类助贷机构不断涌现。助贷机构与银行互补性较大，银行需要批量获客，助贷机构需要低成本资金，但批量获客也易批量出险，且市场上各类助贷机构鱼龙混杂，管理主体多头，监管覆盖度低，银行与助贷机构的合作实际上潜藏了很多的风险点。

本文主要针对银行与助贷机构合作中的各类潜在风险，提出防控措施。

一、信用风险与欺诈风险防控

（一）侧重助贷机构风控能力的考察与跟踪

一、助贷定义

近期，对于现金贷的各种声音此消彼长、不绝于耳，或猛烈抨击，或建言献策，或警示观望，不管现金贷未来政策走向以及这块蛋糕是否还足够诱人，大多数业内人示都已持理性态度来看待这个市场，现金贷的暴力时代已一去不返，未来现金贷企业应加强自身修为，向着更加可持续性的方向发展。

据一些机构统计，在现金贷的从业机构中，助贷机构占比很大，半壁江山亦不为过。所谓助贷，即该类机构并不直接发放贷款，而是为借款人撮合匹配资金方，以实现资金的融通。业内尚没有对助贷机构有明确的定义，引用麻袋理财研究院的定义：“助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势，向资金方（包括网贷、消费金融公司、小额贷款、银行、信托等）推荐借款人，并获取相关服务费的业务。

信用风险缓释工具（CRM）是指信用风险缓释合约、信用风险缓释凭证及其它用于管理信用风险的简单的基础性信用衍生产品，即可交易、一对多、标准化、低杠杆率的信用风险缓释合约（Credit Risk Mitigation Agreement, CRMA）和信用风险缓释凭证（CreditRisk MitigationWarrant，CRMW），被业内认为是中国对世界信用衍生品市场的一个创新，类似于国际上的CDS。

信用风险缓释合约（Credit Risk Mitigation Agreement, CRMA），是指交易双方达成的，约定在未来一定期限内，信用保护买方按照约定的标准和方式向信用保护卖方支付信用保护费用，由信用保护卖方就约定的标的债务向信用保护买方提供信用风险保护的金融合约。

中国银保监会关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知

（银保监发〔2019〕23号）

各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，各金融资产管理公司，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司：

为全面贯彻党中央、国务院关于金融工作的决策部署，打好防范化解金融风险攻坚战，推动银行业保险业实现高质量发展，银保监会决定开展银行保险机构“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作。现将有关事项通知如下：

随着年报季的结束，通过对目前32家上市银行的贷款情况的对比分析，我们发现了一些值得关注的趋势。

1、票据贴现余额快速增长，同比增长超过四成，增速远超整体信贷增幅。

2、企业贷款及垫款增速企业贷款及垫款增速下滑较大，同比增长降至5.06%。

3、制造业贷款及垫款总额已经连续四年下降，2018年降幅较上年有所加速，变动趋势值得关注。四大国有银行针对制造业的贷款投放金额集体下降，成为上市银行制造业贷款总额下降的主要原因。部分城商行针对制造业的贷款投放明显提升，但是由于基数较低，无法完全对冲四大行和股份制银行投放下降带来的影响。

各省、自治区、直辖市住房城乡建设厅（建委、房地局、规划局）、国土资源主管部门：

为贯彻落实党中央、国务院关于房地产工作的决策部署，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”这一定位，加强和改进住房及用地供应管理，改善住房供求关系，稳定市场预期，促进房地产市场平稳健康发展，现就有关事项通知如下：

一、合理安排住宅用地供应

（一）强化住宅用地供应“五类”调控目标管理。住房供求矛盾突出、房价上涨压力大的城市要合理增加住宅用地特别是普通商品住房用地供应规模，去库存任务重的城市要减少以至暂停住宅用地供应。各省级国土资源主管部门要按照“五类”（显著增加、增加、持平、适当减少、减少直至暂停）调控目标，加强对本地区市县住宅用地年度供应计划编制和实施工作的监督指导，并将地级以上城市、地州盟所在地和百万人口以上县（县级市）的计划实施情况每半年汇总一次报国土资源部。

非洲猪瘟病毒不仅大肆蹂躏了中国的养猪产业，导致本地猪肉价格飙升，其造成的恐慌已经蔓延到全球，价格上涨已外溢至海外，令整个肉类食品产业链出现涟漪效应。

简单地说，非洲猪瘟对全球食品产业造成了巨大影响，它不仅对中国养猪业构成了直接的巨大打击，还间接刺激了全球猪肉及其他肉类价格上涨。

彭博社称，由于中国猪肉短缺，世界各地的肉类供应商向中国出售的猪肉正在增加，其结果就是美国和欧洲的猪肉供应紧张，从而推高了本地价格。鉴于中国的非洲猪瘟疫情仍在持续，这种趋势可能会延续下去，预计未来几个月从烤肉到西班牙火腿、德国香肠等各种猪肉相关食品都将大幅涨价。

作为安徽省第一家县级农村合作银行，霍山农商行或折射出农村信用社股份制、商业化转型的改制之困。该行第一大股东近期向管理层发出质询函，认为银行股东大会召开未通知全体股东，召集程序严重违反《公司法》的有关规定，管理层随意删减、忽略了股东的合法诉求，剥夺股东就重大事项表达意见、参与经营的权利。

另外，安徽霍山农商行业绩止步不前，不良率和拨备覆盖率触及监管红线，接连收到银监罚单等，也令股东对银行发展前景表示担忧。

对于股东反映的问题，霍山农商行董事长彭先海回应：股东大会召开程序不存在问题，同时不良率高企是经济下行之下中小银行遭遇的普遍问题，不良率高于行业平均水平则是因为真实反映了不良资产情况。

风险权重是一种衡量投资组合总体风险大小的方法，估算不同种类投资的风险大小，给每种投资一个权重值，表示它在多种投资方式中的重要性。

资产的风险权重越小，其安全性越高，如现金及现金等价物的风险权重为0%。

减少加权风险资产的方法在于增加持有风险权重较低的资产，减少持有风险权重较高的资产。一般而言，债券的风险权重小于贷款，质押抵押贷款的风险权重小于保证贷款，信用贷款的风险权重较大。

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相关参考信息：

对银行不同的风险暴露，其风险权重差异较大。住房按揭贷款、个人贷款、信用卡等零售业务，平均的风险权重较低，资本节约幅度大，因此银行可以多发放。公司类贷款，应主动减少评级低、风险高等资本消耗型资产的投放，在发放贷款时，要求客户尽量提供合格的抵质押品，且要保证抵质押品足值等。

在2月28日召开的银保监会吹风会上，银保监会首席风险官、新闻发言人肖远企表示，银保监会坚决贯彻党中央、国务院决策部署，要从五方面深入推进金融供给侧结构性改革，即改善金融供给、畅通供给渠道、优化金融机构、提高配置效率、降低供给成本，畅通金融与实体经济的良性循环。

针对市场传言，监管部门正在制定政策拟推出1万元投资起点的“公募信托产品”，银保监会信托部主任赖秀福称，资金信托管理办法已纳入今年工作安排，争取年底前推出。确切消息以最终官方发布为准。

多位负责人表示，下一步将持续加强对银行理财业务过渡期整改的监督指导，推动理财业务规范转型和平稳过渡，抓紧开展理财子公司净资本管理等配套制度建设。信托市场多项补短板工作正在监管部门考虑安排之中。

中国银行业协会联合普华永道在近日发布的《2018年中国银行家调查报告（下称‘报告’）》显示，多数受访银行家认为，2018年贷款受限最严重，不良贷款增速最高的行业都是房地产。

其中，15.3%的银行家认为2018年房地产不良贷款率上升最快，占比最多。12.5%的受访者认为是冶金行业，9.8%的银行家则认为是纺织业。该报告对127家银行业金融机构，2380位银行家进行调查。

2017年的时候，被银行家预期不良率上升最快的为冶金业，占22%，其次为商贸业，占16.2%，第三才是房地产业，占14.2%。