银保监办发〔2019〕204号

各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行：

近期，部分商业银行结构性存款业务快速发展，出现了产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题。为进一步规范商业银行结构性存款业务，有效防范风险，保护投资者合法权益，现就有关事项通知如下：

一、本通知所称结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。

2019年上半年，六安市汽车类商品零售额占限额以上消费品零售额比重达34.8%，居各类商品第1位，已成为影响全市消费品市场的重要因素。为分析研判汽车消费市场，市统计局抽取25家汽车销售企业开展调研，了解汽车销售现状、发展趋势、存在困难。

一、上半年销售现状

通过对25家企业2019年上半年和上年同期销售量、销售额进行分析，当前汽车消费主要有以下4个特点。

一、合格投资者与风险准备金

1、合格投资者

资管新规之后，将合格投资者的认定标准归于统一，从认定原则上延用了2014年8月颁布的《私募投资基金监督管理暂行办法》，即采用资产规模或收入水平和单只资管产品的最低认购金额的双重标准进行认定。

一、普惠金融（贷款）

所谓普惠金融，是指全方位有效地为社会所有阶层和群体提供金融服务，特别是在传统金融理念基础上，被正规金融体系排外的农户、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。因此，简单点就是以前那些银行看不上、顾不到、选择性忽视的客户（如中小微企业、个体工商户、城镇低收入、贫困群体等）现在是普惠金融重点关注的领域了。

2008年四万亿之后，央行提出差别准备金动态调整和合意贷款管理来约束商业银行的信贷投放。2015年12月29日，人民银行召开会议，部署改进合意贷款管理，从2016年开始实施宏观审慎评估有关工作，央行在此基础上进一步推出MPA考核体系（即宏观审慎评估体系，Macro Prudential Assessment），并于2016年正式实施，随后不断扩充MPA考核范围。

一、MPA评估体系

该部分内容详见2018年5月4日发布的《商业银行大额风险管理办法》（银保监会（2018）第1号令）。其中，

第一，风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户的信用风险暴露,包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露。

第二，大额大风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的风险暴露。

一、针对非同业客户

1、单一客户：贷款余额/资本净额<=10%、风险暴露/一级资本净额<=15%

一、净利差与净息差

1、净利差（NIS）

净利差=生息资产的平均利率-计息负债的平均利率。

2、净息差（NIM，Net Interest Margin）

一、监管指标

1、流动性覆盖率（LCR，Liquidity Coverage Ratio）：优质流动性资产/未来30日内的资金净流出量

第一，具体规定详见2018年5月25日发布的《商业银行流动性风险管理办法》（银保监会（2018）第3号令）。

一、资本类型

该部分内容详见银监会2012年7月发布的《商业银行资本管理办法（试行）》

1、一级资本（亦称核心资本）

商铺作为抵押物，相对于土地厂房来说一般面积较小，且地理位置大多处于商圈，易于变现处置。相对于机器设备来说，作为不动产较为安全，且随着时间的增加贬值较小，甚至有些商铺随着房地产市场行情的发展还会出现升值空间。商铺作为一种较受欢迎的抵押物，在贷款抵押中较为常见。

当客户提供商铺作为抵押物申请贷款时，作为贷款人，对抵押物的贷前考察应注重以下几个方面：

一、商铺所处的地理位置及周边市场行情

一、土地房产性质概览

1、土地基本制度

在我国，土地实行的是社会主义公有制，即全民所有和劳动群众集体所有制。全民所有，即国家所有土地的所有权由国务院代表行使。土地所有权分为国家土地所有权和集体土地所有权。但就个人而言，拥有的是土地使用权，即单位或者个人依法或依约定，对国有土地或集体土地所享有的占有、使用、收益和有限处分的权利。土地使用权分为国有土地使用权和集体土地使用权。

工业利润增速在经历了7月份的由负转正之后，8月份再次转为负增长。

国家统计局9月27日发布的工业企业财务数据显示，1-8月份，全国规模以上工业企业实现利润总额40163.5亿元，同比下降1.7%，降幅与1-7月份持平。

其中，8月份，规模以上工业企业实现利润总额5177.9亿元，同比下降2.0%，7月份为同比增长2.6%。