写在前面

近日，住建部发布《住房和城乡建设部关于提升房屋网签备案服务效能的意见》（建房规〔2020〕4号），涉及到5个方面16个小点，对购房者和开发商影响较大。

分析认为：此次住建部提出签完购房合同立刻网签，推进全国一张网，也意味着国家在推进实现房地产权登记全国联网，个人不动产信息“裸奔”时代将要开始，可能是开征房产税的前置程序。你觉得呢？

中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组近日在《中国金融》发表了2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查。该调查于2019年10月中下旬在全国30个省（自治区、直辖市）对3万余户城镇居民家庭开展。从当前掌握的资料看，这可以说是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一。

学历越高户均总资产越多

调查数据显示，城镇居民家庭总资产均值为317.9万元。居民家庭资产分布不均衡主要体现在以下四个方面：

近日，各地方政府主要官员纷纷带头下起了馆子，他们想带头激活被疫情封冻的消费。

3月16日，国家统计局发布数据显示，2020年前两个月，社会消费品零售总额52130亿元，同比名义下降20.5%。其中，餐饮同比下降43.1%，汽车类同比下降30.7%，下降幅度超出市场预期。

消费已成为拉动中国经济增长的主引擎。从2013年开始，消费对经济增长的贡献率明显提升，一直稳定在60%左右。

各地主官在带头自费消费的同时，也往往带着由财政拨付的真金白银、消费券等各项补贴消费的政策。放眼全球，“直升机撒钱”模式几乎成为标配。

2020年3月9日至23日，沙特发动石油价格战影响，WTI原油和布伦特原油均下跌超过46%，WTI原油暴跌至每桶20.81美元的18年来的最低水平，为2003年以来最低水平。2020年3月9日至18日，美股出现史上第五次熔断，创8个交易日内四次熔断的历史纪录，截至21日凌晨收盘，美股三大股指单周跌幅都创下2008年金融危机以来最大。2020年3月18日，美元指数升破100，2月20日盘中一度涨至103.66。 

【低油价＋强势美元】

新冠疫情在全球快速蔓延，截至2020年3月23日，全球确诊病例已达337512，死亡病例高达14657。全球经济遭受1930年代大萧条以来的最大破坏，我国经济一度停摆，2020年第一季度GDP同比下降可达9%左右。欧美日等经济体大幅衰退。疫情的高度不确定性势必导致企业和居民大幅下调其投资和消费支出，全球贸易迅猛下滑，造成全球性的负反馈效应。遭受重创的全球经济进而剧烈冲击本来就已经杠杆高企的全球金融体系，酝酿着2008年全球金融危机以来最大的金融风暴。

在这场世纪罕见的大流行病冲击下，我国宏观经济政策制定也可能面临改革开放以来最严峻的挑战，而历次逆周期调节中作为宽松刺激主力的房地产行业也再次成为市场关注的焦点。我国今年前两个月新房销售按面积同比暴跌40%，最近几周各地方政府已纷纷出台相应的政策来稳住楼市，也开始在某些敏感领域逐步试探中央的底线。

中国银监会关于印发《商业银行并购贷款风险管理指引》的通知

银监发〔2015〕5号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行，银监会直接监管的企业集团财务公司：

现将修订后的《商业银行并购贷款风险管理指引》印发给你们，并就有关事项通知如下：

一、银行业金融机构要积极支持优化产业结构，按照依法合规、审慎经营、风险可控、商业可持续的原则，积极稳妥开展并购贷款业务，提高对企业兼并重组的金融服务水平。

第一章  总则

第一条  为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力，根据有关银行监管法律法规和银行审慎监管要求，制定本指引。

第二条  本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。

本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。

一、商业银行环境风险管理背景

商业银行环境风险管理是指将因环境因素纳入风险管理的范畴，制定相应的环境风险管理政策、制度、流程、管理方法等对环境风险进行识别、预警、整改等，以有效防范、控制和处置环境风险。商业银行开展环境风险管理的背景主要体现在内因和外因两个方面。

（一）开展环境风险管理是商业银行完善风险管理体系的内在需要

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一、小型生产型企业概述

本文所称生产型企业指的是国民经济行业分类中的制造业，在国民经济行业分类中，制造业是最大的一类。根据国民经济行业分类(GB/T 4754-2011)，制造业共有大类31个，中类191个，小类525个。制造业在国民经济中属于竞争性行业，除烟草加工、盐加工、药品制造等行业外，一般没有政策性壁垒和资源壁垒。小型生产型企业是小微企业信贷业务中最常见的一类客户，小型生产型企业在促进我国经济发展，增加就业机会方面一直起着非常积极的作用。相对于其它行业，生产类企业具有以下特点：

一、什么是第一还款来源

当我们决定是否发放一笔贷款时，我们最关心的一个问题就是借款人拿什么钱来还我们。

从还款来源的角度，还款来源可以分为第一还款来源和第二还款来源，但对于什么是第一还款来源什么是第二还款来源目前并无权威的界定，一般来说，所谓第一还款来源是指借款人生产经营活动或其他相关活动产生的直接用于归还借款的现金流量总称，它是借款人的预期偿债能力，因此要了解借款人未来偿债能力必须对借款人现实的情况做全面细致的调查，要对企业的财务状况进行分析并作出预测。第二还款来源是指当借款人无法偿还贷款时，通过处理贷款担保，即处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。

在信贷业务中，一般把非财务信息称作“软信息”。以企业借款人为例，非财务信息一般包括以下四方面的内容：一是企业主个人信息，二是企业经营信息，三是企业管理信息，四是行业信息。这些信息涵盖企业主基本情况、公司的背景和历史沿革、企业经营经验、公司治理结构、企业所处周期、管理方式、企业市场地位、经营业绩指标、管理者素质、上下游客户情况、企业面临的机会和风险、行业成本构成、员工构成等方面。从内容上可以看出，非财务信息覆盖的范围非常广范、提供的信息非常全面，它不仅仅是对财务信息的补充，更重要的是，非财务信息有很大一部分是对公司未来发展能力的预期，将有助于小额信贷机构更全面地了解企业的现状以及未来，对企业未来经营情况做出更合理地评估。