一、小型生产型企业概述

本文所称生产型企业指的是国民经济行业分类中的制造业，在国民经济行业分类中，制造业是最大的一类。根据国民经济行业分类(GB/T 4754-2011)，制造业共有大类31个，中类191个，小类525个。制造业在国民经济中属于竞争性行业，除烟草加工、盐加工、药品制造等行业外，一般没有政策性壁垒和资源壁垒。小型生产型企业是小微企业信贷业务中最常见的一类客户，小型生产型企业在促进我国经济发展，增加就业机会方面一直起着非常积极的作用。相对于其它行业，生产类企业具有以下特点：

一、什么是第一还款来源

当我们决定是否发放一笔贷款时，我们最关心的一个问题就是借款人拿什么钱来还我们。

从还款来源的角度，还款来源可以分为第一还款来源和第二还款来源，但对于什么是第一还款来源什么是第二还款来源目前并无权威的界定，一般来说，所谓第一还款来源是指借款人生产经营活动或其他相关活动产生的直接用于归还借款的现金流量总称，它是借款人的预期偿债能力，因此要了解借款人未来偿债能力必须对借款人现实的情况做全面细致的调查，要对企业的财务状况进行分析并作出预测。第二还款来源是指当借款人无法偿还贷款时，通过处理贷款担保，即处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。

在信贷业务中，一般把非财务信息称作“软信息”。以企业借款人为例，非财务信息一般包括以下四方面的内容：一是企业主个人信息，二是企业经营信息，三是企业管理信息，四是行业信息。这些信息涵盖企业主基本情况、公司的背景和历史沿革、企业经营经验、公司治理结构、企业所处周期、管理方式、企业市场地位、经营业绩指标、管理者素质、上下游客户情况、企业面临的机会和风险、行业成本构成、员工构成等方面。从内容上可以看出，非财务信息覆盖的范围非常广范、提供的信息非常全面，它不仅仅是对财务信息的补充，更重要的是，非财务信息有很大一部分是对公司未来发展能力的预期，将有助于小额信贷机构更全面地了解企业的现状以及未来，对企业未来经营情况做出更合理地评估。

从理论上来说，任何授信业务的风险都来源于信息不对称，商业银行开展小微业务授信所面对的信息不对称程度更高。由于这个客观事实的存在，商业银行不得不在有限的材料中发掘潜在的信息或风险。

一、 银行流水收集的必要性

很多银行对经营单位的指导意见也是很明确的，要求提供企业的主要结算流水、个人的主要结算流水。通常这是授信材料清单的必备资料。但是经营单位往往认为客户的抵押率已经这么低了还要流水干什么？其它某某银行都不需要流水，为什么你们行还要流水？对提供借款人流水有一定的抗拒心理。

行业风险分析是担保机构对担保申请客户进行考察的重要方面，亦是对项目进行客户主体评价、债项评价、项目可行性判断以及担保方案设计的重要参考。因此，以中小微企业为主要客户群的担保机构，需要高度重视担保项目的行业风险分析。

一、行业风险分析概念及其重要方面

行业风险分析是一种处于宏观经济分析与微观经济分析之间的综合性分析手段，它是分析者根据和运用经济学、统计学、计量学等学科的分析方法及分析工具对某行业运行状况、产品生产与销售、行业竞争力、市场竞争格局、行业政策等方面进行的分析，从而使分析者掌握、判断行业发展规律、行业风险程度、行业优势和风险化解能力，并进而预测行业未来的发展趋势。从定义不难看出，行业风险分析对于项目可行性判断具有重要意义。

中国土地估价师与土地登记代理人协会关于印发《土地估价与登记代理行业有序复工工作指引》的通知

中估协发〔2020〕6号

各会员：

目前新型冠状病毒肺炎疫情形式依然严峻，防控工作仍是头等大事。土地估价与登记代理行业要生存、要发展，复工复产迫在眉睫，但全国各地均在实行严格管控，部分地区限制通行，对工作的顺利开展产生了一定影响。为保障行业持续发展，帮助会员安全、有序复工复产，经中国土地估价师与土地登记代理人协会常务理事讨论研究，制定了《土地估价与登记代理行业有序复工工作指引》，现予以印发，供参考执行。

根据银保监会合并的新情况，本站“政策”大类项下的“政策|银监会”改名为“政策|银监领域”，“政策|保监会”改名为“政策|保监领域”。“法规”大类项下的“法规|银监/人行监管规定”改名为“法规|银保监/人行监管规定”。

可撤销贷款承诺又称营销性贷款承诺或有条件贷款承诺，是银行与借款客户达成的一种具有法律约束力的正式协议。银行在有效承诺期内，按照双方约定的条件，随时准备应客户需要提供贷款。

该协议附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如果没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。

一、稳增长将成为主要基调，国家将陆续出台更多的减税降负，支持小微企业（含个体工商户）、民营企业、高新技术产业（含高端制造业）、新兴产业的政策措施，进而给银行在这些领域的贷款投入和业务发展带来利好。

二、去杠杆变为稳杠杆的总体导向将更加明显，货币政策和财政政策将更加偏向于积极，这将有利于银行业务的增长，但是在监管方面，可能会实施定向调控，在小微企业扶持，中小规模贷款等个别领域放款风险容忍度，同时将继续加大对金融支持实体经济的督查督导，强化贷款资金流向和影子银行风险等方面的监控，部分时候将不排除更加严厉的监管处罚。

中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 国家外汇管理局关于进一步规范金融营销宣传行为的通知

银发〔2019〕316号

为贯彻落实党中央、国务院决策部署和全国金融工作会议要求，进一步规范市场主体金融营销宣传行为，保障金融消费者合法权益，促进金融行业健康平稳发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国证券投资基金法》、《中华人民共和国保险法》、《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号）等相关规定，现就有关事项通知如下：

（1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过　根据2004年8月28日第十届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议《关于修改〈中华人民共和国票据法〉的决定》修正） 

第一章　总则

第一条　为了规范票据行为，保障票据活动中当事人的合法权益，维护社会经济秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。

中国银行保险监督管理委员会令

2019年第7号

《中国银保监会现场检查办法（试行）》已经中国银保监会2019年第6次委务会议通过。现予公布，自2020年1月28日起施行。

主席 郭树清

2019年12月24日

中国银保监会现场检查办法（试行）

第一章 总则