企业信贷风险管理的微观维度有两项重要内容：

其一，“客户”的多元细分；

其二，“产品”的适度推介。

商业银行自产生以来，一般都嫌贫爱富，纷纷围绕信誉良好的企业展开竞争。当前经济新常态下，商业银行需要积极探索符合中小企业信贷业务客观规律的客户甄选策略，以更好地满足普惠金融下中小企业的“两增两控”的监管要求。信贷实践中，从微观维度讲，商业银行在“客户”维度的风险管控中，需要高度重视关联企业信贷风险对于银行信贷经营带来的诸多挑战和风险隐患。

钢结构厂房是建筑房屋时候目前主要流行的一种建造方式。该结构主要由钢梁，钢柱，钢桁架和钢板制成的其他部件组成，接头，螺栓或铆钉通常连接在部件或部件之间。由于其重量轻，结构简单 ，广泛应用于大型工厂，体育场馆，超高层建筑等领域。

随着越来越多的工厂的建立，钢结构车间的应用也很广泛，但不同钢结构和不同材料的价格差异很大。许多非专业人士甚至专业人士很难计算出钢结构厂房的造价。这样的钢结构厂房的成本是多少，但这也比较复杂，需要计算各种成本，很多细节容易造成疏忽，会发生不小心的错误，所以对其预算分析非常重要。假设如果你只是制作一个简单的单层钢结构，第一个是材料费。现在钢材价格不高，2018年钢材平均价格约为每吨3700元。据估计它可以维持在这个水平一段时间。相对便宜。其次，成本与钢结构厂房跨度的高度有关。如果不超过8米，跨度不超过30米，工厂用5吨起重机，外保护采用保温的做法，那么每平米的成本是500元左右。如果你不带起重机，成本会下降。变化对成本的影响将分为几种情况：超过15米的工厂成本将随着跨度的增加而减少，但是从15米开始跨度将减少。单位面积的成本将增加。再次，安装钢结构工人的成本，这样一个简单的钢结构工厂可以在大约三个月，大约三个月完成，每个建筑工人的的平均每月成本是大约3000元。工厂也有技术成本。在早期阶段，设计和绘图比普通的房屋工艺更复杂。我们必须发现强度相对较强。这种准备必须准确或它会造成很多浪费，成本至少为1万元。

我们都曾以为，过去那欢愉的一切都是不用付出任何代价的。——张恨水

“内循环”已经成为近期经济领域的最大热词。如果你闹不明白它，就不知道这个国家已经发生了什么、又将要发生什么。

今天这篇文章详细地阐述了“内循环”的本质，希望能有助于大家更好地理解经济内循环，以把握新时代。

一、

首先，让我们开门见山，“内循环”不是一个新玩意，已经持续了好多年，但是效果却正面临着递减。

新世纪以来，我国经济可以分成两个阶段，2002-2008年是第一个阶段，经济是“出口-投资”模式，即外循环和内循环互动模式；

五、理财业务

风险点1：融资业务管理不尽职（4张罚单）

理财融资业务不符合产品准入要求，如内部信用评级未达到标准等。此处风险点主要表现为银行未尽职调查融资客户背景，导致信用评级不达标的融资客户通过银行发售理财产品得到了资金，投资失败几率较大，本金受损。

2017年以来由于融资业务管理不尽职，银行业收到4张罚单。

★风险防控措施：

本文以银行业十大日常操作领域中受到监管部门处罚案例为样本，选取2017年至2020年两万余监管处罚案例，依据处罚热点总结出银行业重点风险点，认清重要风险点的基础上制定对应的风险防控措施。本文从十大领域切入，以案例说风险点和风险防控措施，梳理出100个重要风险点及对应防控措施，为银行业经营者日常风险防控工作，提供积极帮助。

一、信贷业务

笔者对近三年多监管处罚案例展开分析，2017年-2020年银监会针对银行业信贷业务开出6003张罚单，梳理发现14大风险点及对应风险防范措施。

前言

从定义上看，内部资金转移定价（FTP）指的是商业银行内部资金中心与业务经营单位按照一定规则全额有偿转让资金，达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式。

FTP这个概念本身其实并不神秘，最初也是从工商企业，比如不同车间之间产品核算当中引用出来的，用于核算内部的成本收益，进而来体现不同业务环节所贡献的利润。后来FTP定价也被应用于一些金融机构。对于商业银行而言，FTP主要用于应对管理流动性风险、利率风险、内部考核等方面，它实际在银行经营和内部管理中处于非常核心的地位。

三、信贷管理

8、授信管理

贷款“三查”不尽职；集团客户统一授信管理和联合授信管理不力，大额风险暴露指标突破监管要求；票据业务贸易背景尽职调查不到位，保证金来源不符合监管要求。

解读：

6月24日，中国银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》（银保监发〔2020〕27号），“回头看”对2017年以来连续三年市场乱象整治工作。

一年一度银保监会大检查文件，每次都代表了监管的态度和检查重点。2017年著名的三三四检查文件是3月底发布，2018年的检查文件是1月13日发布，2019年因整个严监管思路经过2018年民营经济困难有所调整，所以监管等到4月17日才发布。

今年的严监管检查文件因为疫情和经济因素，熬到6月底才发布。总体上看，发布时间本身就代表了监管的一种态度，今年总体上还是宽容的。虽然很多银行看到具体条款还是会头痛。

中国银保监会关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知

银保监发〔2020〕27号

各银保监局，机关各部门，各政策性银行、大型银行、股份制银行，外资银行，金融资产管理公司，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司：

近几年全国银行业保险业市场乱象整治工作取得了明显成效，经营管理乱象得到有效遏制，资金脱实向虚问题得到有力纠正，银行业保险业回归本源、合规审慎运行态势基本形成并有效稳固。但一些银行保险机构公司治理仍不健全，风险管理仍然薄弱，部分领域问题屡查屡犯、屡禁不止，重大案件和风险事件时有发生。为巩固拓展乱象整治成果，坚决打赢防范化解金融风险攻坚战，银保监会决定组织开展银行业保险业市场乱象整治工作“回头看”。现就有关事项通知如下：

2020年，是一个刷新认知，毁三观的一年。

今年上半年，信托产品连续暴雷，富豪们惨遭血洗。

6月15日，上海银保监局公布安信信托31个违规项目，发生了100多亿的暴雷违约。

四川信托和雪松信托的投资人同在这一天发起维权，四川信托的4000万元本息违约，资金漏洞可能超过200亿元，涉及大约8000名投资人。

雪松信托逾期规模大约79亿元，涉及2100多投资人。

信托产品的投资门槛很高，100万元起投，是高净值富豪们玩的理财产品。这些信托产品金额巨大，动则几十上百亿，但投资人数却并不多。

“银行进场放贷之后，估计民间借贷都活不下去。”

在大型国有银行做贷后风险管理的吴峰，告诉记者一个令人吃惊的数字：现在小微企业的贷款利率大部分在3.85%-4%之间，许多贷款手续费都是银行替小微企业承担。

2020年以来，央行通过三次降准，增加再贷款再贴现，创设两大货币政策工具，引导贷款利率下行等方式，使得小微企业的融资成本实实在在地降低了。

一、利率基础

狭义利率体系里的利率本质是货币的价格，从投资者角度，利率由三个部分组成：

利率=名义利率+风险溢价=实际利率+预期通货膨胀率+风险溢价

名义利率=实际利率+预期通货膨胀率

准确公式为：1+名义利率=（1+实际利率）*（1+通货膨胀率）

其中，实际利率指资本边际回报率；预期通货膨胀率表示对未来一般物价水平的预期（比如CPI、PPI），风险溢价表示由于不确定性存在以及投资者的风险厌恶而高出无风险投资收益率部分，与投资的风险水平正相关。这里风险指的是信用风险，通常风险溢价的另一个说法是信用利差。