中国银行保险监督管理委员会令

2020年第9号

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已于2020年4月22日经中国银保监会2020年第4次委务会议通过。现予公布，自公布之日起施行。

主席郭树清

2020年7月12日

商业银行互联网贷款管理暂行办法

‌银行账簿信用风险暴露‌是指所有未划入交易账簿的表内外金融工具承担信用风险的部分。具体来说，银行账簿包括除交易性金融资产和交易性金融负债等交易性项目之外的表内外项目‌。

一、银行账簿与交易账簿的定义和区别

‌交易账簿‌：主要为交易目的或对冲交易账户风险而持有的金融工具和商品头寸，例如以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、衍生金融资产等‌。

五年规划（The Five-Year Plan，原称五年计划），全称为中华人民共和国国民经济和社会发展五年规划纲要，是中国国民经济计划的重要部分，属长期计划。主要是对国家重大建设项目、生产力分布和国民经济重要比例关系等作出规划，为国民经济发展远景规定目标和方向。中国从1953年开始制定第一个“五年计划”。从“十一五”起，“五年计划”改为“五年规划”。（除1949年10月到1952年底为中国国民经济恢复时期和1963年至1965年为国民经济调整时期外）。

1、第一季度的相关经济金融数据表明，不少行业持续走低的局面未有明显改观，经济增长速度仍低于之前同期，失业率继续在相对高位并呈现缓慢上升态势，普通居民仍更倾向于存钱而不是贷款和消费，生育意愿依然不高，未来继续存在通缩的风险，短期改善空间不大，不过PPI降幅边际收窄，长期有利于企业利润的改善。

一是截至3月底，国内已披露2024年年报的上市公司，亏损数量占比达到40.17%，比2022年和2023年的47.83%有所降低，但仍远高于2018-2021年的水平（16.67%-33.33%）。二是1-2月全国规模以上工业增加值同比增长5.9%，上年同期为7.0%，2024年12月为6.2%，1-2月全国服务业生产指数同比增长4.0%，上年同期为5.5%。三是国家统计局数据显示，今年2月全国城镇不含在校生的16-24岁劳动力失业率为16.9%（前值16.1%），25-29岁劳动力失业率为7.3%（前值6.9%），30-29岁劳动力失业率为4.3%（前值4.0%），今年两会的政府工作报告亦指出，2025年城镇调查失业率将会由上年度的5.1%升至5.5%。四是今年1-2月，中国居民累计新增贷款547亿元，同比下降86%，2015-2024年期间，2020、2022、2023、2024年此项指标远低于其它年份平均水平，而2025年以来创下新低。五是国家统计局近期公布的数据显示，今年1-2月CPI数据同比下降，而去年11-12月上涨，7-10月下降，分项来看，城市和农村均下降，食品、非食品、服务价格均下降，消费品价格持平，今年两会的政府报告将2025年CPI调控目标降至2%左右，这是2004年以来首次降至3%以下，体现了高层对形势的研判。六是1-2月的PPI数据剔除春节假期、工业生产淡季等因素影响后，同比和环比降幅均收窄，拖累PPI增幅的主要是裁决也，而耐用消费品、一般日用品PPI增幅的回正，则体现了近期政策对这些领域生产和价格的提振效果。

限额以上消费品零售额是指年销售额超过国家规定标准的批发、零售、住宿和餐饮企业（含个体户）的消费品零售总额‌，主要用于衡量规模以上企业对消费市场的贡献。

一、核心定义与分类标准

‌1、统计分类依据‌

根据国家统计局规定，企业按行业和年销售额划分为“限额以上”和“限额以下”两类：

2025年第一季度

2025年1-2月六安统计月报

1-2月全市房地产投资同比下降45.9%

为大力提振消费，全方位扩大国内需求，以增收减负提升消费能力，以高质量供给创造有效需求，以优化消费环境增强消费意愿，针对性解决制约消费的突出矛盾问题，现就实施提振消费专项行动制定本方案。

一、城乡居民增收促进行动

（一）促进工资性收入合理增长。实施重点领域、重点行业、城乡基层和中小微企业就业支持计划。延续实施失业保险稳岗返还政策。结合形势变化加大就业支持力度，促进重点群体就业。聚焦重点领域、重点群体开展专项技能培训行动，健全多元化投入机制，做好职业技能等级评价工作。健全最低工资标准调整机制，科学合理提高最低工资标准。加大重点工程项目和中小型农业农村基础设施建设领域以工代赈实施力度，扩大劳务报酬发放规模。

零售贷款评分卡（ABC卡）通常是指信用评分卡中的申请评分卡（A卡）、行为评分卡（B卡）、催收评分卡（C卡）。

申请评分卡（A卡，Application Score Card）：主要用于零售贷款的贷前审批环节。通过收集申请人的基本信息如年龄、职业、教育水平等，信用历史，收入状况，负债情况等数据，利用逻辑回归、AHP等模型，对申请人的信用风险进行评估，预测其在未来一定时间内（一般为贷款0-1年）的违约概率，帮助银行等金融机构决定是否批准贷款申请、给予多少额度及确定合适的利率。

随着碳中和体制的渐渐完善，很多重点行业和领域被纳入到控制碳排放的计划，作为碳中和的主线行业迎来了高速发展的大机遇。可以重点关注：

1、新能源产业：随着对化石燃料依赖的减少，可再生能源如太阳能、风能、水能等的开发和应用将得到加速。这必然带动清洁能源产业链的发展，包括能源生产、储存、运输和分销等。在这一领域，将有大量的研发、设计、安装、维护和管理等工作岗位出现。

2、绿色技术革新：为了减少碳排放，许多行业都需要采用更清洁、更高效的技术。这推动了绿色技术的创新，如碳捕捉与封存（CCS）、电动交通工具、节能建筑材料和技术等。从事这些技术研发和应用的企业和个人将有广阔的市场前景。

1、工业生产面临利润下降和产能过剩的困难，大型企业、公有制企业、传统产业这方面的问题更为突出，在经济和产业结构调整的新形势下呈现船大难掉头的特点，制造业持续走低的状况仍未改观，汽车等行业的产能过剩在持续，能源和矿物开采加工业受到经济不景气，整个市场上原料需求减少的影响较为明显。同时还需要关注的问题有：一是营业收入同比增长跟不上营业成本的增速，利润率呈下降趋势，二是营业成本和费用继续上升，三是资产负债率有所上升，四是应收账款和存货均增长，存货周转率下降，资金周转方面的压力增大，产销衔接不畅的问题有待于通过进一步深化供给侧改革来解决。

六种基本价值类型包括：市场价值、投资价值、谨慎价值、快速变现价值、现状价值和残余价值‌‌。

1、市场价值‌：是指在公开市场上，一个资产在正常市场条件下出售所能得到的最高和最佳使用价值。它是六种价值类型中最基本、最重要、最常用的一种‌。

2、投资价值‌：是指某个特定的投资者基于主观和个人因素所认为的资产价值。投资价值会因投资者的不同而有所不同，因此在某一时点上，市场价值是唯一的，而投资价值则可能因投资者的不同而变化‌。

3、谨慎价值‌：是指在评估过程中，评估师采取谨慎和保守的态度，考虑各种不利因素所确定的价值。这种价值类型通常用于涉及法律诉讼或需要保守估计的情况‌。

1、九月末到十月初的一系列刺激新政，主要带来了股市的反弹，却暂未全面带动其它行业的强劲复苏，这也意味着市场的资金在继续流向大企业（上市公司），而大企业并不缺钱，并且融资较为容易，融资成本低，最近今年，真正缺乏资金，缺乏足够资金或是缺乏低成本融资渠道的还是中小企业和个体工商户，此类群体无法从股市等资本市场获得资金。对于10月8日的发改委新闻发布会，市场反映偏谨慎，认为低于“十一”假期之前的预期，主要是因为“一揽子增量政策”多为泛泛而谈，暂未见明确指向和量化措施，预计还需要等待进一步的具体政策。