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贷款利率转换:挂钩LPR还是选择固定利率
时间:2020-3-13 21:49:59 | 作者 : 子虚 | 分类 : 信贷业务 | 浏览: 次 | 已有 0 人对本文发表了看法

根据《中国人民银行公告〔2019〕第30号》,2020年3月1日起,各大银行要向客户提供存量浮动利率贷款定价基准的转换服务,或者转换为挂钩LPR,或者约定为某个固定利率。

据【子虚】了解,目前各大银行均已提供线上自助申请或是线下到网点办理的服务,可以在3月1日至8月31日之间随时提出申请,转换利率的设置方式。

不过,对于普通客户(尤其是住房按揭贷款等类型的个人客户)来说,仍需注意以下几个问题:

1、挂钩LPR意味着选择更具有市场化特点的利率,可能会在未来存在更大的波动性不确定性。LPR其实主要反映金融市场的流动性状况,包括经济增长速度,信贷资金可以提供的规模,银行对相关区域和产业的盈利及风险预期的判断等等。当然,央行的调控政策也起到了很重要的导向作用,央行可以通过调整法定存款准备金率(降准),再贴现(也包括再贷款),公开市场操作(买卖债券)这三大货币政策工具,对市场情绪进行引导,对市场上流通的资金总量进行调节(放水/收紧),而这些政策性因素的效果是直接的,迅速的,极其明显的。

2、最近几年的LPR持续下行,并不意味着未来LPR依然会继续保持下行的态势。之前我国的贷款利率与国际平均水平相比,确实偏高,这也是近几年持续下调的主要原因,但目前我国的利率水平已经降至历史上的较低位,在经济运行未出现较大变化的情况下,继续大幅降低利率将成为较小概率的事件。要知道,上世纪九十年代中期,我国五年期及以上贷款的利率,要达到15%左右的,而现在此类贷款利率已低于5%,已经有了这么大的降幅,意味着未来继续下降的空间已比较有限。同时,疫情结束,内需复苏,经济向好等因素,还可能会带动LPR的适度上行。

需要特别注意的是,央妈在推动此次改革的过程中,原话仅仅是促进“利率市场化”,而从未有过“降低利率”之类的表态。就美国和日本过去二三十年的情况来看,利率也并不是一直下降的,而是跟着经济周期上下波动。讲一句不好听的话,LPR利率的持续下降,某种程度上就是在未来经济的不景气,甚至在未来需要政府“无形的手”来干预市场,出台经济刺激措施,如果真的发展到了这种程度,那么全社会居民的收入也会随之下降,还款压力则更大了,降低的那些利息,根本不足以弥补收入的减少。

3、选择挂钩LPR还是固定利率,需要根据客户自身的具体情况,风险承受能力,未来收入变化预期和风险偏好,以及通货膨胀,房地产市场价格变化等因素,做综合分析,不能片面听取个别媒体或网络平台的分析,不能有“占便宜”的错误心理。

这里需要仔细算的一笔账就是,如果把通货膨胀和房价上升这些因素都考虑进来,房贷利息支出占个人正常收入的比例,会越来越低。在十年后二十年后,房贷的那些利息将不算什么负担,根本不会影响到什么“财务自由”。再换一个角度来看,我们从银行借出贷款,是套出了“货币”这种长期必然会不断贬值的资产,同时拥有了保值、增值性更好的资产(房产/不动产),这对于抵御通胀,以及为未来的不确定支出和退休后的生活奠定基础来说,都是非常有益的。实际上,不管是我们国家还是其它市场经济较为发达的国家,能够有效保值、增值的资产,通常只有不动产和少数优质上市公司的股票,后者对于非金融专业的人士而言,有一定难度,而前者则是大部分人可以选择的途径。

如果我们国家的金融体制改革继续推进,金融环境整体上保持着长期稳定,那么在这样的预期之下,挂钩LPR,100万的房贷,在利息支出方面的变化,不过是每年几百元罢了,只是一顿大餐的水平,实在不值得为之花费太多的精力。

4、根据监管规定,在整个贷款存续期内,仅能做一次转换,须提前想好,慎重作出选择。

5、从贷款申请,审批,到合同签署,实际发放,这个过程中存在着一定的时间差,可能会在这个过程中发生LPR水平的变化。一般来说,每月20日会调整一次LPR水平。

6、之前,有部分银行针对部分优质客户,推出了房贷(实际执行)利率在基准利率基础上打几折的优惠,如果此次主动申请转换为挂钩LPR,则以后会统一按LPR实时水平加减基点(一个基点为0.01%)的模式,可能会参照之前的打折幅度来确定新的基点,也可能不再享受之前的打折优惠,就是说新水平可能会远高于旧水平(算上打折)。

7、公积金贷款不参与本次转换,本次转换仅限于商业贷款。因为公积金贷款的利率实在是太低了,完全不是正常的市场价^_^

我天朝有句老话,叫“买得精,不如卖得精”。千万不要以为可以通过挂钩LPR来薅银行的羊毛,也不要以为在LPR模式下银行会恶性竞争,竞相压低利率。要知道,银行从本质上来说,是经营风险的企业,有着高度专业化的管理模式和经营策略。LPR是一系列银行共同提出的动态化利率标准(剔除最高报价和最低报价,取其它报价的算术平均值),出于利益最大化,以及维持行业内大体平衡状态的考虑,各家银行会在长期的博弈中逐渐趋同,形成一个实际的发声和利益共同体(尽管政府是不认可这样的,会妨碍市场竞争),按照边际效益最大化的原则,寻求客户贡献度的最大化。因此,LPR也会在各个阶段,维持在对客户“收割”最大化的水平上,而不会由于低水平的价格战而损害到银行的利益。


最后温馨提示:新冠疫情未完全结束的时候,请尽量选择电子渠道(包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等,可用的具体渠道请咨询客户经理)办理业务,尽量不要前往营业网点,避免人员聚集所可能带来的风险。

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中国邮政储蓄银行-李文婷

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