政府管理的公共养老金，从深层次来看，缴费者和领取者始终有着较大的时间差，即工作期间交的钱，主要用于发放给当时已退休的人，而等到自己退休时能领取的钱，又是未来那些工作的人所缴纳的。这样的模式所导致的结果是：退休后能领取多少钱，以及这些钱能维持怎样的生活水平，一定程度上与工作期间缴纳的数量有关，但更大程度与退休后的劳动力数量，以及劳动力占全部人口的比例（即：老龄化程度）有关。换句话说，就是老龄化的不断加剧，会让政府管理的公共养老金面临越来越大的支付压力，这是所有国家都无法回避的困境，而“人口红利”的逐渐消失，已成为全球现在和未来的大趋势。基于这个形势和规律，养老金的第二、第三支柱将发挥更大作用。就我国的情况来看，最近的三次“婴儿潮”分别为：上世纪五十年代的建国初期，上世纪六十年代的三年自然灾害结束后，上世纪八十年代的改革开放初期。如果退休正好处于这三次“婴儿潮”出生人口的工作期间，那么就能稳定领取较多养老金，反之，如果正好出生在这三次“婴儿潮”期间，由于“婴儿潮”之后数年出生人口数量会有大幅减少，那么退休时将会面临“供养”力量不足的状况，进而导致第一支柱所提供的实际购买力不足，如果没有第二、第三支柱作为补充，退休后生活将可能会有些窘迫。

对于“高净值”群体来说，个人养老金账户的作用可能是微不足道的，因为可以选择诸如家族信托之类的产品。对于中等收入群体来说，最大的好处就是合理避税，因为缴存到个人养老金账户的收入，可以在年度个人所得税申报的时候做税前扣除，尤其是税前收入（未扣除五险一金，住房公积金双向计入）在10-20万元之间的群体，扣除了子女教育、赡养老人、住房租金或房贷利息、3岁以下婴幼儿照护这些常见项目之后，如果再扣除缴存到个人养老金账户的收入，大部分人都会降到个税起征点以下。对于相对低收入群体来说，建议不要过多地考虑拿不拿得出这笔钱，或是不缴存也不会导致缴个税（达不到起征点）之类的问题，而是应当把这个账户作为一种“强制储蓄”，提前为几十年后的养老积蓄更多资本，让自己的老年可以更从容。目前，个人养老金账户的每年缴存上限是12000元，并没有规定下限，手头不太宽裕也可以少缴一些。

目前，我国个人养老金账户的运行模式大体为在银行设立一个二类账户（可以关联同一家银行或协议的其它银行已有的一类账户），工作期间每年存入最多12000元的资金，自己选择投资养老保险产品（寿险，长期投资型）、养老目标基金、养老理财产品、养老储蓄业务等，部分银行也支持按一定规则或约定由银行代为选择投资渠道。退休后，可以一次性全部取出，分多次，或是按月支取。

2022年主要在各省的省会城市试行，其它城市的省直单位也可以在当地参加，2023年预计会全国普遍推广。个人养老金账户的投资收益暂不征税，在退休后支取的时候，可以享受3%的低税率政策优惠。退休前，个人养老金账户原则上只进不出，封闭运行，但是在制度设计上，丧失劳动能力或出国定居等情况可以提前支取。

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（一）冰上运动项目纪念钞图案

正面主景为花样滑冰运动员图案，上方为中华人民共和国国徽、“中国人民银行”行名，左侧为第24届冬季奥林匹克运动会会徽，右侧为光彩光变乐谱图案、面额数字“20”与汉字“贰拾圆”，下方为动感全息图案、透明视窗、盲文面额标记和冠字号码。

背面主景为第24届冬季奥林匹克运动会竞赛场馆“冰立方”图案，上方为“中国人民银行”汉语拼音，蒙、藏、维、壮4种民族文字的“中国人民银行”字样及面额，“第24届冬季奥林匹克运动会纪念”和面额数字“20”，右侧为面额数字“20”、汉语拼音字母“YUAN”，下方为年号“2022年”和行长章。

（二）雪上运动项目纪念钞图案

正面主景为自由式滑雪运动员图案，上方为中华人民共和国国徽、“中国人民银行”行名，右侧为第24届冬季奥林匹克运动会会徽、面额数字“20”与汉字“贰拾圆”，下方为动感全息图案、盲文面额标记和冠字号码。

背面主景为第24届冬季奥林匹克运动会竞赛场馆“雪如意”图案，上方为“中国人民银行”汉语拼音，蒙、藏、维、壮4种民族文字的“中国人民银行”字样及面额，“第24届冬季奥林匹克运动会纪念”、年号“2022年”和行长章，左侧为面额数字“20”、汉语拼音字母“YUAN”，下方为光彩光变雪花图案、雪山长城图案与面额数字“20”。

二、纪念钞面额、规格、材质和发行数量

第24届冬季奥林匹克运动会纪念钞每张面额均为20元，每张票面长为145毫米，宽为70毫米。冰上运动项目纪念钞为塑料钞，雪上运动项目纪念钞为纸钞。第24届冬季奥林匹克运动会纪念钞发行数量为2亿套（含留存历史货币档案4万套）。

三、预约和兑换的方式与时间

中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、浦发银行共同承担第24届冬季奥林匹克运动会纪念钞的预约兑换工作。

预约承办银行于2021年12月14日至12月16日办理预约业务。公众可通过预约承办银行官方网站等线上渠道或在营业时间内前往预约承办银行公布的预约兑换网点进行预约登记。

第24届冬季奥林匹克运动会纪念钞以套为单位进行预约、兑换，每套包括冰上运动项目纪念钞和雪上运动项目纪念钞各1张。每人预约、兑换限额为10套。

预约、兑换的有效身份证件必须为第二代居民身份证原件。

公众在预约承办银行网点办理现场预约的，须持本人有效第二代居民身份证原件；代他人办理现场预约的，须提供代办人和被代办人的有效第二代居民身份证原件，且被代办人数不超过5人。

2021年12月19日至12月20日为预约核实期。预约核实期内，未通过核查的公众可持预约登记使用的第二代居民身份证原件，前往预约登记的预约承办银行网点办理撤销重复预约记录及保留兑换资格业务。

第24届冬季奥林匹克运动会纪念钞于2021年12月21日至12月27日办理预约兑换。公众可按照约定的时间，持在预约系统中登记的有效身份证件，前往约定的预约承办银行网点办理预约兑换业务。

一、铜合金纪念币的图案

正面主景图案均为第24届冬季奥林匹克运动会会徽，辅以图案化的北京冬奥会比赛场馆、长城、雪山等元素，币面上方刊“中华人民共和国”国名，下方刊年号“2022”字样。

铜合金纪念币——冰上运动项目背面主景图案为短道速滑运动员形象，背景为抽象化的线条等组合元素，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

铜合金纪念币——雪上运动项目背面主景图案为高山滑雪运动员形象，背景图案为高山、雪花，局部为彩色图案，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

二、铜合金纪念币的面额、规格、材质、发行量

铜合金纪念币面额均为5元，直径30毫米，材质为黄铜合金，发行数量2亿套（含留存历史货币档案4万套）。

三、金质和银质纪念币的图案

正面图案均为第24届冬季奥林匹克运动会会徽，衬以长城、雪花等元素组合设计，并刊国名、年号。

1公斤圆形金质纪念币的背面图案为第24届冬季奥林匹克运动会吉祥物运动造型，衬以核心图形、雪花等元素组合设计，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

150克圆形金质纪念币背面图案为第24届冬季奥林匹克运动会火炬，衬以火炬表面的祥云雪花图案、核心图形等元素组合设计，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

5克圆形金质纪念币背面图案为装饰风格的北京传统冬季运动滑冰造型、北京传统古建筑、冰场等元素组合设计，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

5克圆形金质念币背面图案为张家口蔚县剪纸风格的喜鹊、梅花、国家跳台滑雪中心等元素组合设计，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

1公斤圆形银质纪念币背面图案为冬季奥林匹克运动会运动项目——高山滑雪、越野滑雪、单板滑雪、跳台滑雪等运动造型，衬以长城、国家跳台滑雪中心、首钢滑雪大跳台等元素组合设计，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

150克圆形银质纪念币背面图案为冬季奥林匹克运动会运动项目——钢架雪车、雪车、雪橇等运动造型，衬以国家雪车雪橇中心赛道、雪花等元素组合设计，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

15克圆形银质纪念币背面图案为冬季奥林匹克运动会运动项目——速度滑冰运动造型，衬以装饰风格的运动竞技场景等元素组合设计，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

15克圆形银质纪念币背面图案为冬季奥林匹克运动会运动项目——冰壶运动造型，衬以装饰风格的运动竞技场景等元素组合设计，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

15克圆形银质纪念币背面图案为冬季奥林匹克运动会运动项目——冰球运动造型，衬以装饰风格的运动竞技场景等元素组合设计，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

15克圆形银质纪念币背面图案为冬季奥林匹克运动会运动项目——北欧两项运动造型，衬以装饰风格的运动竞技场景等元素组合设计，并刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。

四、金质和银质纪念币的面额、规格、材质、发行量

1公斤圆形金质纪念币为精制币，含纯金1公斤，直径90毫米，面额10000元，成色99.9%，最大发行量24枚。

150克圆形金质纪念币为精制币，含纯金150克，直径60毫米，面额2000元，成色99.9%，最大发行量1000枚。

5克圆形金质纪念币为精制币，含纯金5克，直径20毫米，面额80元，成色99.9%，最大发行量2×40000枚。

1公斤圆形银质纪念币为精制币，含纯银1公斤，直径100毫米，面额300元，成色99.9%，最大发行量10000枚。

150克圆形银质纪念币为精制币，含纯银150克，直径70毫米，面额50元，成色99.9%，最大发行量20000枚。

15克圆形银质纪念币为精制币，含纯银15克，直径33毫米，面额5元，成色99.9%，最大发行量4×80000枚。

五、预约和兑换的方式与时间

金质和银质纪念币分别由上海造币有限公司和深圳国宝造币有限公司铸造，中国金币总公司总经销。销售渠道详见中国金币网。

线上预约时间（全国）：11月9日22:30开始。

线下预约时间（部分地区）：11月10日各银行网点营业时间开始。

核实期：11月16日-17日。

兑换时间：11月18日-24日。

中国人民银行在每次发行新币时，均在发行库中留存一定数量，作为实物档案，供未来货币研究使用，这部分货币称为留存历史货币档案。

非银行类金融机构包括经批准设立的证券公司、保险公司、信托公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、资产管理公司、基金公司以及其它受金融监管当局监管的机构。

2020年12月31日，中国人民银行公布了“2021年（辛丑牛年）贺岁纪念币”的承销团招标结果。2021年1月21日，公布具体发行（预约-兑换）计划。

一、纪念币图案

正面图案为 " 中国人民银行 ""10 元 " 字样、汉语拼音字母 "SHIYUAN" 及年号 "2021"，底纹衬以团花图案。背面主景图案为中国传统剪纸艺术与装饰年画元素相结合的一头抬头牛造型，衬景图案为花灯和五谷，币面左侧刊 " 辛丑 " 字样。

二、面额、规格、材质、发行量

面额为10元，直径为27毫米，材质为双色铜合金，发行数量为1.5亿枚，其中预约兑换数量1.4亿枚（含留存历史货币档案1万枚），装帧销售数量0.1亿枚。

三、防伪特征

（一）双金属结构和内芯复合材料

硬币外环为黄铜合金，内芯为具有独特机读性能的镍带复合白铜材料。

（二）斜全齿间隔半齿

硬币外缘分布有交替排列的斜全齿与半齿。

（三）隐形图文

将硬币倾斜适当角度，可在正面面额数字 "10" 的轮廓线内，观察到两组由3个 "10""RMB" 构成的隐形图文。

（四）微缩文字

在硬币正面面额数字 "10" 的底端，可观察到 "RMB 10 YUAN" 的微缩文字。

四、预约和兑换的方式与时间

2021年贺岁普通纪念币采取预约兑换和装帧销售相结合的方式发行。按照中国人民银行《普通纪念币普制币发行管理暂行规定》（银发〔2020〕173 号），经招标确定，中国工商银行承销团承担2021年贺岁普通纪念币发行工作，中国工商银行为主承销商，交通银行、招商银行、浦发银行、华夏银行、陕西省农村信用社联合社、永银文化发展集团有限公司、国金黄金股份有限公司为承销团成员。其中预约兑换工作由中国工商银行、交通银行、浦发银行、华夏银行、陕西省农村信用社联合社共同承担，中国工商银行承销团未设网点的部分县域地区预约兑换工作由中国农业银行和中国邮政储蓄银行代为办理，装帧销售工作由中国工商银行承销团负责。

北京、天津、河北、山西、内蒙古、辽宁、吉林、黑龙江、山东、河南、西藏、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆等地区于2021年1月22日22时30分启动预约，上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、湖北、湖南、广东（含深圳）、广西、海南、四川、贵州、云南、重庆等地区于2021年1月22日23时30分启动预约。

中国人民银行将对贺岁币的全部预约登记记录进行核查。重复预约贺岁币的公众无法通过核查，不可办理兑换。公众可在2021年1月26日24时后登录预约承办银行官方网站查询预约结果。各预约承办银行将根据公众预约时预留的手机号码发送短信反馈预约结果。具体预约结果以预约承办银行官方网站查询为准。

贺岁币每人预约、兑换限额为20枚。

贺岁币预约、兑换的有效身份证件必须为第二代居民身份证原件。公众在预约承办银行网点办理现场预约时须持本人有效第二代居民身份证原件。如代他人办理现场预约，须提供代办人和被代办人的第二代居民身份证原件，且被代办人数不超过5人。

2021年1月27日至28日为预约核实期。预约核实期内，未通过核查的公众可持预约登记使用的第二代居民身份证原件，前往预约登记的预约承办银行网点办理撤销违约记录及保留兑换资格业务。具体办理流程见《中国人民银行公告》（〔2019〕第26号）。公众如代他人办理撤销违约记录及保留兑换资格业务，须提供代办人和被代办人的第二代居民身份证原件。

预约承办银行于2021年1月29日至2月4日办理贺岁币兑换业务。公众可按照约定的时间，持在预约系统中登记的有效第二代居民身份证原件，前往约定的预约承办银行网点办理预约兑换业务。人民银行各分支机构可根据疫情防控要求，对当地预约兑换时间进行调整并另行公告。公众如代他人领取贺岁币，须持被代领人在预约系统中登记的有效第二代居民身份证原件办理，且被代领人数不超过5人。

一、纪念币图案

银质纪念币正面图案为中华人民共和国国徽，并刊国名、年号。背面图案为“福”字造型，配以墙、窗、花卉、祥云等造型组合设计，并刊面额。

双色铜合金纪念币正面图案为“中国人民银行”、“10元”字样、汉语拼音字母“SHIYUAN”及年号“2020”，底纹衬以团花图案。背面主景图案为一只中国传统剪纸艺术与装饰年画元素相结合的小花鼠造型，衬景图案为花灯和葡萄，币面左侧刊“庚子”字样。

二、面额、规格、材质、发行量

银质纪念币为普制币，面额3元，圆形，直径25毫米，含纯银8克，成色99.9%，最大发行量270万枚。

双色铜合金纪念币面额为10元，直径为27毫米，材质为双金属铜合金，发行数量为2.5亿枚。

三、防伪特征（双色铜合金纪念币）

（一）双金属结构和内芯复合材料

硬币外环为黄铜合金，内芯为具有独特机读性能的镍带复合白铜材料。

（二）斜全齿间隔半齿

硬币外缘分布有交替排列的斜全齿与半齿。

（三）隐形图文

将硬币倾斜适当角度，可在正面面额数字“10”的轮廓线内,观察到两组由3个“10”、“RMB”构成的隐形图文。

（四）微缩文字

在硬币正面面额数字“10”的底端，可观察到“RMB 10 YUAN”的微缩文字。

四、预约和兑换的方式与时间

银质纪念币由深圳国宝造币有限公司铸造，中国金币总公司总经销。

双色铜合金纪念币采取预约方式分两批次发行。

2019年12月18日前，中国人民银行分支机构将向社会公告当地贺岁币两批次分配数量。预约承办银行将在官方网站公布两批次预约兑换网点和每个网点的可预约数量。预约承办银行于2019年12月19日至12月22日同时办理两批次预约业务。公众可通过上述预约承办银行官方网站或前往其营业网点预约登记，并在12月24日24时后登录预约承办银行官方网站查询预约结果。各预约承办银行将根据公众预约时预留的电话号码发送短信反馈预约结果。

每人、每批次预约、兑换限额为20枚。预约、兑换的有效身份证件必须为第二代居民身份证原件。

公众在预约承办银行营业网点办理现场预约时须持本人有效第二代身份证原件，如代他人办理现场预约，须提供代办人和被代办人的第二代居民身份证原件，且被代办人数不超过5人。

2019年12月25日至2020年1月16日为预约核实期。预约核实期内，未通过核查的公众可持预约登记使用的第二代居民身份证原件，前往预约登记的预约承办银行营业网点，办理撤销同一批次重复预约记录及保留兑换资格业务。具体办理流程详见《中国人民银行公告》（〔2019〕第26号）。

公众如代他人办理撤销重复预约记录及保留兑换资格业务，需提供代办人和被代办人的第二代居民身份证原件。

第一批次于2020年1月17日至1月20日办理预约兑换，第二批次于2月21日至2月24日办理预约兑换。公众可按照约定的时间，持在预约系统中登记的有效身份证件原件，前往约定的营业网点办理预约兑换业务。公众如代他人领取贺岁币，需持被代领人在预约系统中登记的有效身份证件原件办理，且代领人数不超过5人。

第一批次、第二批次预约未兑换的贺岁币将通过现场方式向公众兑换。

五、其它

该纪念币与现行流通人民币职能相同，与同面额人民币等值流通。

一、纪念币图案

正面图案为中华人民共和国国徽，国徽上方刊“中华人民共和国”国名，下方为装饰风格的武夷山图案并刊年号“2020”字样。背面主景图案为武夷山玉女峰，以及九曲溪、金斑喙凤蝶、茶叶、竹排、武夷精舍、石刻等，主景图案下方刊“世界文化和自然遗产——武夷山”字样，右侧上方刊面额“5元”字样。

二、面额、规格、材质、发行量

面额为5元，式样为圆角正方形，外接圆直径为30毫米，材质为黄铜合金，发行数量为1.2亿枚。其中，预约兑换数量1亿枚（含留存历史货币档案1万枚），装帧销售数量0.2亿枚。

三、防伪特征

（一）圆角正方形

硬币外形为由四段圆弧和四段线段交替连接组成的圆角正方形。

（二）外缘丝齿

外缘丝齿硬币外缘分布有疏密排列的丝齿。

（三）隐形图文

将硬币倾斜适当角度，在背面武夷山图案右侧，可以观察到世界遗产标识主要素图案。

（四）微缩文字

在硬币背面武夷山玉女峰局部山体，可以观察到微缩文字“W”“Y”和篆体“山”。

四、预约和兑换的方式与时间

采取预约兑换和装帧销售相结合的方式发行。按照中国人民银行《普通纪念币普制币发行管理暂行规定》(银发〔2020〕173号)，经招标确定，中国农业银行承销团承担发行工作，中国农业银行为主承销商，预约兑换工作由中国农业银行承担，装帧销售工作由中国农业银行承销团负责，具体销售渠道、价格、时间等相关信息由中国农业银行按相关规定公布。

2020年12月9日前，中国人民银行分支机构向社会公告当地分配数量。中国农业银行将在官方网站公布各地预约兑换网点和每个网点的可预约数量。中国农业银行于2020年12月10日23时至12月13日24时办理预约业务。公众可通过中国农业银行官方网站等线上渠道，或在其营业时间内前往办理现场预约业务的网点进行预约登记。中国人民银行将对武夷山币的全部预约登记记录进行核查，存在重复预约同一批次2020年贺岁普通纪念币，预约未兑换第一批次2020年贺岁普通纪念币等违约记录的公众，无法通过核查，不可办理武夷山币预约兑换。公众可在2020年12月15日24时后登录中国农业银行官方网站查询预约结果。中国农业银行将根据公众预约时预留的手机号码发送短信反馈预约结果。

武夷山币每人预约、兑换限额为20枚。预约、兑换的有效身份证件必须为第二代居民身份证原件。公众在中国农业银行网点办理现场预约时须持本人有效第二代居民身份证原件，如代他人办理现场预约，须提供代办人和被代办人的第二代居民身份证原件，且被代办人数不超过5人。

2020年12月16日至12月20日为预约核实期。预约核实期内，未通过核查的公众可持预约登记使用的第二代居民身份证原件，前往预约登记的中国农业银行网点办理撤销违约记录及保留兑换资格业务。具体办理流程见《中国人民银行公告》(〔2019〕第26号)。公众如代他人办理撤销违约记录及保留兑换资格业务，须提供代办人和被代办人的第二代居民身份证原件。

中国农业银行于2020年12月21日至12月27日办理兑换业务。公众可按照约定的时间，持在预约系统中登记的有效身份证件，前往约定的中国农业银行网点办理预约兑换业务。公众如代他人领取武夷山币，须持被代领人在预约系统中登记的有效身份证件原件办理，且被代领人数不超过5人。

一、纪念币图案

正面图案为泰山全景，中华人民共和国国徽，发行年号。背面图案为泰山风景，“5元”字样。正面国徽的下方装饰有泰山、松柏的元素。背面图案有玉皇顶、十八盘、南天门、天烛峰、泰山日出、泰山姊妹松、挑山工、泰山石刻、玉海云盘等元素，呈现出泰山的标志性景观。

二、面额、规格、材质、发行量

该纪念币面额为5元，形状为圆角正方形，外接圆直径为30毫米，材质为黄铜合金，发行数量1.2亿枚。

三、预约和兑换的方式与时间

该纪念币每人预约与兑换限额为20枚，预约期是2019年11月21日0点至2019年11月24日24点 。预约兑换期为2019年11月28日至2019年12月1日。现场兑换时间为2019年12月6日至2019年12月8日。

四、其它

以往的普通纪念币都是圆形，“世界文化和自然遗产——泰山普通纪念币”的外形为圆角正方形，就此成为新中国成立以来的首枚异形普通纪念币。在该纪念币发行之前，中国人民银行发行的异形纪念币主要在贵金属纪念币中，有心形、扇形、梅花形、长方形等。圆角正方形的纪念币，在普通纪念币及金银币中从未出现过。

中国的世界文化与自然遗产包括泰山、黄山、峨眉山-乐山大佛和武夷山，“世界文化和自然遗产——泰山普通纪念币”也是世界文化和自然遗产纪念币系列的龙头币。

该纪念币与现行流通人民币职能相同，与同面额人民币等值流通。

位置：大钟楼（梅山路与皖西大道交口西南角）

办公室电话：0564-3629010

理财经理号：20080835120

使用网上银行、手机银行购买产品的时候，别忘了输入这个“理财经理号”哦^_^

加微信请扫一扫：

个人业务：个人存款、个人结算、外汇、信用卡

公司业务：公司存款、公司结算、公司理财、票据业务

电子银行业务：个人网上银行、公司网上银行、手机银行、电话银行

理财业务：银行理财、国债、基金、保险、贵金属

信贷业务：小额贷款、个人商务贷款、个人消费贷款（汽车消费贷款、住房消费贷款、综合消费贷款、个人信用贷款等）

其它业务：商易通、代收付（代发工资）、金融IC卡、POS

另请参阅：适用于手机浏览的WAP页 http://stuit.cn/Bank/?mod=pad&act=view&id=98

据【子虚】了解，目前各大银行均已提供线上自助申请或是线下到网点办理的服务，可以在3月1日至8月31日之间随时提出申请，转换利率的设置方式。

不过，对于普通客户（尤其是住房按揭贷款等类型的个人客户）来说，仍需注意以下几个问题：

1、挂钩LPR意味着选择更具有市场化特点的利率，可能会在未来存在更大的波动性和不确定性。LPR其实主要反映金融市场的流动性状况，包括经济增长速度，信贷资金可以提供的规模，银行对相关区域和产业的盈利及风险预期的判断等等。当然，央行的调控政策也起到了很重要的导向作用，央行可以通过调整法定存款准备金率（降准），再贴现（也包括再贷款），公开市场操作（买卖债券）这三大货币政策工具，对市场情绪进行引导，对市场上流通的资金总量进行调节（放水/收紧），而这些政策性因素的效果是直接的，迅速的，极其明显的。

2、最近几年的LPR持续下行，并不意味着未来LPR依然会继续保持下行的态势。之前我国的贷款利率与国际平均水平相比，确实偏高，这也是近几年持续下调的主要原因，但目前我国的利率水平已经降至历史上的较低位，在经济运行未出现较大变化的情况下，继续大幅降低利率将成为较小概率的事件。要知道，上世纪九十年代中期，我国五年期及以上贷款的利率，要达到15%左右的，而现在此类贷款利率已低于5%，已经有了这么大的降幅，意味着未来继续下降的空间已比较有限。同时，疫情结束，内需复苏，经济向好等因素，还可能会带动LPR的适度上行。

需要特别注意的是，央妈在推动此次改革的过程中，原话仅仅是促进“利率市场化”，而从未有过“降低利率”之类的表态。就美国和日本过去二三十年的情况来看，利率也并不是一直下降的，而是跟着经济周期上下波动。讲一句不好听的话，赌LPR利率的持续下降，某种程度上就是在赌未来经济的不景气，甚至在赌未来需要政府“无形的手”来干预市场，出台经济刺激措施，如果真的发展到了这种程度，那么全社会居民的收入也会随之下降，还款压力则更大了，降低的那些利息，根本不足以弥补收入的减少。

3、选择挂钩LPR还是固定利率，需要根据客户自身的具体情况，风险承受能力，未来收入变化预期和风险偏好，以及通货膨胀，房地产市场价格变化等因素，做综合分析，不能片面听取个别媒体或网络平台的分析，不能有“占便宜”的错误心理。

这里需要仔细算的一笔账就是，如果把通货膨胀和房价上升这些因素都考虑进来，房贷利息支出占个人正常收入的比例，会越来越低。在十年后二十年后，房贷的那些利息将不算什么负担，根本不会影响到什么“财务自由”。再换一个角度来看，我们从银行借出贷款，是套出了“货币”这种长期必然会不断贬值的资产，同时拥有了保值、增值性更好的资产（房产/不动产），这对于抵御通胀，以及为未来的不确定支出和退休后的生活奠定基础来说，都是非常有益的。实际上，不管是我们国家还是其它市场经济较为发达的国家，能够有效保值、增值的资产，通常只有不动产和少数优质上市公司的股票，后者对于非金融专业的人士而言，有一定难度，而前者则是大部分人可以选择的途径。

如果我们国家的金融体制改革继续推进，金融环境整体上保持着长期稳定，那么在这样的预期之下，挂钩LPR，100万的房贷，在利息支出方面的变化，不过是每年几百元罢了，只是一顿大餐的水平，实在不值得为之花费太多的精力。

4、根据监管规定，在整个贷款存续期内，仅能做一次转换，须提前想好，慎重作出选择。

5、从贷款申请，审批，到合同签署，实际发放，这个过程中存在着一定的时间差，可能会在这个过程中发生LPR水平的变化。一般来说，每月20日会调整一次LPR水平。

6、之前，有部分银行针对部分优质客户，推出了房贷（实际执行）利率在基准利率基础上打几折的优惠，如果此次主动申请转换为挂钩LPR，则以后会统一按LPR实时水平加减基点（一个基点为0.01%）的模式，可能会参照之前的打折幅度来确定新的基点，也可能不再享受之前的打折优惠，就是说新水平可能会远高于旧水平（算上打折）。

7、公积金贷款不参与本次转换，本次转换仅限于商业贷款。因为公积金贷款的利率实在是太低了，完全不是正常的市场价^_^

我天朝有句老话，叫“买得精，不如卖得精”。千万不要以为可以通过挂钩LPR来薅银行的羊毛，也不要以为在LPR模式下银行会恶性竞争，竞相压低利率。要知道，银行从本质上来说，是经营风险的企业，有着高度专业化的管理模式和经营策略。LPR是一系列银行共同提出的动态化利率标准（剔除最高报价和最低报价，取其它报价的算术平均值），出于利益最大化，以及维持行业内大体平衡状态的考虑，各家银行会在长期的博弈中逐渐趋同，形成一个实际的发声和利益共同体（尽管政府是不认可这样的，会妨碍市场竞争），按照边际效益最大化的原则，寻求客户贡献度的最大化。因此，LPR也会在各个阶段，维持在对客户“收割”最大化的水平上，而不会由于低水平的价格战而损害到银行的利益。

最后温馨提示：新冠疫情未完全结束的时候，请尽量选择电子渠道（包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等，可用的具体渠道请咨询客户经理）办理业务，尽量不要前往营业网点，避免人员聚集所可能带来的风险。

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