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小微企业授信调查之“资产篇”“负债篇”“销售篇”

信贷无非就是借钱还钱，信贷调查归根到底是钱的事，钱的事也就是财务分析的事，而在财务分析中最重要的无非就是三个要素：资产、负债、销售。

一、资产篇

资产代表的是实力，代表的是积累，底子厚不厚就是看资产。

其中最为重要的一项是【现金资产】，但这一项经常被人忽视。一个平时账户上连1万块钱都没有的企业告诉你说他实力有多强，经营有多好，打死我也不信！而最能体现现金资产的指标就是【活期日均存款额】，这个数据的取得也相当简单，把各家银行每季度20号的利息收入倒算回去即可（现在有理财了确实挺烦的，但一般资金紧张的企业也不会买理财。）。当然这个数据可以和企业的敞口融资数据结合分析，比率低于1%（基本意味着账户上银行借款的利息都不够）的需要重点监测，新增就免了，存量该考虑退出了，超过10%的基本可以判定是正常企业（当然也有例外）。

保监会修订《关于严格规范非保险金融产品销售的通知》保险从业人员不得销售非保险金融产品

近日，保监会对《中国保监会关于严格规范非保险金融产品销售的通知》有关内容进行修改，进一步强调保险从业人员不得销售非保险金融产品。

保监会称，近年来，一些保险公司、保险专业中介机构及其从业人员向客户直接推介销售包括第三方理财产品在内的非保险金融产品，或者以介绍客户等方式间接从事相关销售活动，在满足客户多层次金融需求的同时，也暴露出销售行为不规范、金融风险交叉传递等问题，有的甚至已经构成金融诈骗和非法集资。

此次修改主要涉及五个方面：一是进一步明确可销售产品范围。新规定要求，“保险公司、保险专业中介机构及其从业人员不得销售非保险金融产品，经相关金融监管部门审批的非保险金融产品除外”，从而将无需审批和未经审批的非保险金融产品列入禁止销售的范围。

银行风险管理网简介

【银行风险管理网】的前身是银行风险管理与合规管理、法律事务、反洗钱条线工作人员内部使用的【风险合规信息共享平台】，始建于2009年7月。2013年10月，本站精简为只包括银行风险管理条线的内容，并更名为【风险管理信息共享平台】。

2015年3月15日，本站更名为【银行风险管理网】，逐步清理了内部交流资料，并重新定位为公开面向各大银行风险管理工作人员的信息共享与交流平台。

中国经济之车需要“四轮驱动”

2015年第三季度中国经济增长率好于预期。然而，市场很可能依然紧盯着经济放缓和8月份的人民币贬值。当今世界，波动成为常态，经济观点各不相同，地缘政治阴谋论比比皆是。

对于中国经济的主流观点是，中国经济将显著放缓，只有实现增长模式从投资和出口拉动型向家庭消费拉动型“再平衡”，中国经济才能恢复健康增长。这种观点至少可以说是不全面的，从某些方面来说也是错误的。

在中国成为高收入国家之前，接下来20年中国经济将依靠四个引擎拉动。

第一，就像过去四十年一样，基础设施和相关投资将继续拉动经济前进。中国的人均国民生产总值(GDP)在世界上排在第90位。北京方面最新的城镇化计划要求到2020年时，再使1亿人从农业地区迁至城市，到2026年再迁2.5亿。持续的大规模城镇化进程将带动对基础设施和其他投资的巨大需求。

“资产荒”催生中国不良资产证券化重启契机

中国2015年第三季度经济增速六年半来首度跌破7%，国内银行业不良贷款“双升”已然成为新常态，信用风险明显增加。商业银行有必要拓展新的不良贷款处置渠道，而当前“资产荒”蔓延恰为不良资产证券化重启试点提供了契机。

分析人士指出，不良资产证券化对于化解金融风险有现实意义，亦是银行经营模式从“经营贷款”向“经营资产”、从“做规模”向“做流量”转变的突破口，且当前投资端面临有利条件，投资者风险偏好和投资需求日益多元，有优化资产配置的需要。

升级版中国制造十三五成型，智能制造是重中之重

制造业升级将成为“十三五”规划中影响我国经济健康发展的重要议题。展望下一个五年，智能制造、“双创”、互联网、物联网、战略新兴产业等多个有针对性的规划，将逐步落地并对我国制造业产生积极影响。未来五年，升级版的中国制造格局有望逐渐成型，并为“中国制造2025”等中长期目标奠定基础，使制造业继续为中国经济的发展提供持续可靠的动力。

转型升级中国制造

在过去的30多年中，制造业作为增速最快的经济部门之一，一直是我国经济快速增长的引擎，在促进经济增长和吸收就业方面发挥了重要的作用。但近年来我国制造业增速放缓，经济进入中高速增长的新常态，制造业面临前所未有的挑战和机遇。在传统制造业优势逐渐消失、经济亟须转型升级的背景下，“十三五”是我国实施制造强国战略的关键时期，相应的“十三五”规划除了会对制造业未来五年的发展做出针对性部署外，还有望明确制造业未来整体的升级路线图。