本文来自微信公众号"信贷白话（xdbh01）

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在前文《探秘流动资金贷款的还款来源》中，我用了下面一张图（请点击这里查看），不知道大家注意了没有，图上的线是按照一个斜率向上的，是向上的三条斜线，也就是说，我们假设，企业的固定资产和流动资金是持续增加的，其中，企业的自有资金和银行贷款一直维持着一定的比例。

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如下图，企业的资产分为固定资产和流动资金。

企业固定资产的来源，一部分是自有资金，一部分是银行贷款；企业的流动资金也一样。

11月14日，国际货币基金组织（IMF）总裁克里斯蒂娜·拉加德发表声明称，IMF工作人员经过评估认为，人民币符合“可自由使用”（FU）货币的要求，因此建议执董会将人民币纳入特别提款权（SDR）篮子。拉加德将于11月30日主持召开执董会会议，预计届时正式宣布人民币加入SDR是大概率事件。

拉加德的声明称，IMF工作人员经过评估认为，人民币符合“可自由使用”货币的要求，因此，工作人员建议执董会认定人民币可自由使用，并将其作为除英镑、欧元、日元和美元之外的第五种货币纳入特别提款权篮子。

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我在上一篇文章《银行凭什么同意贷款》中说过，影响贷款决策的九个因素是：1、宏观周期，2、行业特征，3、企业的非财务因素，4、企业的财务因素，5、企业实施的项目、或贷款事由，6、银行的授信品种，7、担保条件，8、法规政策，9、承贷机构

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这个题目也可以叫：“凭什么否决一笔贷款？”或者：“哪些因素影响了一笔贷款的决策？”

在《优秀信贷审查员，应该懂得八个方面的知识》中，我曾经说过：信贷审查员应该懂得以下知识：1、宏观周期  2、行业特征  3、区域经济  4、企业经营  5、财务分析  6、法律知识  7、授信品种  8、调查方法

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上一篇《优秀信贷审查人员具备的七个条件》说的是：要做多少年？要做多少个项目？——这是硬性条件。要对数字敏感，要有综合分析能力——这说的是素质。

本篇说的是知识储备。

硬性条件，需要慢慢地积累。素质需要悟性和训练。而知识是可以通过学习掌握的。

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1、数字：对数字敏感，喜欢看材料里的报表以及数据，打开项目材料，总是数字先跳入眼帘。自己脑子里有一个大数据库（虽然不一定十分精准），能立刻发现数字与数字之间、材料中的数字与大脑里的数字之间的异常，并立即警觉起来。

2、数量：大量项目的长时间跟踪。按照《中国经济周刊》最近对华夏银行前副行长黄金老的采访，这一项目的数量是1000个。（其实你要一直干这工作，能达到1、2万个以上）。

2014年10月16日，阿里小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团（英文名ANT FINANCIAL）的名义正式成立，旗下的业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行等。蚂蚁金服位于浙江杭州，注册资本122881.3036万元人民币。

蚂蚁金服每天的支付笔数超过8000万笔，其中移动支付的占比已经超过50%，每天的移动支付笔数超过4500万笔，移动端支付宝钱包的活跃用户数为1.9亿个。此外，围绕线下的消费与支付场景，支付宝钱包还推出“未来医院”、“未来商圈”、“未来出行”等计划，拓展不同应用场景。

信贷无非就是借钱还钱，信贷调查归根到底是钱的事，钱的事也就是财务分析的事，而在财务分析中最重要的无非就是三个要素：资产、负债、销售。

一、资产篇

资产代表的是实力，代表的是积累，底子厚不厚就是看资产。

其中最为重要的一项是【现金资产】，但这一项经常被人忽视。一个平时账户上连1万块钱都没有的企业告诉你说他实力有多强，经营有多好，打死我也不信！而最能体现现金资产的指标就是【活期日均存款额】，这个数据的取得也相当简单，把各家银行每季度20号的利息收入倒算回去即可（现在有理财了确实挺烦的，但一般资金紧张的企业也不会买理财。）。当然这个数据可以和企业的敞口融资数据结合分析，比率低于1%（基本意味着账户上银行借款的利息都不够）的需要重点监测，新增就免了，存量该考虑退出了，超过10%的基本可以判定是正常企业（当然也有例外）。

交易银行起源于欧美发达国家，是国际化大型银行的重要战略业务模式和主要利润来源。在国内，作为交易银行业务的主要内容，供应链金融、贸易融资和现金管理业务已经普遍在大中型商业银行开展。

在全球范围内，交易银行已经成为银行的一个重要收入来源，其规模与投资银行业务相当。正因如此，国内银行开始进一步提升交易银行业务的重要性。除了招行已组建交易银行部之外，交行、浦发、民生也提出向交易型银行转型的思路。

交易银行（Transaction Banking）是银行以客户的财资管理愿景为服务目标，服务于客户交易，协助客户整合其上下游资源，最终实现资金运作效益和效率提升的综合化金融服务的统称。互联网时代，企业间的协作方式生态圈化，使得企业间的交易关系扁平化、交易行为数据化。在此背景下，“1即N、N即1”的客户理念和“数据质押”的风险管理理念将成为银行开展交易银行业务的核心理念。

信息科技风险是指总行、省分行提出的概念，《中国银行业从业人员资格认证考试教材》中没有这方面的内容。
信息科技风险主要是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。

战略风险是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，因不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁商业银行未来发展的潜在风险。

总行和省分行的有关文件中为“战略风险”还增加了一个部分的内容，即“外部经营环境变化”的影响。