普惠金融一直以来都是银行非常重要的一个业务，也是银行不得不去做的一个业务。

尤其是最近几年为了支持实体经济，尤其是支持小微企业的发展，监管部门更是给各大银行普惠金融设置了各种指标，比如“两增”等。

对于这些普惠金融，你想做也得做，不想做也得做，因为这是一个“政治任务”。

结果很多银行都只能硬着头皮去做，最后一不小心个贷不良率就上升了。

从很多银行公布的2024年财报数据来看，很多银行的个人经营贷不良率都明显上升了不少。

比如工商银行2024年个人经营贷不良率为1.27%，较上年末的0.86%上升0.45个百分点。

为应对新冠肺炎疫情，2020年中国出台了力度空前的财政政策来托底经济，其中就包括8.51万亿元政府新增举债和2.5万亿元减税降费政策，这些积极财政政策有力地促进了经济复苏，支持“六稳”“六保”。

随着国内疫情得到控制，经济复苏势头强劲，2021年财政政策走向备受市场关注。

多位专家分析，从当前的经济社会形势来看，2021年财政政策不会延续今年的应急、非常态策略，财政政策将回归正常化。财政政策积极取向依然保持不变，但力度较今年会有所降低。不会再发行抗疫特别国债。在继续实施好现有的减税降费政策下，不会出台新的大规模减税降费新政。财政赤字率从今年的3.6%以上降至3%左右。地方政府专项债券规模也会低于今年的3.75万亿元，可能在3万亿元左右。

11月2日晚间，“马云被约谈”的消息不胫而走，舆论瞬间被引爆。

证监会网站消息显示，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会和国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

原本，随着蚂蚁集团即将上市，如何对金融科技巨头进行有效监管，一直是资本市场的热议话题。就在监管约谈前一天，央行旗下《金融时报》发表文章，阐述了大型互联网公司进入金融行业的潜在风险与监管。

文章表示，要警惕大型互联网公司开展金融业务带来的市场垄断、监管套利、数据安全及保护、信息科技监管有效性以及更易处罚系统性风险等一系列问题。为此，监管层应加强顶层设计，明确市场准入，严格金融业务准入和持牌经营要求，强化功能监管，保持监管一致性。

五、理财业务

风险点1：融资业务管理不尽职（4张罚单）

理财融资业务不符合产品准入要求，如内部信用评级未达到标准等。此处风险点主要表现为银行未尽职调查融资客户背景，导致信用评级不达标的融资客户通过银行发售理财产品得到了资金，投资失败几率较大，本金受损。

2017年以来由于融资业务管理不尽职，银行业收到4张罚单。

★风险防控措施：

本文以银行业十大日常操作领域中受到监管部门处罚案例为样本，选取2017年至2020年两万余监管处罚案例，依据处罚热点总结出银行业重点风险点，认清重要风险点的基础上制定对应的风险防控措施。本文从十大领域切入，以案例说风险点和风险防控措施，梳理出100个重要风险点及对应防控措施，为银行业经营者日常风险防控工作，提供积极帮助。

一、信贷业务

笔者对近三年多监管处罚案例展开分析，2017年-2020年银监会针对银行业信贷业务开出6003张罚单，梳理发现14大风险点及对应风险防范措施。

2020年，是一个刷新认知，毁三观的一年。

今年上半年，信托产品连续暴雷，富豪们惨遭血洗。

6月15日，上海银保监局公布安信信托31个违规项目，发生了100多亿的暴雷违约。

四川信托和雪松信托的投资人同在这一天发起维权，四川信托的4000万元本息违约，资金漏洞可能超过200亿元，涉及大约8000名投资人。

雪松信托逾期规模大约79亿元，涉及2100多投资人。

信托产品的投资门槛很高，100万元起投，是高净值富豪们玩的理财产品。这些信托产品金额巨大，动则几十上百亿，但投资人数却并不多。

一、

5月24日下午快六点的时候，一条消息传了出来并很快炸屏，那就是包商银行被接管了。事情发生的很突然，虽然传说调查组已经在包商银行待了很长时间了，但据包商银行的员工反映，事先没有得到任何消息。

消息内容如下：“中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布公告，鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》有关规定，中国银行保险监督管理委员会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限一年。”

近日，各地方政府主要官员纷纷带头下起了馆子，他们想带头激活被疫情封冻的消费。

3月16日，国家统计局发布数据显示，2020年前两个月，社会消费品零售总额52130亿元，同比名义下降20.5%。其中，餐饮同比下降43.1%，汽车类同比下降30.7%，下降幅度超出市场预期。

消费已成为拉动中国经济增长的主引擎。从2013年开始，消费对经济增长的贡献率明显提升，一直稳定在60%左右。

各地主官在带头自费消费的同时，也往往带着由财政拨付的真金白银、消费券等各项补贴消费的政策。放眼全球，“直升机撒钱”模式几乎成为标配。

2020年3月9日至23日，沙特发动石油价格战影响，WTI原油和布伦特原油均下跌超过46%，WTI原油暴跌至每桶20.81美元的18年来的最低水平，为2003年以来最低水平。2020年3月9日至18日，美股出现史上第五次熔断，创8个交易日内四次熔断的历史纪录，截至21日凌晨收盘，美股三大股指单周跌幅都创下2008年金融危机以来最大。2020年3月18日，美元指数升破100，2月20日盘中一度涨至103.66。 

【低油价＋强势美元】

行业风险分析是担保机构对担保申请客户进行考察的重要方面，亦是对项目进行客户主体评价、债项评价、项目可行性判断以及担保方案设计的重要参考。因此，以中小微企业为主要客户群的担保机构，需要高度重视担保项目的行业风险分析。

一、行业风险分析概念及其重要方面

行业风险分析是一种处于宏观经济分析与微观经济分析之间的综合性分析手段，它是分析者根据和运用经济学、统计学、计量学等学科的分析方法及分析工具对某行业运行状况、产品生产与销售、行业竞争力、市场竞争格局、行业政策等方面进行的分析，从而使分析者掌握、判断行业发展规律、行业风险程度、行业优势和风险化解能力，并进而预测行业未来的发展趋势。从定义不难看出，行业风险分析对于项目可行性判断具有重要意义。

今年的猪肉价格，让养猪户彻底扬眉吐气了一把，各种段子手们大显身手，有关猪肉的搞笑视频纷纷出台，简直是，在今年这行情，能吃得起猪肉的，就是土豪中的土豪。

相对于生产制造行业和商业贸易行业，生猪养殖风险要大得多，原因不仅因为动物是有生命的，还在于近年猪肉市场价格波动较大，加上肉蛋副食关系国计民生，国家对猪肉安全要求越来越严。因此，对养殖户申请贷款，必须更加重视第一还款来源，确保贷款期间风险可控。别看今年养猪户们很得意，回想前几年，连续这几年，哪一年不是垂头丧气？持续的肉价比低迷把养猪户们折磨得耐心全无，无力忍受的早已洗手上岸，让坚持到最后的这一群体终守得云开雾散，见得彩虹。猪，也属于“带毛的不算”这一群体，今天，我们就来讨论一下，养猪类贷款客户有哪些风险。

第二季度，银保监会发布《关于开展信贷管理专项检查的通知》，结合银行机构“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作，决定开展信贷管理专项检查。要求各银保监局组织辖内地方法人银行机构对本行信贷管理，以及信贷业务相关情况开展自查。

自查业务范围为2019年3月末有余额的业务，以及2018年1月1日至2019年3月末期间发生的业务。

后续监管部选取一定的机构进场检查，监管部门检查业务范围应根据检查入场时间合理确定，原则上为入场时上月末有余额的业务，以及2018年1月1日至入场时上月末期间发生的业务，可根据实际情况适当追溯或延伸。以下是检查的几个要点：