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浅论过分依赖贷款抵押物的相关风险

——围绕六安邮储银行个人类贷款开展的研究

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摘要

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编者按

这是在2012年“六安市银行业青年征文活动”（‘六安市银行业经营管理规范年’活动组成部分）中的投稿。

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摘要

当前不少人持有中国银行业从业人员资格认证考试《风险管理》科目的证书，却未能真正理解银行业“风险管理”的核心要义。

其实在《风险管理》考试辅导教材的第一章就已经说的很明白，狭义的“风险管理”可以被理解为单纯的考虑如何避免损失，而广义的“风险管理”应当着眼于在风险和利润之间找到一个平衡点，实现投入与产出的最优组合，实现风险最小化同时的利润最大化。

这也就是说，并不是只要减少风险，甚至于把风险降到零，就可以更有效的扩大利润。恰恰相反，银行业最基本的规律之一，就是“没有风险，没有收益”。否则，连风险都不用承担，却能赚到钱，有这么好的事情，大家就都抢着来开银行了。

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记得小的时候，那还是计划经济的体制下，几家商业银行大都设置有“信贷员”这类岗位，专门负责贷款，当然也用只负责把资金给贷出去，剩下的事情就都不用管了。客户平常要办理结算之类的业务，还得找会计部、营业部等部门交涉，一来二去，估计比银行里某些自家人都更了解这个单位的日常运作了。虽然说这样做会带来许多麻烦，但是在那年月银行工作人员可都是很牛的“国家干部”，因此完全不用考虑客户任何感受的。

设置“客户经理”不仅仅是我国银行业的重要改革举措，更是巨大的进步标志。因为对于客户来说，有了这个“专属”的经理之后，无论是存款、贷款、结算，还是其它任何新业务，都可以只与这一个人商谈，首先确定一套完整的金融服务解决方案，然后让其去和本行的相关部门进行具体的协调。而对于银行来说，哪个部门想请客户配合做什么，也都不再用自己去找客户交涉了，只要跟负责的客户经理说一声就行，很快就可以从整体上进行统筹处理。过去是简单的多对多，千头万绪繁杂的很，现在中间有了个点，多对一，再一对多，枢纽的作用绝对是不容忽视的。

从本质上看，银行是经营的产品就是风险。首先必须保证能有效地控制风险，这样才会获得比较稳定的长期收益。然而目前有许多从业人员根本就认识不到这一点，有点蝇头小利就开始沾沾自喜，甚至有些利润但花费要更多，可以说是得不偿失也毫不在乎。

当然部分银行的考核制度也存在问题，常见的就包括业务营销是一条线，费用控制是一条线，风险合规又是一条线。业务部门不计成本，不管后果地开展营销活动，确实搞得轰轰烈烈，确实弄出了那么一点点成果。可是从总体上看并不一定能够充分地盈利，甚至在去除了各种成本之后，还亏了些，不过这又属于另一个部门“单独”核算的范畴了。至于最终的结果如何，某些客户经理干脆想都不去想，口口声声说“我认为没有任何风险。”也许现在还看不到风险点，但绝不代表没有风险隐患。不过他们也早就想好了退路，并且已经有人开始这样做：一旦发现苗头不对，便一走了之。

2006年至2009年，我在中国农业发展银行金寨县支行工作。因为当时金寨的县城是梅山镇，所以我就把那个阶段写的博客文章，整理入一本名为《梅山杂记》的文集。

这篇文章现在转移到“银行风险管理网”上面来，保留了原有的标题。