出现不良信贷资产问题，往往伴随着一些不言而喻的操作风险和道德风险。明知故犯，更是某些金融机构一贯通病和特有经营特色。金融从业人员涉及“民间融资”、“高利贷”等引发的案件，已是鲜血淋漓的教训。作为“贷款三查”不仅是“走马观花”说说看看而已。作为贷款三查，从防范信贷风险来说，可谓是老生常谈，可又为什么如此众多不良信贷风险又屡禁不止，又是哪些原因促成的呢，我们就从头谈一下贷前调查“十大”锦囊妙计：

第一计：基础资料

本文来自微信公众号"信贷白话（xdbh01）

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一、贸易融资的涵义

贸易金融是银行服务于商品和服务交易、贯穿贸易链和产业链全过程的综合金融服务，贸易金融的服务对象由国际贸易商延伸到国际和国内的供应商、制造商、分销商、零售商及最终用户。贸易金融涵盖贸易结算、贸易信贷、信用担保、财务管理、组合方案等五大功能，其中，贸易结算是基础，贸易融资是贸易金融体系的核心服务内容，主要表现为对买卖双方提供资金支持，供应链融资是贸易融资的发展趋势，信用担保、财务管理、组合方案是增值服务。

在交叉检验的过程中，核心是“找证据”，对于企业主描述的情况、客户提供的财务资料显示的情况、调查了解的情况，信贷人员都必须利用交叉检验技术找到支持相应信息的“证据”，在此过程中，多渠道、多角度的证据要相互验证相应情况才能被确认。交叉检验主要是为了解决信贷业务流程中的信息不对称或者说不透明的问题，解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题，交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

概括起来，调查人员可利用以下六大方法有效完成交叉检验：

一、不同渠道获得信息一致性检验

从风险偏好来看，房地产类抵押物在目前的金融市场环境下，已经属于较为优质的担保物。一方面，房地产的参照物较多，价值更容易确定。另一方面，房地产价值相对其他担保物而言更为稳定，处置也较为便利。但从实践工作情况来看，当房地产进入到清收拍卖环节中，原有的评估价值与最终的处置价值往往会出现较大的差别。抛开市场交易心理的影响因素，不得不说商业银行在审批以及贷后跟踪过程中，都存在未能仔细分析房地产评估报告中的内容，也未能有效甄别同一区域不同类别房产的价值差距，陷入了形而上学的陷阱。

商业银行等金融机构从事信贷业务一定要对贷款新规（“三个办法一个指引”）有充分的了解，尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，总的来说，贷款新规的核心要义体现在以下几个方面：

要义1：全流程管理原则

信贷业务是程序性非常强的工作，一般可划分为贷前、贷中、贷后三个环节。但实践表明，把信贷流程划分为三个环节，有些过于简单，这种简单的划分，不仅难以有效防范贷款操作中的风险，又难以对贷款使用实施有效的管控。贷款新规从全流程管理的思路出发，将传统的贷前、贷中、贷后三个环节改变为受理、调查、风险评估、审批、签约、发放、支付、贷后管理等八大环节，并强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。

众所周知，小微企业信贷存在诸多风险，既然存在风险那么就需要构建有效的信贷风险管理机制，来实现小微企业信贷业务的良性可持续发展。一套完整的信贷风险管理程序包括四个环节，即信贷风险的识别、信贷风险的评估、信贷风险的控制和信贷风险管理评价。

一、信贷风险的识别

信贷风险的识别是指信贷机构对宏观和微观风险环境中尚未发生的各种潜在的信贷风险进行系统的归类分析，从而识别出可能给信贷机构带来意外损失的风险因素的过程。信贷风险的识别是信贷风险管理的基础，小微企业信贷风险管理的第一步就是识别小微企业信贷业务所面临的各种风险，然后对各种风险进行评估。风险识别分为风险感知和风险分析，风险感知就是结合小微企业信贷的理论和实践，把可能造成信贷风险的潜在因素一一感知出来，然后进行风险分析，即对风险感知结果的整理分析，找出小微企业信贷所面临的核心风险。

一、脉位

要想了解一家企业，必须了解其商业模式，这就是了解小微企业的突破口，就是“脉位”。具体包含合作伙伴（服务对象）、增值过程、销售方式、结算方式、结算周期和投资特征，每一项具体含义已有阐述，不再累述。

二、脉象

由于不同类型小微企业的脉象表现差异较大，接下来分别谈谈农业类、商贸类、服务类、生产类和工程类小微企业的“脉象”特征。

“贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键，是信贷风险管理的第一道防线。一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础，从源头上控制风险。凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的，接下来，本文跟您介绍一下，贷前调查要做九项准备工作。

一、确定调查人员

就目前的小微企业信贷而言，多数为短期流动资金贷款。通过分析借款人收益周期，可以了解企业的融资性质、数额、还款来源、还款时间、还款风险，也是设定贷款方案的基础工作。

不同行业、不同类型的企业会有不同的交易结构、盈利模式和收益周期，信贷机构的贷款结构应该符合企业的收益周期规律。调查人员在调查过程中，必须对不同企业的交易结构、盈利模式、收益周期等进行调查和了解，才能保证贷款资金为客户发挥最大的使用效益，同时保证贷款资金的安全。笔者接下来对小微企业中常见的生产、批发、零售、服务这四类企业的收益周期进行简要分析。

一、关于信贷

关于信贷的定义五花八门，有人认为，信贷就是借钱给别人。有人认为信贷就是用钱满足别人的资金需求？有人认为信贷就是把钱借出去，把钱收回来？每个人对“信贷”都有不同的理解，你是如何理解信贷的呢？按照百度百科的定义，信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。

一、国内保理业发展情况

（一）行业概况

国内保理业务提供商有两类：1、银行；2、商业保理公司。银行保理业务与互联网理财的对接可能性不大，本节以商业保理为主进行分析。

2012年6月商务部发布《关于商业保理试点有关工作的通知》，同年12月商业保理试点在天津和上海同时启动。目前国内商业保理试点地区有：深圳、天津、上海、江苏、重庆、浙江、北京、广东、吉林、山东、辽宁、河南。截至2013年12月31日，国内商业保理公司有281家，全部企业的注册资本超过290亿元人民币。

一、概念

保理（Factoring）全称保付代理，又称托收保付，卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理商（提供保理服务的金融机构），由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。它是商业贸易中以托收、赊账方式结算货款时，卖方为了强化应收账款管理、增强流动性而采用的一种委托第三者（保理商）管理应收账款的做法。