从理论上来说，任何授信业务的风险都来源于信息不对称，商业银行开展小微业务授信所面对的信息不对称程度更高。由于这个客观事实的存在，商业银行不得不在有限的材料中发掘潜在的信息或风险。

一、 银行流水收集的必要性

很多银行对经营单位的指导意见也是很明确的，要求提供企业的主要结算流水、个人的主要结算流水。通常这是授信材料清单的必备资料。但是经营单位往往认为客户的抵押率已经这么低了还要流水干什么？其它某某银行都不需要流水，为什么你们行还要流水？对提供借款人流水有一定的抗拒心理。

可撤销贷款承诺又称营销性贷款承诺或有条件贷款承诺，是银行与借款客户达成的一种具有法律约束力的正式协议。银行在有效承诺期内，按照双方约定的条件，随时准备应客户需要提供贷款。

该协议附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如果没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。

不可撤销的贷款承诺（Irrevocable Loan Commitment），通常称“不可撤销贷款承诺函”，又称“实质性贷款承诺函”，是指不经客户允许，银行不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力。在有效承诺期内，按照双方约定的条件、金额和利率等，银行随时准备应客户需要提供贷款。

出具此类承诺函的目的，是向客户正式承诺银行将提供该笔贷款，并对具体贷款条件做出承诺。

这个承诺函需要事先按银行内部的授信审查程序进行审批，通常审批程序比可撤销性贷款承诺函更为严格。承诺函的授信投向应符合国家产业政策的有关要求，同时符合银行内部的授信、行业、客户政策。

贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其它贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行算术计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。2013年10月25日，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行，首日一年期贷款基础利率5.71%。

报价银行应符合财务硬约束条件和宏观审慎政策框架要求，系统重要性程度高，市场影响力大，综合实力强，已建立内部收益率曲线和内部转移定价机制，具有较强的自主定价能力，已制定本行贷款基础利率管理办法，以及有利于开展报价工作的其他条件。市场利率定价自律机制依据《贷款基础利率集中报价和发布规则》确定和调整报价行成员，监督和管理贷款基础利率运行，规范报价行与指定发布人行为。

商铺作为抵押物，相对于土地厂房来说一般面积较小，且地理位置大多处于商圈，易于变现处置。相对于机器设备来说，作为不动产较为安全，且随着时间的增加贬值较小，甚至有些商铺随着房地产市场行情的发展还会出现升值空间。商铺作为一种较受欢迎的抵押物，在贷款抵押中较为常见。

当客户提供商铺作为抵押物申请贷款时，作为贷款人，对抵押物的贷前考察应注重以下几个方面：

一、商铺所处的地理位置及周边市场行情

一、土地房产性质概览

1、土地基本制度

在我国，土地实行的是社会主义公有制，即全民所有和劳动群众集体所有制。全民所有，即国家所有土地的所有权由国务院代表行使。土地所有权分为国家土地所有权和集体土地所有权。但就个人而言，拥有的是土地使用权，即单位或者个人依法或依约定，对国有土地或集体土地所享有的占有、使用、收益和有限处分的权利。土地使用权分为国有土地使用权和集体土地使用权。

前言：信贷新手与小微企业老板的博弈困局

风控人员培养中最苦恼的问题：如何掌握各行各业的产业特征与经营规律。风控人员若经验单薄如何博弈得过那些掌握行业Know How的江湖老手。首先不要提企业是否公开经营数据，即便在数据公开情况下，你又如何判别里面的真真假假、虚虚实实呢？选择行业背景资深的应聘者入职，按照行业划分设置风控专业小组貌似解决办法，现实中又因低效率，高成本而走不通。选拔传统行业人员加盟金融行业的思路本身也会被看作是另类。因此，缩短风控人员岗前培训周期，提升岗前培训深度成为困扰小微信贷机构的第一个现实问题。风控高手常自诩为老中医，可是老中医的缓慢成长方式很难适应信贷规模扩张的组织需求。本文旨在深入传统小微企业商业本质，采用先解构，再重构的手法，帮助小微信贷风控人员深刻理解业务中常见的各行各业，进而能够把握传统产业中小微企业的产业特征与经营规律，以期达到与小微企业家坐而论道，不输半目理想效果。

随着近年来消费金融的兴起，各类助贷机构不断涌现。助贷机构与银行互补性较大，银行需要批量获客，助贷机构需要低成本资金，但批量获客也易批量出险，且市场上各类助贷机构鱼龙混杂，管理主体多头，监管覆盖度低，银行与助贷机构的合作实际上潜藏了很多的风险点。

本文主要针对银行与助贷机构合作中的各类潜在风险，提出防控措施。

一、信用风险与欺诈风险防控

（一）侧重助贷机构风控能力的考察与跟踪

一、助贷定义

近期，对于现金贷的各种声音此消彼长、不绝于耳，或猛烈抨击，或建言献策，或警示观望，不管现金贷未来政策走向以及这块蛋糕是否还足够诱人，大多数业内人示都已持理性态度来看待这个市场，现金贷的暴力时代已一去不返，未来现金贷企业应加强自身修为，向着更加可持续性的方向发展。

据一些机构统计，在现金贷的从业机构中，助贷机构占比很大，半壁江山亦不为过。所谓助贷，即该类机构并不直接发放贷款，而是为借款人撮合匹配资金方，以实现资金的融通。业内尚没有对助贷机构有明确的定义，引用麻袋理财研究院的定义：“助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势，向资金方（包括网贷、消费金融公司、小额贷款、银行、信托等）推荐借款人，并获取相关服务费的业务。

信贷机构在经营过程中会面对大大小小、形形色色、各行各业的企业，信贷机构为保证信贷资金的流动性、安全性、盈利性需要对借款企业的相关情况进行调查和评估，就小微企业信贷而言，信贷机构在对小微企业进行调查的过程中，一直对一个因素重视不够，那就是企业的生命周期。

一、企业生命周期概述

企业生命周期是指企业从诞生到死亡的时间过程。企业生命周期理论是美国管理学家艾迪思博士于1989年提出来的，他通过总结各类企业不同发展时期的特征，将企业存在和发展的历程划分为几个不同的阶段，并提出相应的管理对策。该理论认为，产业、企业和产品在成长的过程中，像生物有机体一样，也会经历诞生、成长、成熟、衰退和死亡几个阶段，处于不同阶段的企业市场竞争力、市场占有率、销售增长率、经营成本等指标各不相同，因而信用风险和偿债能力也不同。艾迪思博士的生命周期理论将企业成长划分为几个不同的阶段，并揭示除了影响企业生命周期的因素。

《中华人民共和国物权法》一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。根据2016年9月1日起施行的《动产抵押登记办法》第二条规定：企业、个体工商户、农业生产经营者以《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第四项、第一百八十一条规定的物品进行抵押，为动产抵押。第一百八十条第一款第四项为生产设备、原材料、半成品、产品；第一百八十一条规定的物品为现有或将有的生产设备、原材料、半成品、产品。

一、家电行业供应链金融概况

我国家电行业由早期的跟进模仿到后来的自主创新，实力逐渐增强，与国外家电行业相比，具有相对完备的产业链优势。随着产业分工的精细化发展，家电行业供应链的上游主要是原材料、机械以及电子零配件的供应企业。下游主要是销售产品的经销商、电商以及卖场等终端销售企业。供应链的核心企业是家电制造企业。

家电制造企业在供应链成员中处于相对强势的地位，具有较强的议价能力。在原材料以及零部件的采购环节更多是采取供应商先供货的赊销结算模式，延缓现金流出，降低支付成本。在销售环节，一般采取现款现货、预付款分批发货等结算模式，采取订单式生产，加快销售资金回笼。在此背景下，家电行业供应链的上下游企业面临着巨大的融资需求，且上下游客户中以中小企业居多，这些企业因为规模较小，“硬资产”不足，财务信息透明度较低等因素，很难融入以抵质押、担保为条件的现行融资体系当中。