连日来，多家银行分支机构网点关停公告出现在各地银监局官网上。记者统计发现，最近4个月，五大国有行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行公告营业网点关停数量达326家，其中，被关停的银行社区支行和小微支行占比过半。

随着互联网金融全民化冲击，银行轻资产化战略推进，银行线下网点精简整编，一个个处于网络末梢的社区支行、小微行可能“最受伤”。

在业内人士看来，原有社区或小微营业网点的吸储导流，金融便民功能弱化后，一线业务模式也在变化，越来越多的银行推进“移动银行+对公业务轻资产化”。

社区小微支行关停数占比居首

按照各地银监局官网的数据统计，最近4个月，五大行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行的营业网点关停数已达326个。其中，2017年10月至2017年12月关停数量呈现快速上升之势。不过，2018年1月份以来关停数量仅有22个（截至1月26日）。

从被关停的网点类别看，仅银行社区支行和小微支行就占到137家：农商行的分理处，按照我国银行体系层级分布，类似全国性银行社区支行或营业网点，也达到了62家。两者合计199家，占关停网点数量过半。

部分银行机构一天内关停众多网点：2017年12月22日，民生银行昆明分行江东四季园、南亚风情第壹城、天骄北麓等22家社区支行终止营业。2017年11月9日，河北张家口银行石家庄普圆街社区支行等8家简易社区及小微支行终止营业。

从关停网点的地域分布和所属银行分布来看，29个省（含直辖市）的银行机构公告了网点关停，14个省份或直辖市过去4个月网点关停数超过10家。浙江、云南、北京、天津、四川、上海的关停网点数分别是42家、27家、27家、26家、22家、21家，位居前列。其中，浙江、北京、天津均因农商行关停网点太多，“拉高”了基数。

在云南、上海，多家银行关停社区支行。比如，民生银行昆明分行江东四季园等22家社区支行终止营业。而上海各类银行金融机构众多，行业业务发展调整也属于正常现象，过去4个月，有5家平安银行、招商银行的分支行网点停业。

农商行分理处屡现大量关停

农商行近年活跃在A股市场上，2016年曾出现5家农商行首发（IPO）集体过会，迎来资产和规模大扩张。仅从员工数量看，在五大行及招行、平安银行等员工人数增长逐步放缓之际，常熟银行、张家港行等农商行在过去4年里均出现员工人数大扩张。

记者据Wind数据统计，常熟银行2012年到2016年，员工人数分别增长11.33%、17.62%、89.90%、112.03%;张家港行员工人数分别增长12.66%、5.37%、7.65%、36.18%。

不过，在上市农商行人员扩张之时，农商行整体上线下营业网点却呈现越开越少的势头。

记者统计，过去近4个月，农村商业银行关停网点数达到了73家，在各类银行中占比较大。关停数量多，和我国农商行数量众多、行业盘子大不无关系。银监会数据显示，截至2016年底，全国农村商业银行数量高达1114家。

值得注意的是，部分农商行——例如北京农商行、浙江富阳农商行、天津农商行在大规模关停分理处。2017年11月，天津农村商业银行东丽东堼等18家分理处终止营业。2017年12月，浙江富阳农村商业银行文教北路分理处等9家分支机构关停。2017年12月25日，北京农商银行朝阳支行三元桥分理处、怀柔支行下元市场分理处、怀柔支行青春苑分理处等17家分理处终止营业。

网点越开越少因成本太高

据了解，北京农商行是国务院首家批准组建的省级股份制农村商业银行，截至2016年末全行资产余额超7000亿元，领先同业。对于为何一天之内关停17家分理处，北京农商行一位工作人员表示，“主要是基于经营因素考虑，人流量太少了”，北京农商行选择业务并入形式，精简了分理处。比如原朝阳支行三元桥分理处终止营业后，原对公业务办理并入5公里范围内的新源支行。

其实，从上述17家被关停的分理处所处地点也可以看出，它们主要位于北京房山、怀柔地区，多在北京五环之外，位置和交通都较为偏僻。对此，上述北京农商行人员表示，“投入和产出不成比例，设一家网点的成本太高。”

“终端营业网点至少要有场地、人员、安保等各方面成本，还需要ATM、柜台日常设备、网络专线、监控、门禁设备等等，都要钱。”一家浙江地区股份制银行负责人员介绍，“仅仅安保成本，一家小支行每年就得花近1000万，成本太高，只赚吆喝不赚钱。”

位于终端末梢的网点被裁并，除成本因素外，不容忽视的背景是，银行正在越变越“轻”。中国银行业协会发布的《2016年度中国银行业服务改进情况报告》显示，各银行金融机构大力发展自助服务渠道，截至2016年末，自助设备交易笔数达400.14亿笔，交易总额59.91万亿元，同比增长5.95%。

随着自助银行、网上银行、电话银行、手机银行迅猛发展，银行业金融机构网点服务离柜业务率在大幅提高。上述浙江地区的股份行负责人介绍，银行业一线越来越多采用移动业务模式：没有柜台，由业务员带着移动设备专门负责几个社区，与市民卡、社保卡合作一起推销业务。

记者获悉，平安银行提出“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”商业模式及多款新型消费信贷产品，升级口袋银行功能;在对公业务上，推行“C+SIE+R（核心客户+供应链、产业链、生态圈客户+零售客户）”全产业链商业模式，推动对公业务“轻资产、轻资本”转型。面对一线业务模式的变化，越来越多的银行采用这类“移动银行+对公轻资产”双轨并进的打法。