“风险”一词来自于远古时期的渔民，他们以打鱼为生，在长期的实践中，体会到“风”给他们带来的无法预测的危险，“风”即意味着“险”，“风险”由此产生。

关于风险的定义，理论界普遍认为：风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。而风险管理就是要通过对于风险的识别、计量和控制，将预期损失降到最低。

对于商业银行来说，风险无处不在，尤其是面对宏观经济持续低位运行，面临着信用风险、市场风险和操作风险等诸多风险，要做到有效的防范和控制，就要正确地认识风险管理的作用，并在此基础上构建科学的风险管理体系。

那么，如何正确认识风险管理呢？

风险管理应该是全面风险管理，贯穿于商业银行整个业务流程和授信链条各个环节，通俗地来讲，至少可以从以下几个角度来认识：

第一，风险管理排的是“雷区”，这是从合规审查的角度来讲。

风险伴随着损失，而预期的损失不仅仅包括贷款本金和利息，还包括上级部门的处分、监管部门的处罚、对外声誉的毁损等等。而风险管理的第一个重要节点，就是要根据国家的政策、监管的要求、总行的制度，明确哪里不能去碰，哪些不能去做，排除政策和监管的“雷区”，确保业务安全合规通过，不留隐患。

第二，风险管理防的是“万一”。这是从风险判断的角度来讲。

对一个客户，一笔业务，业务部门往往看重的是客户的常态，比如客户经营和财务情况是否正常，还款和清息正常，而风险管理则侧重于，通过客户经营、财务等情况的蛛丝马迹，来分析判断“万一”发生异常变化，我们是否能够承受，能够有效地控制。

第三，风险管理守的是“底线”。这是从风险缓释的角度来讲。

风险是无法消除的，但是是可以控制的。假设被列为小概率事件的“万一”会发生，补齐的短板不够牢固，怎么办呢？这个时候，风险管理则要设定安全垫、设定底线，俗话说“拉个垫背的”，要求客户提供抵押、担保、保证金、账户监管等风险缓释措施，或者提出资产负债水平、业务增长水平、对外担保量等持续条件的监管要求。

第四，风险管理敲的是“警钟”。这是从风险预警的角度来讲。

一笔贷款发放了，除了按月收息，按时催收，是否就完事儿了？显然不是！在这一个环节，风险管理就是要持续跟踪客户的经营动向，发现风险隐患，对于可能危及到信贷资产的不利因素，及时预警并做出安排。同时，对于可能存在的潜在合作机会，及时反馈，快速地作出反应，形成客户管理和业务操作的闭环。

第五，风险管理做的是“善后”。这是从风险化解的角度来讲。

客观来讲，即使经过上述所有的努力，风险依然会存在，预期损失还是会发生。这个时候，风险管理就是要发挥化解的作用，对于产生的风险贷款，结合客户经营现状、还款能力，采取贷款重组、现金催收、以物抵债、法律诉讼、资产核销等风险化解措施，将银行的风险损失降至最低。

在正确认识风险管理作用的基础上，要真正做好风险管理，还要构建相对科学的风险管理体系，才能真正取得风险管理的实效。

1、构建“横到边、竖到底”的全方位风险管理体系。

从横向来讲，管理范围从“贷中审查”向“贷前调查”和“贷后检查”两端延伸。 首先，实施审贷分离。按照“谁经营、谁负责，谁审批、谁负责”的原则，由前台部门承担整个业务流程的调查职责，而风险管理部门承担审查、审批职能。其次，推行过程管理。在强化贷中审批的基础上，将风险管理嵌入授信业务的全流程。在贷前调查和贷后管理环节，由风险管理人员参与作业，提升风险管控质量。 

从纵向来讲，风险体系实现总分支机构层级贯通。在总行风险管理总体框架下，逐级落实风险管理机构和人员，对于机构设置、岗位职责、管理要求形成体系化的要求，逐步实现垂直化管理，建立相对独立的报告线路，实现风险管理在理念、偏好、执行方面落到实处。

2、要建立“抓实质、提效率”的标准化业务流程。

要做好风险管理，就要根据产品种类、客户户风险特点和业务需求，对所有业务流程进行梳理，在落实实质风险的前提下，突出关键环节管控，提升全流程的效率，建立标准统一、重点突出、职责清晰、操作规范的业务流程。

3、推行“全流程、重节点”的精细化作业模式。

在整个业务操作过程中，要抓住四个重要节点：在贷前核查环节，要重点核查客户和业务信息的真实性，包括客户基础信息、征信情况、关联企业、交易背景等，为后续审批打好基础。在贷中审批环节，要严格审核业务背景，测算有效需求，紧抓第一还款来源，落实有效的抵押担保。在贷款发放环节，重点审核合同及法律文书的填写规范，区分不同客户和产品的抵押、保险、公证及其他贷前条件的落实要求等。 在贷后管理环节，要抓重点、抓规范、抓反馈。要关注存在风险隐患的重点区域、行业和客户，开展专项贷后检查工作；要区别客户、产品、担保方式，设计有侧重点的贷后检查模板，避免贷后检查流于形式；要建立风险预警反馈机制。对于贷后管理中发现的问题，及时反馈，快速做出反应。